Las pensiones en Chile se calculan principalmente con los ahorros previsionales acumulados durante la vida laboral de cada persona. Sin embargo, hay varios factores que influyen en el monto final de la pensión, incluyendo la expectativa de vida, la cual se determina mediante las Tablas de Mortalidad.
¿Cómo se calculan las pensiones?
El monto final de la pensión en Chile se calcula de acuerdo a diversas variables:
- Ahorro total de la persona afiliada.
- Años cotizados.
- Sueldo promedio.
- Tasa de reemplazo, que es un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad, la cual es la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión, puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Cálculo según la modalidad de pensión
El cálculo de la pensión varía dependiendo de la modalidad elegida:
Retiro Programado
Para Retiro Programado se calcula según:
- Ahorros acumulados.
- CNU (Capital Necesario Unitario), que se compone de varios factores como: composición del grupo familiar y sus edades, sexo, estado civil.
- Tablas de mortalidad.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Para esta modalidad se realiza un recálculo todos los años y en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Dos meses antes comunicamos a los pensionados que se aproxima un recálculo de pensión, por carta y correo electrónico. Por esto es importante mantener tus datos de contacto actualizados.
Renta Vitalicia
Para Renta Vitalicia se calcula según:
- Ahorros acumulados.
- Tipo de Renta Vitalicia: puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: se calcula tu esperanza de vida y la de tus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programa como Renta Vitalicia, se calculan en UF.
Tablas de Mortalidad y Expectativa de Vida
Las Tablas de Mortalidad son un elemento crucial en el cálculo de pensiones. Estas tablas, elaboradas por la Superintendencia de Pensiones (SP) y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), estiman la probabilidad de que una persona viva hasta cierta edad. La Tabla de Mortalidad reconoce que es posible que en Chile personas vivan hasta los 110 años, con probabilidades muy bajas. En los últimos 30 años, la expectativa de vida de los chilenos ha aumentado significativamente. En el caso de los hombres aumento en 6,7 años y en las mujeres aumento en 8,7 años.
De acuerdo a la actual Tabla de Mortalidad, se consideran los 110 años como edad máxima de vida. Las pensiones son calculadas año a año de acuerdo a la expectativa de vida de las personas según la Tabla de Mortalidad elaborada por la Superintendencia de Pensiones (SP) y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). El último registro de la Tabla de Mortalidad es de 110 años, que es la referencia para estimar la probabilidad, aunque sea reducida, de que personas de edades avanzadas sobrevivan hasta los 110 años.
La actual Tabla de Mortalidad de Chile permite proyectar que las mujeres que tienen 60 años vivirán en promedio hasta los 90 años, mientras que los hombres que tienen 65 años vivirán en promedio hasta los 85 años.
Otros factores que influyen en las pensiones
Además del ahorro acumulado y las tablas de mortalidad, otros factores importantes incluyen:
- Rentabilidad de los fondos: La rentabilidad que generen los fondos de pensiones a lo largo del tiempo es crucial. Una menor rentabilidad puede resultar en pensiones más bajas.
- Edad de jubilación: Aumentar la edad de jubilación podría ayudar a financiar un mayor tiempo de sobrevida de las personas.
Mitos sobre las AFP en Chile
Existen muchos mitos sobre las AFP en Chile. A continuación, aclaramos algunos:
- Falso: Las AFP calculan tu pensión como ellas quieran. La verdad es que la Superintendencia de Pensiones regula el cálculo.
- Falso: Las AFP se quedan con tus fondos.
- Falso: El sistema de pensiones en Chile no tiene solidaridad. El sistema es mixto y cuenta con prestaciones solidarias administradas por el Estado.
- Falso: Las AFP solo invierten en empresas y personas. Las AFP invierten en instrumentos financieros, eligiendo aquellos con mejor rentabilidad esperada.
Simulador de Pensiones
El Simulador de Pensiones permite comparar la pensión que obtendría en el actual Sistema de AFPs y Compañías de Seguro, con la que obtendría en un Sistema de Pensiones de Reparto, basado en los principios de Seguridad Social. Esto implica comparar dos formas diametralmente distintas de cálculo. El actual sistema, basado en Cuentas Individuales, supone una Contribución Definida y un beneficio (pensión) incierto, que depende -entre otras cosas- de los montos ahorrados, la edad de la persona, si tiene cónyuge o no, los vaivenes del mercado, entre otros elementos.
En términos generales, los sistemas de pensiones de reparto puro o simple siguen el principio de solidaridad intergeneracional, lo que implica que los ingresos provenientes de las cotizaciones de las personas activas laboralmente se destinan a pagar las pensiones de quienes han jubilado.
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