La jubilación representa una etapa de cambios significativos, tanto en el ámbito personal como en el financiero. Una de las decisiones más cruciales que debes tomar al jubilarte es cómo recibir tu pensión.
Modalidades de Pensión en Chile: Retiro Programado y Renta Vitalicia
En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia. El sistema de pensiones en Chile se basa en el ahorro individual obligatorio. Cada trabajador debe cotizar el 10% de su sueldo en una cuenta de capitalización individual administrada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Retiro Programado
En el retiro programado, la AFP sigue siendo la responsable de invertir tu dinero y de entregarte tu pensión con cargo a tu cuenta de capitalización individual. En el retiro programado, la pensión se calcula cada año en función del saldo disponible en tu cuenta, la rentabilidad de los fondos, tu esperanza de vida y la tasa de interés vigente. En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensión en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales.
Los afiliados a una AFP son incentivados a quedarse pensionados bajo retiro programado que viene con pensiones de sobrevivencia para los beneficiarios legales o en su defecto, herencia como parte de la posesión efectiva. Los afiliados a una AFP pueden elegir bajar el retiro al mínimo para que no le afecte en la declaración de impuestos del global complementario, si tiene otros ingresos.
Ventajas del Retiro Programado
- Flexibilidad: Los afiliados a una AFP pueden elegir bajar el retiro al mínimo para que no le afecte en la declaración de impuestos del global complementario, si tiene otros ingresos. Permite al afiliado cambiar de AFP. Además, en el futuro, si así lo desea y cumple con los requisitos, puede optar por traspasar sus fondos a una Compañía de Seguros para contratar una Renta Vitalicia.
- Herencia: Los fondos siguen siendo propiedad del pensionado. Los fondos que haya en tu cuenta de capitalización individual serán pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensión de sobrevivencia.
- Costos bajos: Los costos de administración de las AFP son más bajos y rentables que los bancos, pueden ayudar a maximizar tus ahorros en tu cuenta de capitalización individual y en la cuenta de ahorro dos.
Desventajas del Retiro Programado
- Riesgo de mercado: Los fondos de pensiones de las AFP se invierten en cuotas en el mercado, lo que conlleva riesgo de pérdidas, especialmente en el largo plazo.
- Incerteza sobre el monto de la pensión: La pensión dependerá del saldo de tu cuenta de capitalización individual, lo que puede ser una fuente de incertidumbre en el recálculo anual de tu pensión. El monto de la pensión es variable y se recalcula anualmente. Este cálculo considera el saldo acumulado en la cuenta, la rentabilidad obtenida por los fondos, la expectativa de vida del afiliado y de sus beneficiarios, y la tasa de interés técnica vigente para el cálculo de los retiros.
- Agotamiento de Fondos: Existe la posibilidad de que los fondos se agoten.
Renta Vitalicia
En la renta vitalicia, la compañía de seguros se vuelve propietario de tus ahorros, con el compromiso de pagarte tu pensión fija mes a mes. En la renta vitalicia, la pensión se determina al momento de contratar el seguro, en función del saldo traspasado, tu edad, sexo, grupo familiar y la tasa de interés vigente. En la renta vitalicia, no puedes cambiar de modalidad de pensión, ya que el contrato es irrevocable. En la renta vitalicia, dejas de ser dueño de los fondos que traspasas a la compañía de seguros y no puedes acceder a ellos.
Las aseguradoras son compañías de seguros de vida que ofrecen seguros de rentas vitalicias pueden ser una opción para los afiliados a una AFP que desean asegurarse una pensión en UF. para toda la vida. Tienen derecho a pensión de sobrevivencia para los beneficiarios legales y la opción de tomar la cláusula adicional de período garantizado de la póliza, que reemplaza a la herencia.
Ventajas de la Renta Vitalicia
- Pensión segura: Las rentas vitalicias ofrecen una pensión en UF. a sus pensionados que dura toda la vida con cláusulas adicionales, lo que puede brindar total tranquilidad a los jubilados. Se establece un monto de pensión mensual fijo en UF al momento de contratar la RV.
- Protección familiar: Las rentas vitalicias pueden brindar protección a la familia del jubilado en caso de fallecimiento, con pensiones e sobrevivencia para los beneficiarios legales y/o con la opción de tomar una Renta vitalicia garantizada.
Desventajas de la Renta Vitalicia
- Costos más altos: El costo se paga con una pensión inicialmente más baja que el retiro programado.
- Menor flexibilidad: Las rentas vitalicias son menos flexibles que las pensiones de las AFP, ya que no permiten cambiar de modalidad, que puede perjudicar en impuestos a una persona que se pensiona sola, como ya se ha visto. Una vez que se firma el Contrato de Renta Vitalicia con una aseguradora, la decisión es, por regla general, irrevocable.
- Herencia: En la Renta Vitalicia simple, los fondos no generan herencia, ya que pasan a ser propiedad de la aseguradora.
¿Cuál es la Mejor Opción?
No hay una respuesta única a esta pregunta, ya que ambas modalidades de pensión pueden ser una buena opción, dependiendo del caso. La elección de la mejor opción para jubilarse en Chile depende de una serie de factores:
- Tu edad: Si eres joven, tienes más tiempo para ahorrar y puedes asumir más riesgo. Si estás cerca de jubilarte, es importante que consideres una opción más segura, como una renta vitalicia.
- Tu situación económica: Si tienes una buena situación económica, puedes asumir más riesgo y ahorrar más. Si tienes una situación económica más precaria, es importante que consideres una opción más segura, como una renta vitalicia.
- Tus necesidades e intereses: ¿Qué tipo de vida quieres llevar después de jubilarte? ¿Quieres viajar? ¿Quieres tener una casa propia? ¿Quieres tener una familia? Tus necesidades determinarán la cantidad de dinero que necesitas para jubilarte.
- Tus preferencias: ¿Cuánto riesgo estás dispuesto a asumir? ¿Quieres una pensión segura o estás dispuesto a arriesgarte por una pensión más alta?
Generalmente, el retiro programado te ofrece una pensión más alta al principio, pero que va bajando con el tiempo. La renta vitalicia te ofrece una pensión más baja al principio, pero que se mantiene igual con el tiempo.
El Rol del Asesor Previsional
Los Asesores Previsionales son profesionales independientes que brindan Asesoría Previsional para pensionarse mejor y que se encuentran inscritos en el registro de Asesores Previsionales de la Superintendencia de Pensiones. Pueden ayudarte a evaluar tus opciones y a tomar una decisión informada de pensión para tu jubilación, tomando en cuenta todos los datos, de acuerdo con tus circunstancias e intereses para tu protección y la de tu grupo familiar.
Un Asesor Previsional registrado puede ofrecerle una visión completa de TODAS las opciones de pensión y tienen el conocimiento y la experiencia para guiarle hacia la mejor decisión, considerando sus necesidades y metas específicas. Los Asesores Previsionales pueden ayudarte a considerar factores como tu edad, tu situación económica, tus necesidades y tus preferencias para cumplir tus sueños.
De acuerdo con la normativa, la Asesoría Previsional indica que debe estar exenta de conflictos de intereses, el único de los partícipes del sistema que se la puede ofrecer ya que es independiente de las AFP y compañías de seguros, es un Asesor Previsional registrado. Si tiene trayectoria y experiencia va a ser mucho mejor.
Al momento de jubilarse, todos los futuros pensionados deben solicitar un certificado de oferta a través del Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). Los SCOMP, como son frecuentemente conocidos estos certificados de oferta, no se les entregan a las personas directamente, sino que se consiguen a través de asesores previsionales, agentes de ventas de AFP o aseguradoras.
Beneficios de un Asesor Previsional:
- Conocimiento experto: Un asesor conoce la normativa previsional y todas las diferentes opciones de pensión.
- Análisis personalizado: Analiza su situación individual y le ofrece soluciones a su medida.
- Optimización de su pensión: Le ayuda a obtener la mejor pensión posible.
- Apoyo en el proceso: Le guía y acompaña durante todo el trámite de jubilación.
Recomendaciones Finales
La mejor opción dependerá de tus circunstancias e intereses particulares. Si tienes una buena situación económica asumiendo cierto riesgo, las AFP y retiro programado pueden ser una buena opción inicial. Si prefieres una pensión apostando en el largo plazo o una jubilación garantizada para una mayor protección familiar, o una pensión con una renta más alta por algunos años o en el largo plazo, las aseguradoras de rentas vitalicias pueden ser una mejor opción. Si necesitas ayuda para tomar una decisión con Asesoría Previsional e informada en un exclusivo Informe Final de Pensión, un asesor previsional independiente puede ser de gran utilidad y fundamental en la mayoría de los casos.
En general conviene jubilarse cuando los fondos de pensiones hayan subido. Esto se debe a que, si los fondos han subido, significa que tienes más dinero acumulado para vivir de la jubilación. Por lo tanto, podrás jubilarte con una pensión más alta y disfrutar de una mejor calidad de vida.
La decisión de cuándo jubilarse es una decisión personal que debes tomar en función de tus circunstancias personales.
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