Las Administradoras de Fondos de Pensiones o AFP, son instituciones que se preocupan de recaudar, administran e invertir tus ahorros con el objetivo de hacerlos crecer para puedas recibir una jubilación que respalde a ti y a tu familia.
¿Qué son las Lagunas Previsionales?
Pero, ¿qué son las lagunas previsionales? Son los períodos en que los afiliados activos del sistema de pensiones no realizan sus cotizaciones obligatorias; por ejemplo, por cesantía.
Impacto de las Lagunas Previsionales
Según datos de la Superintendencia de Pensiones, el promedio de densidad de cotizaciones para para la jubilación, a noviembre de 2023, fue de 53,9% para el total de afiliados activos. Esta situación es más crítica en el caso de las mujeres que, a la misma fecha, tuvieron una media de densidad de cotización de 49,2%.
¿Qué hace la AFP con mis ahorros?
Las AFP invierten de manera diversificada tus ahorros en diferentes instrumentos financieros en Chile y en el Extranjero, estos instrumentos forman los llamados Multifondos. La rentabilidad de cada Fondo no es fija ni está determinada por ley, está va cambiando de acuerdo con el rendimiento de las inversiones.
Importante. El dinero que ahorras en la AFP es tuyo y te será devuelto mensualmente en forma de pensión una vez que jubiles. Tu ahorro obligatorio es inembargable y constituye herencia en caso de no contar con beneficiarios de pensión.
Por administrar, recaudar e invertir tus ahorros se cobra una comisión sobre tu renta imponible, en el caso de Cuprum es un 1,44% para la cuenta obligatoria con un tope imponible. Esta comisión se cobra sólo si cotizas, si no te encuentras cotizando no pagas comisión, pero tus fondos se siguen administrando.
Beneficios de Cotizar en una AFP
- Pensión: Al cotizar estás ahorrando para tu futura pensión, este es el beneficio más importante.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia
- Seguro de Cesantía
- Bono por hijo
- Cuota mortuoria
- Seguro de accidentes del trabajo y enfermedades laborales
La ley protege tus ahorros. La Superintendencia de Pensiones (SP) es un organismo autónomo que representa al Estado y su objetivo es supervisar y regular al sistema de pensiones en términos jurídicos, administrativos y financieros. De esta manera, las AFP trabajan dentro de un marco de políticas de inversión establecidas por ley, siendo así instituciones seguras en donde puedes depositar tus ahorros y tu confianza.
¿Como puedo aumentar mi ahorro?
APV: El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un mecanismo que te permite ahorrar por sobre el 10% que ya cotizas, para así aumentar tu pensión o adelantarla. También el APV te puede ayudar para compensar periodos que, por distintos motivos hayas tenido sin cotizar (lagunas previsionales).
Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario: Es una cuenta que no está destinada a pensión, sino que es una opción para financiar proyectos de corto o mediano plazo, en donde puedes invertir en hasta 2 de los 5 multifondos.
Reforma de Pensiones y el Seguro de Cesantía
La propuesta del gobierno contemplada en la reforma previsional, que extiende el beneficio a quienes hacen uso del Seguro de Cesantía con cargo a las cuentas individuales, casi triplicaría su cobertura.
Propuesta del Gobierno de Gabriel Boric
¿Qué propone al respecto la reforma de pensiones presentada por el Gobierno del Presidente Gabriel Boric? Hoy, si una persona accede a la prestación del Seguro de Cesantía, con cargo al Fondo de Cesantía Solidario (FCS), éste paga la cotización para pensión. Es lo que se llama el Seguro de Lagunas y su objetivo es aumentar la densidad de cotizaciones de las y los trabajadores para así obtener una mejor pensión.
Por ejemplo, entre junio de 2023 y mayo de 2024, se aprobaron un total de 1.435.583 solicitudes para el Seguro de Cesantía. De este total, el 26,9% corresponde a solicitudes con cargo al FCS, las cuales se encuentran cubiertas por el Seguro de Lagunas. Si para dicho período se hubiera ampliado la cobertura del Seguro de Lagunas a aquellos que financian sus prestaciones a través de la CIC, 1.050.038 solicitudes adicionales habrían dado lugar al beneficio.
De este modo, y según las estimaciones de la Superintendencia de Pensiones, para una persona con ingreso y densidad promedio, se estima que la extensión del Seguro de Lagunas incrementaría la densidad de cotización promedio en 2,9% en el caso de las mujeres y en 3,2% para los hombres. Esto equivale, en 10 años de prestación del Seguro de Lagunas, a 3,5 meses y 3,8 meses adicionales para mujeres y hombres, respectivamente.
Además, el instrumento cuenta con más de 11,7 millones de afiliados y casi 5,1 millones de cotizantes. En la Región de Coquimbo habrían 45.128 solicitudes, equivalente al 4,3%.
A partir de hoy, 2 de mayo, todo beneficiario del Seguro de Cesantía tiene cubierto el pago de la cotización para su pensión. El pasado 20 de marzo, el gobierno promulgó la Reforma de Pensiones, la cual introduce una serie de cambios al sistema de AFP.
Cobertura Extendida del Seguro de Cesantía
Garantiza que, durante el periodo de desempleo en el que se reciben prestaciones del Seguro de Cesantía, los beneficiarios mantengan cubiertas sus cotizaciones en la cuenta de capitalización individual de su AFP. Esto se logra mediante el pago que realiza AFC Chile directamente a los fondos de pensiones.
Con esta reforma ya en vigor, el pago de la cotización para pensiones se extiende a todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía, incluyendo aquellos que reciben sus pagos desde la Cuenta Individual de Cesantía (CIC).
Es importante destacar que todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía, independientemente del origen de los fondos (CIC o FCS), tendrán cubierta su cotización de AFP con cargo al Fondo de Cesantía Solidario. Esto significa que no se utilizarán fondos de las cuentas individuales de los afiliados, ni se descontará monto alguno del beneficio de cesantía que estén recibiendo.
AFC Chile se encargará de transferir de manera automática el porcentaje de cotización legal desde el Fondo de Cesantía Solidario directamente a la cuenta individual de la AFP del beneficiario. Actualmente, y hasta julio de 2025, el monto de la cotización corresponde al 10% del beneficio de cesantía que se reciba mensualmente.
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