Como cada año, en octubre fue publicado el Índice Global de Pensiones de Mercer que califica los sistemas de jubilaciones en el mundo.
El envejecimiento de la población ha obligado a modernizar los fondos de pensiones de la mayoría de las economías del mundo.
Islandia: Líder Mundial en Sistemas de Jubilación
Por primera vez y desplazando a Países Bajos y Dinamarca, Islandia se instaló como el mejor país para los retirados.
En primer lugar, vuelve a aparecer Islandia por tercer año consecutivo, con un puntaje de 83%, liderando en igualdad de ingresos, renta per cápita y desempleo.
La mezcla entre una pensión estatal “generosa” y un sistema privado regulado por el Ejecutivo, permite cubrir a todos los empleados que contribuyen con una gran parte de sus ingresos a los fondos de pensión en Islandia, que representa al menos el 12% de sus salarios.
El éxito ha sido tal que el gobierno anunció ahora que los ahorros de la población superaron los US$ 49 mil millones.
Actualmente, la legislación vigente de la isla del Atlántico Norte -que no supera los 400 mil habitantes- limita la porción de las participaciones en el extranjero al 50%, según destaca Russia Today.
El sistema de seguridad social de Islandia garantiza una pensión mínima para todos y es catalogado como el mejor sistema de jubilación del mundo.
De acuerdo con Bloomberg, las fortalezas del sistema de Islandia derivan de la pensión estatal y el sistema privado.
Los trabajadores islandeses, incluidos contratistas y colaboradores de medio tiempo, pagan una alta proporción de sus ingresos.
La mayoría de los contratos laborales exigen una contribución del 15,5%, de la cual el empleador paga el 11,5%.
El gobierno islandés establece que, para tener derecho a una pensión básica completa, también conocida como Ellilífeyrir, el adulto mayor debe haber vivido en el país durante 40 años.
Existe una pensión reducida proporcionalmente para períodos más cortos de residencia, con un mínimo de tres años requeridos entre las edades de 16 y 67 años.
El pago se realiza tras una evaluación a los ingresos y desde que se cumplen los 67 años.
Perteneciente al sistema de seguridad social nacional, la pensión es gestionada por la Administración del Seguro Social y supervisada por el ministerio de Bienestar.
“El sistema de seguridad social de Islandia garantiza una pensión mínima para todos, incluso cuando se haya pagado muy poco o nada en un fondo de pensión”, explica un informe de la OCDE.
En el cálculo de beneficios básicos aparece que el valor de la pensión básica completa en 2016 alcanzaba a US$ 3.655 al año, equivalente al 6% del promedio de ingreso de los trabajadores, lo que no incluye las prestaciones de seguridad social, pensiones complementarias o asistencia social.
Existe una contribución mínima para esquemas ocupacionales del 12% de los ingresos. El trabajador paga el 4% y el empleador un 8%.
En el sector público y otros sectores, la contribución de este último puede ser mayor.
La legislación islandesa establece que los esquemas de pensión tengan como objetivo una tasa de reemplazo del 56% en 40 años de contribuciones, con una tasa de acumulación de 1,4% por cada año de trabajo.
Legalmente desde los 67 años inicia el pago de la pensión en Islandia, aunque puede ser adelantado a los 65 años o ser atrasado hasta los 70 años.
Los datos actuales sostienen que hay 27.000 mujeres y 24.000 hombres jubilados, una cuarta parte eran menores de 70 años y casi la mitad tenía 75 o más.
La revista Iceland Review señaló que la reciente actualización de datos de Statistics Iceland, muestra que para diciembre de 2020 habían alrededor de 52.000 islandeses pensionados, un aumento del 3,9% con respecto al año anterior.
De esta cifra, al menos 2.000 jubilados -o sea un 4% del total- vive en el extranjero, lo que revela un alza de un 45% desde 2017.
El sistema islandés ha permitido elevar los estándares de seguridad para la vejez.
En cifras de la OCDE, Islandia tiene la tasa más baja de pobreza de ingresos entre las personas mayores de 66 años, con un puntaje de 2.8, siendo seguido por Dinamarca (3.0), Países Bajos (3.1), y Francia (3.4).
Aún en un país que tiene un promedio de cinco horas de luz al día, los islandeses gozan de un buen sistema, porque no existe una única pensión de jubilación de la que pueden depender después de dejar de trabajar.
El país establece una serie de complementos, como pensión infantil, para el hogar y un suplemento para la pensión final.
El ranking de sistemas de pensiones de Mercer, que estudia a 43 países, felicita a Islandia por los fuertes beneficios a los jubilados y por la escasa brecha de género en las pensiones, que le permite alcanzar un puntaje de 84,2.
Chile: Líder en América Latina
Chile destaca en el ranking del Mercer CFA Institute Global Pension Index 2024 al ubicarse en el noveno lugar a nivel mundial, consolidándose como el país con el mejor sistema de pensiones de América Latina.
Su puntuación aumentó de 69,9 a 74,9, superando a varios países europeos.
El sistema chileno destaca por una pensión social de vejez casi universal y un sistema de contribuciones definidas, con mejoras en la pensión base y tasas de reemplazo netas.
Aunque el país ha avanzado, aún hay áreas de mejora como aumentar el apoyo a los adultos mayores vulnerables y fomentar la participación de los empleadores en los planes de pensiones.
Chile se sitúa en la categoría B del índice, junto a Uruguay, siendo reconocido como uno de los sistemas más robustos de la región.
Chile retomó el liderazgo en América Latina al situarse en la posición 14 del ranking de 47 países analizados por el índice global de Pensiones que elabora Mercer en colaboración con el Centro de Estudios Financieros Monash y CFA Institute. Primero en la región.
El valor del índice chileno aumentó de 68,3 en 2022 a 69,9 en 2023, principalmente debido a la mejora de las regulaciones.
“Este año, el cambio más significativo para Chile se produjo en el pilar de integridad, aumentando 84,0 puntos en comparación con los 78,9 obtenidos en 2022.
El ejecutivo sostiene que “la principal razón es la vigencia de la Pensión Garantizada Universal (PGU) que actualmente está disponible para el 90% de la población de menos ingresos y de 65 años hacia arriba.
El estudio asegura que Chile podría seguir subiendo en el ranking si incrementara el nivel mínimo de apoyo para las personas jubiladas más pobres.
El segundo lugar en la región lo obtuvo Uruguay (15 a nivel global), mientras que Colombia se quedó con el tercer puesto, pero el 24 a nivel global.
A nivel latinoamericano, el país mejor evaluado fue Chile con un 67, seguido por Uruguay, con un 60,7, y Colombia, con un 58,4.
Mientras Chile aparece en el puesto 34, los peores países para jubilarse son India, Brasil, Turquía, Grecia y Colombia.
Reforma de Pensiones en Chile
Este ranking no contempla los cambios que el Gobierno espera impulsar al sistema de pensiones en Chile.
Hace 11 meses se presentó un proyecto en el que pretende fortalecer la PGU a través del aumento de la cobertura y monto a $250.000, la creación de un seguro social, para lo que se contempla un aumento de las cotizaciones a cargo del empleador de 6 puntos.
No obstante, en este aspecto no hay un acuerdo con la oposición ya que esta desea que los seis puntos vayan a la cuenta de cotización individual.
Otros Sistemas de Pensiones Destacados
La variante australiana, conocida como “Superannuation”, está ranqueada como el tercer sistema más robusto y sustentable en el mundo y el primero del Asia Pacífico, de acuerdo al Índice de Melbourne 2012.
Mientras la Cámara de Diputados acaba de aprobar la moción que pide al Ejecutivo la creación de una AFP Estatal en Chile, Australia profundiza en su sistema privado subiendo las cotizaciones de 9 a 12 por ciento de los salarios a partir del 2013.
Aunque ambos sistemas son de carácter privado, existen diferencias sustanciales para el caso chileno y el australiano.
Mientras en el territorio nacional los aportes previsionales están a cargo exclusivamente de los trabajadores, en Australia existen tres fuentes de ingreso para los años de retiro de sus ciudadanos.
Al 9 por ciento que aportan los empleadores por cuenta de sus trabajadores en ese país, se suman los aportes voluntarios de los beneficiarios (ahorros favorecidos por rebajas impositivas), y un fondo de seguridad que pone el Estado.
Otras garantías en Australia le han granjeado la fama de un sistema sustentable y transparente de pensiones.
La edad mínima de jubilación en Australia es de 55 años, sin embargo, tras la legislación de 1999, la edad de retiro va aumentando de acuerdo a la fecha de nacimiento, llegando hasta los 60 años para aquellos nacidos después de junio de 1964.
El sistema de aportes del Estado para cada individuo, también ha ido variando en los últimos años.
Hasta el 2003, el gobierno le entregaba un premio de 1500 dólares a los empleados de bajos ingresos que hicieran contribuciones personales a sus fondos.
En algunos tramos de ingreso, también entregaba 1.5 dólares por cada dólar australiano que se contribuyera voluntariamente.
En la actualidad, sin embargo, se le ha puesto un techo a este incentivo, quedando en 1 dólar por 1 dólar, con un máximo de 1000 por persona.
Otro de los factores que marca la diferencia en el sistema australiano, es la gran cantidad de administradoras de fondos que existen.
Se trata de nada menos que 500 mil entidades cumpliendo esta función, con 362 de ellas administrando fondos superiores a los 50 millones de dólares australianos.
Esta atomización del mercado, permite una amplia variedad de ofertas y garantías para los cotizantes.
Entre ellas, cabe destacar la variante Self Management Superannuation Funds (SMSF), también conocidos como Do it Your Self Funds, en que pequeños grupos de cotizantes pueden formar su propia administradora, supervisada por los organismos estatales correspondientes.
Como uno de los pioneros en reformar el antiguo sistema de pensiones tradicional, Chile se ha convertido en un referente constante en el tema de la Administración de Fondos de Pensiones.
El sistema chileno, sin embargo, ha generado bastante controversia en cuanto a su aplicabilidad y sustentabilidad en otros países, donde el Fondo Monetario Internacional propuso aplicar la privatización a la chilena con el modelo de las AFP durante los 90s.
En la actualidad, el sistema privado de AFP en Chile no tiene competencia y es visto como poco eficiente en algunos sectores.
Lejos de estatizar, lo que se busca es un punto medio, con la idea de compensar la predominancia del sistema privado de pensiones a través de la creación de una AFP estatal.
Según el diputado Enrique Accorsi, co- promotor de esta moción, la ventaja que permite la creación de una AFP estatal, es que “no tendría fines de lucro y podrían reinvertirse todas las platas.
Otra de las reformas que busca imponer Accorsi, es que “haya aporte del Estado y de los empleadores.
En todos los sistemas del mundo hay una participación tripartita, (entre el Estado, los empleadores y los beneficiarios).
Aquí la gente apechuga sola con su cotización mensual y además tiene que hacer aportes adicionales si es que quiere mejorar su situación.
El gran problema que tenemos es que vamos a tener que subsidiar a todas las personas que jubilen porque sus fondos son insuficientes.
Tabla Comparativa de Sistemas de Pensiones
| País | Ranking Global (Mercer) | Características Destacadas |
|---|---|---|
| Islandia | 1 | Pensión estatal generosa, sistema privado regulado, alta contribución obligatoria. |
| Chile | 9 (2024) / 14 (2023) | Pensión social de vejez casi universal, sistema de contribuciones definidas. |
| Australia | 3 (Índice de Melbourne 2012) | Sistema de "Superannuation", contribuciones de empleadores, aportes voluntarios y fondo estatal. |
| Uruguay | 15 (2023) | Sistema robusto en América Latina. |
| Colombia | 24 (2023) | Sistema de pensiones en desarrollo. |
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