Al inicio de la vida laboral, una decisión importante que tomar está relacionada con tu futuro, cuando llegue el momento en que dejes de trabajar. Es necesario tomar consciencia de las ventajas de tener una buena jubilación, y para lograrlo, el mejor método es ahorrar desde temprana edad.
En Perú hay dos opciones: el sistema público y el Sistema Privado de Pensiones (SPP). En el primero, administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP), los aportes de todos los trabajadores van a un fondo común para que el Estado otorgue pensiones a los actuales jubilados.
El sistema privado, por su parte, gestiona el dinero mediante una Cuenta Individual de Capitalización (CIC), a través de las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (AFP). Como dice el nombre, cada cuenta es individual, con nombre y apellido de cada trabajador, y tiene el beneficio de generar una rentabilidad para el afiliado. En los últimos 31 años, el SPP ha generado para los afiliados una rentabilidad nominal promedio de 10% anual, según informó la Asociación de AFP (AAFP).
¿Cómo funciona una AFP?
Es la entidad encargada de administrar tu ahorro previsional y hacerlo crecer a largo plazo. El objetivo es que puedas gozar de una pensión después de jubilarte. Mensualmente se realizan aportes derivados de tu sueldo. Tu empleador se encargará de realizar este proceso y depositar tu aporte en tu CIC, la cual puedes revisar a través de la web o app de tu AFP en cualquier momento.
Cada mes deberás aportar 10% de tu sueldo, que irá directamente a tu CIC. Además, hay un 1.37% adicional del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. Este último monto lo recibe la aseguradora y su función es brindar cobertura en los mencionados casos. Por último, hay un porcentaje de comisión, que varía según cada AFP.
¿Qué hace la AFP con mi dinero?
Lo hace crecer. Las AFP tienen un portafolio de inversiones diversificado, en donde realizan inversiones buscando generar la mayor rentabilidad posible para los afiliados, de manera que su dinero crezca a largo plazo.
ONP vs AFP: ¿Cuál es la mejor opción para ti?
La respuesta a esta pregunta dependerá de tus necesidades específicas. ONP y AFP tienen sus características y beneficios. La Organización Nacional de Pensiones (ONP) es el sistema de pensiones de carácter obligatorio para los trabajadores del sector privado sin contrato de trabajo a término indefinido. Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones privadas que ofrecen planes de pensiones voluntarios.
Es importante comparar los beneficios y desventajas de ambas para determinar cuál es la mejor opción para ti. Ambas opciones son buenas, pero dependen de tus necesidades. La ONP está especialmente diseñada para personas que quieran jubilarse de forma anticipada, mientras que la AFP es más recomendable para quienes tengan una duración más larga en el trabajo.
Beneficios de la ONP
- Es estable y seguro, ya que la renta mensual es fija
- No existen comisiones ni cargos adicionales
- Puedes jubilarte a los 60 años
Beneficios de la AFP
- Puedes ahorrar más dinero para tu jubilación
- Existen beneficios adicionales como la renta vitalicia
- Tienes más opciones para invertir tu dinero
Desventajas de la ONP
- No hay opciones para ahorrar más
- No hay beneficios adicionales como la renta vitalicia
- Puede ser más difícil acceder a la jubilación anticipada
Desventajas de la AFP
- La renta mensual puede ser volátil
- Existen comisiones y cargos adicionales
- Puede ser más difícil jubilarse a los 60 años
Tabla comparativa
| Característica | ONP | AFP |
|---|---|---|
| Renta | Fija | Volátil |
| Comisiones | No existen comisiones ni cargos adicionales | Existen comisiones y cargos adicionales |
| Ahorro | No hay opciones para ahorrar más | Puedes ahorrar más dinero para tu jubilación |
| Beneficios adicionales | No hay beneficios adicionales como la renta vitalicia | Existen beneficios adicionales como la renta vitalicia |
| Jubilación a los 60 años | Más fácil | Más difícil |
¿Qué diferencia hay entre las AFP y la ONP?
ONP y AFP son dos modalidades diferentes de ahorro previsional que ofrecen diferentes beneficios para los trabajadores. Ambos sistemas tienen el objetivo de ofrecer una pensión a los trabajadores por el tiempo que han estado laborando. La ONP es un sistema público para el ahorro previsional que está respaldado por el gobierno chileno. Se trata de un sistema solidario, en el que todos los trabajadores aportan al mismo fondo. Por otro lado, las AFP son empresas privadas que ofrecen planes de ahorro previsional. Estas empresas administran los fondos de los trabajadores y les ofrecen una pensión al momento de su jubilación.
Ventajas de la ONP
- Es un sistema público, lo que significa que el gobierno chileno es el encargado de administrar los fondos de los trabajadores.
- Es un sistema solidario, en el que todos los trabajadores aportan al mismo fondo.
- Los trabajadores pueden retirar su ahorro previsional antes de cumplir con los requisitos de edad para jubilarse.
Ventajas de las AFP
- Las AFP ofrecen una gran variedad de planes de ahorro previsional que se adaptan a los objetivos y necesidades de los trabajadores.
- Las AFP ofrecen una gran variedad de beneficios como seguros de vida, seguros médicos y otros beneficios.
- Los trabajadores pueden acceder a una renta vitalicia al momento de jubilarse.
Finalmente, la decisión depende de cada trabajador, ya que cada uno tiene distintas necesidades. Por ello, lo mejor es que se informen sobre ambas alternativas y elijan la que mejor se adapte a sus objetivos.
Desafíos del sistema previsional peruano
A lo largo del tiempo, el sistema de pensiones del Perú ha experimentado muchos cambios orientados a mejorar su cobertura, sostenibilidad y eficacia. Sin embargo, aún quedan desafíos importantes que debe superar para potenciar los beneficios y la cantidad de ciudadanos a los que llegan.
- Las expectativas de vida han crecido bastante durante los últimos años. Esto, sumado a las bajas tasas de fecundidad conduce al envejecimiento de la región (en 2090, el 36.4% de la población serían personas mayores de 60 años). Cuando el número de jubilados es más grande y vive más tiempo, se genera una presión sobre los recursos disponibles y ponen en riesgo la sostenibilidad a largo plazo.
- Otro problema del sistema previsional es la baja densidad y montos de cotización, que genera pensiones bajas, especialmente en el actual contexto de alta longevidad que alarga el período de jubilación. Al aumentar las tasas de cotización podemos acumular una mayor cantidad de ahorros para enfrentar esa mayor esperanza de vida. Además, favorece la sostenibilidad financiera del sistema de pensiones en el largo plazo.
- De acuerdo con las estadísticas, de los 3.239.549 adultos mayores, hay 1.356.910 no tienen una pensión. Adicional, 47% de los mayores de 18 años (12 millones de personas) no se encuentran afiliados a ningún sistema previsional. Por ello, es necesario crear un incentivo fiscal y nuevos productos que promuevan la formalización, el ahorro y la afiliación. De esta manera, se fortalece financieramente el sistema y se garantiza una mejor calidad de vida para la totalidad de adultos mayores en el futuro.
Es muy importante promover la educación financiera de los trabajadores más jóvenes, para que aprendan a tomar decisiones informadas sobre su futuro y seguridad social. Mientras tanto, desde la gestión de recursos humanos, podemos contribuir con un óptimo cumplimiento de las obligaciones previsionales.
El sistema peruano nos brinda la oportunidad de elegir entre dos sistemas: uno público, conocido como Sistema Nacional de Pensiones y gestionado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP); el otro es el Sistema Privado de Pensiones, que se encuentra a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).
Seguridad financiera y bienestar durante la vejez o cuando perdemos nuestra capacidad para trabajar. Ahorro transparente a largo plazo (los fondos son de nuestra estricta propiedad, inembargables e intangibles). Protección a seres queridos, mediante la pensión de sobrevivencia que recibe los beneficiarios en caso de fallecimiento. Cobertura de salud en la edad de jubilación. Incentivo fiscal (las pensiones no estás afectas al impuesto de la renta). Estos beneficios se potencian en la medida que logramos ahorrar mayores fondos en nuestras cuentas individuales de pensiones. Por esta razón, es conveniente realizar la mayor cantidad posible de contribuciones tanto obligatorias como voluntarias.
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