En el actual Sistema de Pensiones en Chile existen 5 multifondos; los que van desde el fondo A, que es el más riesgoso, hasta el fondo E, el más conservador. Al momento de pensar en tus ahorros previsionales y a cuál multifondo destinarlos, según tu perfil, uno de los factores que incide es cuántos años tienes.

En primer lugar, debes tener en mente que los fondos de pensiones tienen distintas características, y el que más te conviene dependerá de tu tolerancia al riesgo y tu perfil personal. A los cotizantes más jóvenes y que recién ingresan al Sistema de Pensiones se les recomienda elegir alguno de los fondos más riesgosos (A y B), que se enfocan en maximizar las ganancias a largo plazo y que pueden tener más altibajos en corto plazo.

En cambio, a los cotizantes más cercanos a pensionarse, se les recomienda optar por los fondos más conservadores (D y E), que son más estables y tienen menor variabilidad al mediano y corto plazo.

Cambios de Fondo en el Sistema de Multifondos de las AFP: Lo Que Dice la Ley

En el marco del sistema chileno de pensiones, las AFP no pueden cambiar el fondo de un afiliado sin su autorización. Sin embargo, hay dos casos en los que la ley obliga a tomar decisiones si el afiliado no lo hace:

  1. Cuando no se elige un fondo: La AFP asigna un fondo según la edad y género del afiliado:

    • Hombres y mujeres menores de 35 años: Fondo B (riesgoso).
    • Hombres entre 36 y 55 años y mujeres entre 36 y 50 años: Fondo C (intermedio).
    • Hombres mayores de 56 años y mujeres mayores de 51: Fondo D (conservador).
    • Pensionados: Fondo D (conservador).

    El afiliado puede cambiarse de fondo o combinarlos sin costo.

  2. Cerca de la jubilación: Las AFP deben proteger los ahorros y mover los fondos a opciones más conservadoras (como el fondo D) cuando el afiliado se acerca a la jubilación para evitar riesgos financieros. Esto ayuda a proteger el monto final de la pensión, ya que los fondos más arriesgados pueden perder valor a corto plazo.

    Si el afiliado no ha hecho este cambio al llegar a los 50 o 55 años (según el género), la AFP reasigna los fondos automáticamente a un fondo más seguro.

Lo Que Dice la Ley Sobre el Cambio de Fondos Antes de la Jubilación

La ley 19.795, que creó el sistema de multifondos en 2002, establece que 10 años antes de la edad de jubilación, los afiliados deben cambiar sus ahorros obligatorios a fondos más seguros. Si no lo hacen, la AFP les informa que deben realizar el cambio para proteger sus ahorros, a menos que ya hayan elegido un fondo específico.

Excepciones

  1. Esta regla solo aplica a los ahorros de las cotizaciones obligatorias, no a los ahorros voluntarios, APV o Cuenta Dos.
  2. Los pensionados por retiro programado, renta temporal o aquellos con invalidez parcial no pueden elegir los fondos A o B para sus ahorros obligatorios, pero sí pueden hacerlo con el resto de sus cuentas personales.

Consideraciones Adicionales Sobre la Jubilación y los Fondos de Pensiones

Si está próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres, a menos que pueda hacerlo antes si tiene fondos suficientes en su AFP o a pensionarse por trabajo pesado), debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) para calcular su pensión.

Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez. Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).

Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Importante: la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC.

Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida.

¿Qué Multifondo Elegir al Pensionarse?

Una vez que te pensionas, tus ahorros se siguen invirtiendo en un multifondo, con el fin de maximizar tu saldo. Por este motivo, aunque mantienes el derecho de administrar tus ahorros a través del cambio o distribución de fondos, hay consideraciones que debes tener en cuenta al realizar este trámite.

Debido a su nivel de riesgo, existen dos multifondos a los que no puedes optar estando pensionado: el A y el B. Debido a su volatilidad, son recomendables solo para aquellas personas que pueden esperar a beneficiarse de su rentabilidad a largo plazo, sin sufrir un impacto negativo por los cambios en la rentabilidad diaria.

Estas opciones se consideran más estables, lo que brinda una mayor protección a tus fondos.

¿Cómo Saber en Qué Fondo Estoy?

Si no recuerdas si elegiste una opción o cuál fue tu elección, puedes revisar el fondo en el que se encuentran tus ahorros ingresando con tu Clave Web al sitio web o app, en la sección de “Estado de Cuenta”.

Para realizar un cambio o distribución de fondos, deberás contar con tus dos claves: Clave Web y Clave de Seguridad.

Reforma de Pensiones: Aspectos Relevantes

Es importe señalar que el texto aprobado de la reforma no considera el Autopréstamo, entendiéndose como tal, a la posibilidad del afiliado de retirar parte de sus ahorros previsionales. Lo que considera el texto es un mecanismo donde un porcentaje de la cotización será destinada al Seguro Social. Ese dinero se acumula en bonos y se devuelve cuando la persona se jubila. A esto se le conoce como cotización de rentabilidad protegida, con el que se financiará el beneficio por año cotizado.

El monto de la PGU aumentará a $250.000 y se implementará gradualmente. A partir del quinto mes después de la publicación de la ley, la cotización a cargo del empleador aumentará gradualmente hasta llegar al 8,5%. Ese 1,5% se acumulará en bonos y será devuelto cuando la persona se jubile.

Fondos Generacionales

Los Fondos Generacionales están diseñados para facilitar que los Afiliados estén en el Fondo adecuado según su edad, adaptándose con el tiempo a medida que se acercan a su edad de jubilación.

Tabla Resumen de Asignación de Fondos por Edad y Género (Sin Elección del Afiliado)

Grupo Edad Género Fondo Asignado
Jóvenes Menores de 35 años Hombres y Mujeres Fondo B (Riesgoso)
Adultos Jóvenes Entre 36 y 55 años Hombres Fondo C (Intermedio)
Adultas Jóvenes Entre 36 y 50 años Mujeres Fondo C (Intermedio)
Adultos Mayores Mayores de 56 años Hombres Fondo D (Conservador)
Adultas Mayores Mayores de 51 años Mujeres Fondo D (Conservador)
Pensionados Todas las edades Hombres y Mujeres Fondo D (Conservador)

Recomendación final

Al igual que cuidas tu salud o revisas tu cuenta bancaria, es importante que te acostumbres a chequear regularmente tus ahorros en la AFP. Desde el sitio web de tu AFP, puedes ver en qué multifondo estás y cuánto has acumulado. Esto te ayudará a tomar decisiones informadas dentro del sistema chileno de pensiones y optimizar tu futuro previsional.

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