Los investigadores de Fundación SOL analizan el sistema de pensiones y sus alcances en la sociedad chilena.
La Insuficiencia de las Pensiones en Chile
El debate de fondo, el que impulsa una reforma urgente al sistema de pensiones hoy se ha perdido. Ya que las discusiones en torno a los puntos que pueden ir o no a las cuentas individuales, la estructura de la industria o modificaciones parciales a las tablas de mortalidad, no van a hacer un cambio sustancial en los montos que perciban los y las jubiladas.
Desde finales de los 90, es decir, hace más de dos décadas, se viene discutiendo una reforma previsional, y la razón principal ha sido que los y las jubiladas no pueden subsistir con los montos de miseria que ha entregado el sistema actual.
Cerrando el año 2024 el 70% de las pensiones están bajo el salario mínimo, esto incluyendo el aporte por la Pensión Garantizada Universal (PGU). El sistema de cuentas individuales que actualmente está vigente en el país no da suficientes ingresos a las personas pensionadas. Esto no se soluciona con echarle "más bencina" al Mercedes Benz, ya que, según los propios datos de la Superintendencia de Pensiones, para las personas que cotizaron 40 años (esto implica trabajar desde los 20 años, prácticamente, sin lagunas previsionales importantes) en promedio, no alcanzan a cubrir un tercio de la tasa de reemplazo del promedio de los últimos 10 años de sus ingresos.
Si observamos a los jubilados de octubre de 2024 que cotizaron entre 35 y 40 años; el 50% de las pensiones bajo la modalidad de vejez fue igual o inferior a $316.000, para el caso de las mujeres en esta misma situación el monto era mucho más bajo, la mitad alcanzó a financiar menos de $285.000. Hombres y mujeres que trabajaron prácticamente toda su vida superan escasamente el umbral de la pobreza y no se acercan al gasto real de los hogares de personas sobres los 65 años. Las pensiones en Chile simplemente no alcanzan para vivir en Chile.
Según datos de la Superintendencia de Pensiones, la mitad de quienes recibieron su primera pensión autofinanciada de vejez en septiembre de 2023 alcanzaron un monto inferior a $89.771. Por otra parte, si observamos a quienes cotizaron entre 35 y 40 años, vemos que el 50% alcanzó un monto menor a $285.600.
La línea de la pobreza en noviembre 2024 para un hogar unipersonal se ubicaba en los $237.000, esta línea es más bien una "estándar" de sobrevivencia ya que si consideramos un indicador más adecuado como el gasto de los hogares unipersonales de personas sobre los 65 años, el monto asciende a $428.000 según la Encuesta de presupuestos familiares (EPF).
Según los datos arrojados por la investigación, ocho de cada 10 nuevos pensionados en Chile no alcanza a autofinanciar una pensión superior a la línea de la pobreza. A diciembre de 2018, el 50% de las 684 mil jubilados que recibieron una pensión de vejez por edad (la modalidad de pensión más masiva) obtuvieron menos de 151 mil pesos (135 mil pesos si no se incluyera el Aporte Previsional Solidario del Estado).
En la misma línea, el investigador Recaredo Gálvez sostuvo que “a nivel regional, si analizamos los datos de las pensiones de vejez edad pagadas por las AFP (retiro programado y rentas temporales), se puede concluir que la pensión mediana en todas los territorios del país es inferior a la línea de pobreza para hogares unipersonales y en ninguna región supera el 50% del salario mínimo. Si se toman los montos promedios, se observa que sólo en la Región Metropolitana, las pensiones superan los 200 mil pesos. La realidad de los nuevos pensionados es aún más crítica.
El Lucro de las AFP y la Rentabilidad de los Fondos
Al mes de septiembre de 2023, el sistema de AFP conformado por apenas 7 empresas acumuló ganancias por más de $349 mil millones, logrando un incremento de un 11,4% en comparación a los resultados obtenidos a septiembre del año anterior. A contracara de estos suculentos resultados tenemos la rentabilidad de los fondos de pensiones que administran las AFP. Para hablar de cifras, podemos observar la rentabilidad bruta del valor cuota del Fondo C, que se utiliza como referencia en fuentes oficiales y además cuenta con registros históricos (desde antes de la creación de los multifondos).
Un tema aparte es la rentabilidad de las cotizaciones, a las que sería necesario descontar las comisiones para estimar la ganancia (o pérdida) que reciben las y los cotizantes. En definitiva, mientras los fondos de pensiones pierden, las AFP ganan.
La investigadora autora de esta columna detalla el origen y avance del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, el cual no fue modificado en la Reforma de Pensiones. Cuestiona el lucro asociado a este y sostiene que “no es indiferente que una parte de la seguridad social esté en manos de compañías privadas que buscan maximizar su beneficio a costa de los ahorros de la clase trabajadora.
Posibles Soluciones y el Debate Actual
El modelo de pensiones en Chile necesita reformas estructurales que contemplen un aumento en las pensiones como foco principal.
Podríamos decir, sin miedo a que sea descabellado, que el principal objetivo de un sistema previsional es financiar pensiones suficientes.
Es imposible subsistir con los montos de las pensiones que paga el sistema privado de AFP, por lo cual este termina siendo totalmente dependiente de gasto público para incrementar el monto de las pensiones. Acá surge la pregunta, ¿es posible tener un sistema contributivo, que sí pague pensiones suficientes?
¿Cómo se calcula el monto de las pensiones en Chile? En un sistema de contribución definida administrada bajo la lógica de capitalización individual, se sabe exactamente cuánto hay que cotizar mes a mes pero no existe un beneficio definido (tasa de reemplazo) que dependa directamente de los años cotizados y la remuneración imponible promedio.
Por lo tanto, se instala una incertidumbre respecto a la forma en cómo se determina el monto final de una pensión, dependiendo ésta de muchos factores, que en la mayoría de los casos son de difícil comprensión para una persona que se encuentra cerca de jubilar o está jubilada.
"La lucha por la seguridad social es histórica para la clase trabajadora y desde ahí se ha levantado durante los últimos años. Difícilmente se encontrarán soluciones a los problemas si se repiten las mismas fórmulas que ya han fracasado.
En Chile el salario mínimo se encuentra establecido en $460.000 brutos (equivalente a $373.796 líquidos), este monto sirve de referencia para el resto de los salarios. Entonces, ¿a quiénes beneficia el sistema de AFP? La crisis previsional es también una crisis para la reproducción de la vida.
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