Al momento de pensar en tus ahorros previsionales y a cuál multifondo destinarlos, según tu perfil, uno de los factores que incide es cuántos años tienes. En primer lugar, debes tener en mente que los fondos de pensiones tienen distintas características, y el que más te conviene dependerá de tu tolerancia al riesgo y tu perfil personal.
Para comenzar, es importante recordar que en el actual Sistema de Pensiones en Chile existen 5 multifondos; los que van desde el fondo A, que es el más riesgoso, hasta el fondo E, el más conservador.
¿Qué Multifondo te Conviene Según tu Edad y Perfil?
A los cotizantes más jóvenes y que recién ingresan al Sistema de Pensiones se les recomienda elegir alguno de los fondos más riesgosos (A y B), que se enfocan en maximizar las ganancias a largo plazo y que pueden tener más altibajos en corto plazo. En cambio, a los cotizantes más cercanos a pensionarse, se les recomienda optar por los fondos más conservadores (D y E), que son más estables y tienen menor variabilidad al mediano y corto plazo.
Recuerda, mientras más joven seas más plazo tendrás para reponerte de cualquier fluctuación financiera, por lo que podrías tomar más riesgos.
Factores a Considerar al Elegir un Multifondo
Puedes decidir invertir en uno o dos fondos, y para elegirlos debes considerar:
- Tu horizonte o plazo de inversión: ¿En cuánto tiempo más vas a necesitar tus ahorros?
- Tu tolerancia al riesgo: dependerá de cuánto riesgo prefieres tomar para obtener mayor rentabilidad. Si prefieres no tomar riesgos debes elegir un fondo más conservador.
- Otros ingresos: si tendrás otros ahorros para el momento de jubilar, puedes tomar más riesgo.
Características de los Multifondos
Te detallamos las características de cada uno de los fondos:
| Características de los Multifondo | Fondo A Más Riesgoso | Fondo B Riesgoso | Fondo C Intermedio | Fondo D Conservador | Fondo E Más Conservador |
|---|---|---|---|---|---|
| Tolerancia al riesgo | Alta | Alta | Media | Baja | Muy baja |
| Máximo de inversión de renta variable | 80% | 60% | 40% | 20% | 5% |
| Rentabilidad Real Anual (May 2022 - Abr 2025) | 1,87% | 2,25% | 2,27% | 2,23% | 2,74% |
¿Qué Sucede si No Eliges un Fondo?
Si no eliges un fondo, a tus ahorros se asignarán fondos de acuerdo a tu edad y cambiarán año a año, en caso de que no manifiestes tu elección por uno de ellos.
Revisa en esta tabla cómo se van asignando los fondos:
| Año 0 | Año 1 | Año 2 | Año 3 | Año 4 | |
|---|---|---|---|---|---|
| Hombres y mujeres al cumplir 36 años | 80% Fondo B, 20% Fondo C | 60% Fondo B, 40% Fondo C | 40% Fondo B, 60% Fondo C | 20% Fondo B, 80% Fondo C | 100% Fondo C |
| Hombres al cumplir 56 años y mujeres al cumplir 51 años | 80% Fondo C, 20% Fondo D | 60% Fondo C, 40% Fondo D | 40% Fondo C, 60% Fondo D | 20% Fondo C, 80% Fondo D | 100% Fondo D |
Debes tener en cuenta que para proteger el ahorro para tu jubilación y que no tomes riesgos, existen -para algunos casos- restricciones respecto a los fondos que puedes elegir para los ahorros en las cuentas de Ahorro Obligatorio, de Afiliado Voluntario o cuenta de Ahorro de Indemnización.
De acuerdo con la edad que tienen, la ley establece ciertas restricciones para afiliadas y afiliados del sistema a la hora de elegir el tipo de fondo de pensiones en que quieren depositar sus ahorros previsionales. Por esa razón, señala que a partir de los 51 años en el caso de las mujeres y de los 56 años en el caso de los hombres no podrán elegir el Fondo A (más riesgoso) para depositar su ahorro previsional obligatorio, sino que pueden optar por destinar ese ahorro entre los fondos B (riesgoso), C (intermedio), D (conservador) y E (más conservador).
Las mujeres desde los 51 años y hombres desde 56 años no pueden invertir en el fondo A, en el caso de los pensionados por Retiro Programado y Renta Temporal, junto a los afiliados declarados inválidos parciales, no pueden optar por los Fondos A o B.
Importancia de la Rentabilidad a Largo Plazo
Tus ahorros son invertidos en los Fondos de las AFP para hacerlos crecer hasta el momento de tu Pensión. Por ejemplo, cuando tienes 20-25 años y estás empezando a trabajar y cotizar, tendrás varios años para juntar saldo y aprovechar las variaciones de la Rentabilidad para hacerlo crecer.
No es recomendable tomar decisiones o cambiarse de Fondo por los resultados de días o periodos cortos, ya que en el pasado los Fondos siempre se han recuperado generando ganancias a largo plazo.
Es normal preocuparse cuando esto ocurre, sin embargo, es más importante mirar los resultados a largo plazo porque tu plata estará invertida durante muchos años.
Un estudio de Ciedess reveló que un 88% de los afiliados que tienen sus ahorros en el Fondo E están “mal ubicados”, es decir, no están en el que se ajusta a su edad entre otras características personales. ubicados”: 1 de cada 3 personas están en un Fondo que no es el mejor para ellos.
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