Las lagunas previsionales son un tema importante ya que pueden afectar tu futura pensión, por eso es importante revisar información sobre cómo saber si tienes lagunas y cómo mejorar tu futura pensión.
¿Qué son las Lagunas Previsionales?
Las Lagunas Previsionales son los períodos en los que no realizas tus cotizaciones obligatorias. Son períodos en que, por distintos motivos no cotizaste y que disminuyen tu futura pensión. Esto significa, que durante estas “lagunas”, no has ahorrado en tu cuenta obligatoria y esto genera que tu futura pensión disminuya.
Los aportes no realizados oportunamente, ya sea por períodos de cesantía o trabajo informal, no pueden ser cubiertos en forma posterior. Tu pensión se genera en base a tus ahorros obligatorios y la rentabilidad generada. Por ello, si tienes períodos no cotizados (lagunas previsionales) no sólo pierdes el monto no cotizado, sino también los años de rentabilidad que ese monto acumularía. Esto puede disminuir fuertemente el monto de la pensión que recibas al momento de tu jubilación.
Causas de las Lagunas Previsionales
Las lagunas previsionales pueden tener diversas causas, pero siempre se producen porque los trabajadores no pudieron cotizar en esos períodos.
- Por encontrarse sin trabajo o cesantía. Cuando la persona no se encuentra trabajando o sale del mercado laboral deja de ahorrar para su pensión.
- Ser un trabajador independiente que no cotiza. Trabajo informal o por cuenta propia: Corresponden a trabajos sin contrato ni de manera dependiente ni independiente o labores realizadas por cuenta propia. Son ejemplos de trabajadores por cuenta propia los taxistas o trabajadores de ferias libres.
- Tu empleador no ha pagado las cotizaciones. Acá, puede pasar que se realice el descuento en la liquidación de sueldo, pero tu empleador no realiza el pago a tu AFP. El actual Sistema de Pensiones otorga al empleador la obligación de pagar las cotizaciones de sus colaboradores. Si el empleador no realiza el pago aun cuando le descuenta las cotizaciones a su trabajador, incurre en un incumplimiento legal y la AFP se encarga de perseguir judicialmente al empleador siguiendo las acciones necesarias para el cobro de las cotizaciones adeudadas y sus reajustes e intereses.
¿Cómo saber si tienes lagunas previsionales?
Es importante recalcar la importancia de revisar las cartolas cuatrimestrales de la AFP. Si no estás seguro de cómo revisar el pago de tus cotizaciones, ingresa al sitio web Son Tus Lucas, donde podrás revisar los meses sin cotización en tu historial. Además, en el mismo sitio puedes revisar si existe un mes en que trabajaste y no se registró tu cotización.
Para conocer más información sobre la cartola, puedes ingresar acá.
¿Cómo mejorar tu futura pensión si cuentas con lagunas previsionales?
Recuerda que tus periodos sin cotizar impactan en tu futura pensión. Para compensar los periodos no cotizados, una muy buena alternativa es el Ahorro Previsional Voluntario (APV), el cual es un ahorro adicional al 10% obligatorio y además de cubrir tus lagunas previsionales, tiene beneficios tributarios para ti.
Si eres cliente Cuprum, te invitamos a hacerlo de forma simple y rápida, tú decides el monto que quieres ahorrar y si quieres hacerlo todos los meses o no.
Reforma de Pensiones y el Seguro de Lagunas
Actualmente es un seguro que se activa cuando el trabajador hace uso del Seguro de Cesantía para cubrir periodos en los cuales no está cotizando. Antes del 1 de mayo, el Seguro de Lagunas Previsionales solo cubría a personas que usaran el Seguro de Cesantía con cargo al Fondo de Cesantía Solidario (FCS).
El pasado 20 de marzo, el gobierno promulgó la Reforma de Pensiones, la cual introduce una serie de cambios al sistema de AFP. A partir de hoy, 2 de mayo, todo beneficiario del Seguro de Cesantía tiene cubierto el pago de la cotización para su pensión. Con esta reforma ya en vigor, el pago de la cotización para pensiones se extiende a todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía, incluyendo aquellos que reciben sus pagos desde la Cuenta Individual de Cesantía (CIC).
Garantiza que, durante el periodo de desempleo en el que se reciben prestaciones del Seguro de Cesantía, los beneficiarios mantengan cubiertas sus cotizaciones en la cuenta de capitalización individual de su AFP. Esto se logra mediante el pago que realiza AFC Chile directamente a los fondos de pensiones.
Es importante destacar que todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía, independientemente del origen de los fondos (CIC o FCS), tendrán cubierta su cotización de AFP con cargo al Fondo de Cesantía Solidario. Esto significa que no se utilizarán fondos de las cuentas individuales de los afiliados, ni se descontará monto alguno del beneficio de cesantía que estén recibiendo. AFC Chile se encargará de transferir de manera automática el porcentaje de cotización legal desde el Fondo de Cesantía Solidario directamente a la cuenta individual de la AFP del beneficiario.
Actualmente, y hasta julio de 2025, el monto de la cotización corresponde al 10% del beneficio de cesantía que se reciba mensualmente. La Administradora de Fondos de Cesantía (AFC) realizará la transferencia automáticamente del porcentaje de cotización del Fondo de Cesantía Solidario a tu cuenta de AFP, el mismo día de cada pago del Seguro de Cesantía. Luego aumentará progresivamente hasta alcanzar 14,5 % en 2033 y 16 % en 2054.
Durante la cesantía, la AFC (Administradora de Fondos de Cesantía) se encarga de pagar directamente tus cotizaciones a la AFP, utilizando el Fondo de Cesantía Solidario (FCS). Esto significa que no se descuentan montos de tu Cuenta Individual de Cesantía (CIC) ni del beneficio de cesantía que recibes. Con esta mejora, aseguras tus cotizaciones previsionales durante el período de cesantía, lo que impacta positivamente en tu pensión futura.
Antes de la Reforma de Pensiones, el seguro de lagunas solo lo recibían quienes accedían a prestaciones por cesantía financiadas por el FCS. Todas las personas beneficiarias del Seguro de Cesantía tendrán sus cotizaciones en su cuenta individual de la AFP, incluidos los aportes del empleador, financiadas con cargo al Fondo de Cesantía Solidario (FCS).
La propuesta del gobierno contemplada en la reforma previsional, que extiende el beneficio a quienes hacen uso del Seguro de Cesantía con cargo a las cuentas individuales, casi triplicaría su cobertura.
¿Qué propone al respecto la reforma de pensiones presentada por el Gobierno del Presidente Gabriel Boric? Hoy, si una persona accede a la prestación del Seguro de Cesantía, con cargo al Fondo de Cesantía Solidario (FCS), éste paga la cotización para pensión. Es lo que se llama el Seguro de Lagunas y su objetivo es aumentar la densidad de cotizaciones de las y los trabajadores para así obtener una mejor pensión.
Por ejemplo, entre junio de 2023 y mayo de 2024, se aprobaron un total de 1.435.583 solicitudes para el Seguro de Cesantía. De este total, el 26,9% corresponde a solicitudes con cargo al FCS, las cuales se encuentran cubiertas por el Seguro de Lagunas. Si para dicho período se hubiera ampliado la cobertura del Seguro de Lagunas a aquellos que financian sus prestaciones a través de la CIC, 1.050.038 solicitudes adicionales habrían dado lugar al beneficio.
De este modo, y según las estimaciones de la Superintendencia de Pensiones, para una persona con ingreso y densidad promedio, se estima que la extensión del Seguro de Lagunas incrementaría la densidad de cotización promedio en 2,9% en el caso de las mujeres y en 3,2% para los hombres. Esto equivale, en 10 años de prestación del Seguro de Lagunas, a 3,5 meses y 3,8 meses adicionales para mujeres y hombres, respectivamente. Además, el instrumento cuenta con más de 11,7 millones de afiliados y casi 5,1 millones de cotizantes. En la Región de Coquimbo habrían 45.128 solicitudes, equivalente al 4,3%.
Según datos de la Superintendencia de Pensiones, el promedio de densidad de cotizaciones para para la jubilación, a noviembre de 2023, fue de 53,9% para el total de afiliados activos. Esta situación es más crítica en el caso de las mujeres que, a la misma fecha, tuvieron una media de densidad de cotización de 49,2%.
Tabla Resumen de Impacto de la Extensión del Seguro de Lagunas:
| Grupo | Aumento en Densidad de Cotización | Equivalente en Tiempo Adicional (en 10 años) |
|---|---|---|
| Mujeres | 2,9% | 3,5 meses |
| Hombres | 3,2% | 3,8 meses |
TAG:
