Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones que se dedican a recaudar, administrar e invertir los ahorros de sus afiliados con el objetivo de hacerlos crecer. Por administrar, recaudar e invertir tus ahorros se cobra una comisión sobre tu renta imponible, en el caso de Cuprum es un 1,44% para la cuenta obligatoria con un tope imponible. Esta comisión se cobra sólo si cotizas, si no te encuentras cotizando no pagas comisión, pero tus fondos se siguen administrando.
Los ahorros son invertidos en los Fondos de las AFP para hacerlos crecer hasta el momento de la pensión. Cuando tienes 20-25 años y estás empezando a trabajar y cotizar, tendrás varios años para juntar saldo y aprovechar las variaciones de la Rentabilidad para hacerlo crecer.
Beneficios de cotizar en una AFP
Cotizar en una AFP ofrece múltiples beneficios, entre los cuales destacan:
- Pensión: Al cotizar, ahorras para tu futura pensión.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia.
- Seguro de Cesantía.
- Bono por hijo.
- Cuota mortuoria.
- Seguro de accidentes del trabajo y enfermedades laborales.
El dinero que ahorras en la AFP es tuyo y te será devuelto mensualmente en forma de pensión una vez que jubiles. Tu ahorro obligatorio es inembargable y constituye herencia en caso de no contar con beneficiarios de pensión.
Supervisión y seguridad de los ahorros
La Superintendencia de Pensiones (SP) es un organismo autónomo que representa al Estado y su objetivo es supervisar y regular al sistema de pensiones en términos jurídicos, administrativos y financieros. De esta manera, las AFP trabajan dentro de un marco de políticas de inversión establecidas por ley, siendo así instituciones seguras en donde puedes depositar tus ahorros y tu confianza.
Opciones para aumentar el ahorro previsional
Existen diversas opciones para aumentar el ahorro previsional, entre ellas:
- APV (Ahorro Previsional Voluntario): Permite ahorrar por sobre el 10% que ya cotizas, para aumentar tu pensión o adelantarla. También ayuda a compensar periodos sin cotizar (lagunas previsionales).
- Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario: Es una opción para financiar proyectos de corto o mediano plazo, en donde puedes invertir en hasta 2 de los 5 multifondos.
¿Qué factores influyen en las bajas pensiones?
La Asociación de AFP realizó un estudio para identificar las razones que explican las bajas pensiones en el país:
- Baja cobertura previsional: Solo el 63% de la fuerza laboral cotiza para su pensión.
- Baja densidad de cotizaciones: Las lagunas previsionales son la principal razón por la cual las pensiones no están en línea con las expectativas de la población.
- Bajos niveles de ingresos: Los afiliados cotizan un 10% de su salario, y la mitad de quienes cotizan para pensión tiene un ingreso imponible inferior a $700 mil.
- Baja tasa de cotización: La OCDE dice que en Chile se contribuye un 12,8% del ingreso para pensión, mientras que el promedio de la OCDE es 18,2%.
- Elevada expectativa de vida al pensionarse: La edad de jubilación se ha mantenido sin cambios desde 1981, a pesar del aumento en la esperanza de vida.
Recomendaciones para mejorar las pensiones
El gremio plantea como una de las medidas para mejorar las pensiones que “aumentar la tasa de cotización del 10% actual a un 18%, aumenta en un 80% las pensiones de trabajadores en régimen, es decir, que cotizaron toda su vida laboral por la tasa del 18%. Este efecto de elevada magnitud es lineal, ya que si aumentan las contribuciones en un 80%, entonces la pensión aumentará en la misma proporción”.
La Asociación de AFP también señala que si se entregara un bono al momento de nacer, “este permite que la capitalización se realice por muchos años (65 los hombres y 60 las mujeres), aumentando considerablemente el ahorro previsional al momento de pensionarse. Un bono de UF 30 al nacer permitiría aumentar el monto de la pensión de los hombres en un 58% y de las mujeres en un 59%, para afiliados de las condiciones anteriormente descritas, con un retorno de 5,0% anual”.
Asimismo, asegura que “otra vía para subir las pensiones es obtener un retorno más elevado por la gestión de las inversiones, esto es, que la rentabilidad sea más elevada. Este efecto puede lograrse mediante una actualización del régimen de inversiones o una mejora de la selección de multifondos por parte de los afiliados. Obtener una rentabilidad un 1% más alta durante toda la vida laboral del afiliado permite aumentar las pensiones de los hombres en un 27% y de las mujeres en un 22%”.
Por último, asegura que “un cambio conductual fundamental es el de mejorar la frecuencia con la cual los afiliados cotizan para su pensión.
Efectos en la pensión de cambios paramétricos y conductuales según la Asociación de AFP
| Descripción | Efecto en pensión de hombres | Efecto en pensión de mujeres |
|---|---|---|
| Tasa de cotización en régimenTasa de cotización del 18% | 80% | 80% |
| Bono al nacerBono UF 30 al nacer | 58% | 59% |
| Bono al nacer diferenciado por sexoBono al nacer de UF 25 hombres y UF 35 mujeres | 48% | 69% |
| Edad de pensión de mujeresEdad de retiro a los 65 años para mujeres | -32% | |
| RentabilidadAumento de la rentabilidad del 1% | 27% | 22% |
| Densidad de cotizacionesCotización de un mes más por año | 24% | 24% |
| Tasa de cotizaciónAumento tasa de cotización en un 1% a 15 años de pensión | 2% | 3% |
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