En el complejo mundo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), es crucial comprender los diversos elementos que influyen en tus ahorros para la jubilación. Este artículo desglosa aspectos importantes de las cotizaciones en AFP Provida, incluyendo ejemplos y consideraciones sobre la reforma previsional.
Componentes de la Cotización en AFP Provida
Cuando cotizas o ahorras en la AFP, tu plata se divide en parte o unidades del Fondo en el que estás. La plata de tu AFP se calcula en cuotas. El valor de la Cuotas cambia a diario dependiendo de los resultados de cada Fondo (A, B, C, D o E). Revisa el significado del Valor Cuota y para qué se usa.
Para ilustrar cómo funciona, consideremos el siguiente ejemplo:
Tienes $1.000.000 en tu cuenta de la AFP y estás en el Fondo A. En un día con buenos resultados en Rentabilidad el valor de la cuota sube $10.200 y obtienes ganancias.
Es importante recordar que la rentabilidad es variable, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro.
Entendiendo la Cotización, Comisión y Rentabilidad
En el mundo de las AFP y el sistema previsional, hay términos que pueden generar confusión. A continuación, se definen tres conceptos clave:
- Cotización: Es el 10% de tu sueldo imponible que se destina directamente a tu futura pensión. Este porcentaje siempre es el mismo, independiente de la AFP en que cotices.
- Comisión: Es lo que cobra cada AFP por administrar tus fondos. Al ser parte de una AFP con una comisión baja, se descuenta un monto menor de tu sueldo por este concepto, por lo que aumentas tu ingreso líquido, lo que se traduce en “más dinero en tu bolsillo” a fin de mes.
- Rentabilidad: Es el rendimiento de las inversiones que realiza tu AFP con el dinero de tu cotización. Esta puede ser positiva (ganancias) o negativa (pérdidas).
Como la cotización obligatoria es siempre el 10%, tu ahorro base no cambia entre AFP. Sin embargo, si pagas menos comisión, queda más dinero para tu bolsillo, sin afectar tus ahorros o rentabilidad en la AFP. AFP Modelo tiene una comisión de tan solo 0,58%.
Cotizaciones para Trabajadores Independientes
Las personas que trabajan de manera independiente deben encargarse de pagar sus propias cotizaciones previsionales. De tu Renta Bruta, solo tienes que considerar el 80%. Ahora tienes que sacar el 11,75% de tu Renta Imponible. Por ejemplo, si en 2021 emitiste 7 boletas de honorarios que en total suman $1.728.000 (Renta Bruta), tu Renta Imponible (80%) es de $1.382.400. Sobre este último valor, debes calcular el 11,75% que se destina al Impuesto a la Renta, resultando $162.432.
El porcentaje de retención que afecta a las boletas de honorarios irá aumentando anualmente en un 0,75%.
No, existen independientes exentas de la obligación de cotizar. Mujeres mayores a 55 años al 1 de enero de 2018.
Reforma Previsional: Aspectos Relevantes
La reforma previsional incluye diversos aspectos importantes. Lo que considera el texto es un mecanismo donde un porcentaje de la cotización será destinada al Seguro Social. Ese dinero se acumula en bonos y se devuelve cuando la persona se jubila. A esto se le conoce como cotización de rentabilidad protegida, con el que se financiará el beneficio por año cotizado.
Es importe señalar que el texto aprobado de la reforma no considera el Autopréstamo, entendiéndose como tal, a la posibilidad del afiliado de retirar parte de sus ahorros previsionales.
Actualmente, los empleadores ya se hacen cargo del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), estimado en un 1,5% de la remuneración imponible de los trabajadores para efectos de esta ley.
A partir del quinto mes después de la publicación de la ley, la cotización a cargo del empleador aumentará gradualmente hasta llegar al 8,5%. 1,5% del “préstamo de los y las trabajadoras”, que será administrado por el FAPP. Ese 1,5% se acumulará en bonos y será devuelto cuando la persona se jubile.
El monto de la PGU aumentará a $250.000 y se implementará gradualmente.
Fondos Generacionales
Los Fondos Generacionales están diseñados para facilitar que los Afiliados estén en el Fondo adecuado según su edad, adaptándose con el tiempo a medida que se acercan a su edad de jubilación.
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