Las pensiones en Chile se calculan con los ahorros previsionales acumulados durante tu vida laboral. Además del ahorro acumulado durante la vida laboral de cada afiliado, hay otras variables que definen el monto de las pensiones.
¿Cómo se calculan las pensiones?
Las pensiones son calculadas año a año de acuerdo a la expectativa de vida de las personas según la Tabla de Mortalidad elaborada por la Superintendencia de Pensiones (SP) y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Las pensiones por retiro programado son calculadas, año a año, de acuerdo con la expectativa de vida de las personas.
Tabla de Mortalidad
La Tabla de Mortalidad, actualizada cada seis años, considera las probabilidades de que una persona viva hasta cierta edad. De acuerdo a la actual Tabla de Mortalidad, se consideran los 110 años como edad máxima de vida. El último registro de la Tabla de Mortalidad es de 110 años, que es la referencia para estimar la probabilidad, aunque sea reducida, de que personas de edades avanzadas sobrevivan hasta los 110 años.
La Tabla de Mortalidad reconoce que es posible que en Chile personas vivan hasta los 110 años, con probabilidades muy bajas. Un hombre de 65 años tiene un 0,02% de probabilidad de llegar a los 110 años, (esto es equivalente a decir que 2 de cada 10.000 hombres llegarían a esa edad). Las Tablas de Mortalidad consideran 110 años como edad máxima de vida, sin embargo esto no quiere decir que la pensión se calcule hasta esa edad.
La actual Tabla de Mortalidad de Chile permite proyectar que las mujeres que tienen 60 años vivirán en promedio hasta los 90 años, mientras que los hombres que tienen 65 años vivirán en promedio hasta los 85 años. En efecto, las tablas técnicas de cálculo de pensiones y provisiones del sistema señalan que una mujer que hoy cumple la edad de jubilación de 60 años vivirá hasta los 90 y un hombre que cumple hoy 65 años lo hará hasta los 85 en promedio.
Evolución de la Expectativa de Vida
En los últimos 30 años, la expectativa de vida de los chilenos ha aumentado en 6,7 años en el caso de los hombres y en 8,7 en las mujeres. En el año 1980, cuando fue creado el sistema de AFP, la esperanza de vida al nacer alcanzaba alrededor de los 70 años promedio para la población, siendo para la mujer 74 y los hombres 67.
El Rol de las AFP en el Sistema de Pensiones Chileno
Las AFP son un actor más de un sistema mixto en el que también participa el Estado administrando el Pilar Solidario del Sistema de Pensiones. El sistema de pensiones en Chile es mixto y desde 1981 cuenta con prestaciones solidarias administradas por el Estado. Pilar Solidario que fue fortalecido en 2008 y que en 2022 se reforzó con la Pensión Garantizada Universal.
Las Administradoras además de invertir, cuidar y hacer crecer tus ahorros tienen múltiples tareas, como el pago de beneficios estatales o la recaudación de las cotizaciones previsionales obligatorias y voluntarias.
Mitos sobre las AFP
Existen varios mitos en torno a las AFP, que es importante aclarar:
- Falso: Las AFP no calculan tu pensión como ellas quieran, sino que es la Superintendencia de Pensiones la que regula el cálculo. Se confunde la esperanza de vida promedio con la edad máxima considerada en las tablas de mortalidad.
- Falso: Las AFP no se quedan con tus fondos.
- Falso: Las AFP no invierten en empresas ni en personas, sino que en instrumentos financieros. Los instrumentos se eligen considerando su rentabilidad esperada en el futuro.
- Falso: Tú tienes la libertad de afiliarte a la Administradora que prefieras y cambiarte cuando lo estimes necesario. Así, también, puedes escoger el tipo de fondo en el que quieres invertir tus ahorros para la pensión.
- Falso: Las AFP están obligadas por ley a invertir parte de su patrimonio en los mismos fondos en que están tus ahorros, por lo que, si la rentabilidad es negativa, su inversión también lo es. Las utilidades de las Administradoras no provienen, en ningún caso, de tu ahorro previsional.
- Falso: En los últimos 22 años el ahorro previsional se ha multiplicado en torno a cinco veces. Las inversiones previsionales son de largo plazo por lo que, pese a que hay períodos más complejos, la evidencia muestra que siempre la rentabilidad se ha recuperado en el tiempo.
- Falso: Así como Chile, hay varios países que tienen características similares, en los que los trabajadores realizan aportes a sus planes de ahorro individual y el Estado, mediante impuestos, financia las prestaciones del Pilar Solidario.
- Falso: La tendencia mundial y el envejecimiento de la población ha hecho que distintos países hayan pasado del sistema de reparto a modalidades mixtas o capitalización para tener más ahorros para pagar pensiones.
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