Si te encuentras en la situación de que tu sueldo no es suficiente para cubrir tus deudas, es crucial tomar medidas informadas y estratégicas para evitar que la situación empeore. A continuación, exploraremos diversas alternativas y mecanismos legales que pueden ayudarte a manejar tus finanzas y aliviar la presión del sobreendeudamiento.
Entendiendo el Problema del Sobreendeudamiento
Es fundamental reconocer la magnitud del problema. Si tienes muchas deudas y no sabes qué hacer para poder cumplir, lo primero es asumir tu situación. Una vez que tengas clara esta información y sepas cuál es el valor total que alcanzan todas tus deudas, debes anotar todos tus ingresos y así calcular tu nivel de endeudamiento.
Alternativas y Soluciones
Existen diversas alternativas para enfrentar el sobreendeudamiento. Lo más importante para ordenar las deudas es tener claro cuáles son todos tus compromisos financieros.
1. Renegociación de Deudas
Si tienes deudas impagas, requieres más plazo o que la cuota disminuya para poder pagar, puedes optar por la renegociación de deudas. Este procedimiento está contemplado en la Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, también conocida como Ley de Quiebras. Este procedimiento se tramita de forma gratuita ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento y no se debe confundir con la repactación de deudas.
2. Liquidación Voluntaria (Quiebra)
La liquidación voluntaria o también conocida como quiebra es otro procedimiento contemplado por la Ley 20.720. Lo importante es que al momento de concretarse el procedimiento pueden extinguirse todas las deudas adquiridas por el deudor y que fueron incluidas en la solicitud de liquidación.
3. Asesoría Legal Especializada
Independiente de la opción que tomes ante las complicaciones financieras, lo más importante es actuar en forma oportuna y buscar ayuda apenas comiences a tener dificultades.
4. Priorizar Deudas con Garantía
El abogado Ricardo Ibáñez, socio fundador de DefensaDeudores.cl, recomienda que "cuando analices tus deudas, lo último que debes postergar es el pago de créditos que tengan una garantía asociada, como el hipotecario o automotriz. En el caso del crédito hipotecario, existe una cláusula de aceleración asociada que permite, en el caso que te atrases, cobrar las cuotas atrasadas y las pendientes a futuro.
Aspectos Legales y Financieros a Considerar
Embargo de Cuenta Corriente
En Chile, pueden embargar tu cuenta corriente. Esto ocurre solo si hay una demanda en tu contra por una deuda. En primer lugar el juez le solicitará al banco que ponga a disposición del tribunal los dineros de la persona embargada.
Prescripción de Deudas
Las deudas no prescriben como tal, lo que verdaderamente se extingue por prescripción es la acción que tiene el acreedor de cobrar la deuda, lo que va en beneficio del deudor. Por tanto, respondiendo a la pregunta, la acción va a prescribir por regla general a los 5 años desde que se hizo exigible su cumplimiento.
No obstante, aquí debemos distinguir entre el tipo de acción que se escoge para demandar el cobro, por la agilidad del procedimiento, la acción ejecutivo es más expedita y la preferida por los Bancos, respecto a este tipo de acción el plazo de prescripción es más breve, pudiendo distinguirse plazos entre 1 a 3 años, luego del cual solamente podrás interponer una demanda por acción ordinaria, hasta completar los 5 años.
¿Qué hacer ante una demanda por deudas?
Si estás demandado por deudas, debes acudir cuanto antes con un abogado que le preste asistencia en el procedimiento que recién ha iniciado.
Recursos Adicionales
Existe el informe de deudas otorgado por la Comisión para el Mercado Financiero (ex superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras), al que se puede tener acceso a través del sitio web www.cmfchile.cl con la clave única del Registro Civil, es gratuito. En dicho informe obtendrá la información que entregan los acreedores que se encuentran supervigilados por la Comisión para el Mercado Financiero.
Tabla Resumen de Soluciones
| Solución | Descripción | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|
| Renegociación de Deudas | Acuerdo con los acreedores para modificar las condiciones de pago. | Cuotas más bajas, plazos extendidos. | Puede aumentar el costo total de la deuda. |
| Liquidación Voluntaria | Proceso legal para liquidar activos y extinguir deudas. | Eliminación de deudas. | Pérdida de bienes, impacto en el historial crediticio. |
| Asesoría Legal | Orientación profesional para manejar la situación. | Estrategias personalizadas, conocimiento de la ley. | Costo de los servicios. |
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