El sistema previsional chileno, administrado principalmente por las AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones), involucra una serie de conceptos y procesos que es importante comprender para gestionar adecuadamente los ahorros para la jubilación.
Conceptos Fundamentales del Sistema Previsional
Afiliación al Sistema
La afiliación al sistema es el vínculo jurídico entre un trabajador y el sistema previsional. Este vínculo otorga el derecho a recibir una pensión de vejez, invalidez o sobrevivencia, así como la obligación de cotizar por parte del trabajador.
Cotizaciones Previsionales
Las cotizaciones previsionales son la cantidad o cuota que los afiliados deben aportar a los organismos de Seguridad Social, con el objetivo de financiar y garantizar el cumplimiento de los beneficios que les corresponden. La cotización se basa en el concepto de la Remuneración Imponible, para los dependientes, o de la Renta Imponible declarada para los independientes, siendo en el primer caso, retenida por el empleador para cancelarla en las distintas instituciones de previsión.
Tipos de Cotizaciones
- Cotizaciones obligatorias: Son las cotizaciones que deben pagar los trabajadores afiliados a una AFP y a una Isapre o Fonasa.
- Cotización adicional: Es un porcentaje determinado por la AFP que debe pagar el trabajador y que incluye el pago de la prima del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia. Este porcentaje es diferenciado para los trabajadores independientes y aquellos que no tienen derecho a Aporte Adicional.
- Cotizaciones voluntarias: Son las cotizaciones que libremente puede hacer un trabajador para incrementar su cuenta de capitalización, con el fin de anticipar o aumentar su futura pensión, con un tope de 60 UF menos las cotizaciones obligatorias.
Descuentos Previsionales
Los descuentos previsionales son los montos en pesos que el empleador debe descontar de la remuneración imponible del trabajador como cotizaciones obligatorias: 10% de la Remuneración Imponible para su Cuenta de Capitalización Individual en la AFP más un porcentaje adicional, determinado por cada AFP para su financiamiento, que incluye el pago de la prima del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) son los planes de Ahorro Previsional Voluntario (APV) que ofrecen las Instituciones Autorizadas y los Fondos de Pensiones que administran las AFP.
Fondo de Pensiones
El Fondo de Pensiones es el monto total de los fondos de todas las Cuentas Personales administradas por una AFP. Este fondo se expresa en cuotas las que variarán su valor diariamente de acuerdo a las ganancias o pérdidas que tenga el Fondo en sus inversiones. El Fondo está formado por las cotizaciones obligatorias y voluntarias y los depósitos convenidos con el empleador. Además, son parte de este fondo los aportes adicionales en caso de pensiones de invalidez y sobrevivencia, y las contribuciones que debe enterar la AFP cuando corresponda, el Bono de Reconocimiento, los depósitos de ahorro que los afiliados pueden efectuar voluntariamente a su cuenta de ahorro voluntario, los aportes de ahorro de indemnizaciones. La rentabilidad de las inversiones, menos las comisiones de la AFP. Es decir, el Fondo de Pensiones reúne los ahorros previsionales de todos los trabajadores afiliados a la AFP. Por ello, el Fondo de Pensiones es propiedad de todos los afiliados, cada uno respecto a sus fondos. Esta propiedad significa que los fondos no pueden ser embargados y que el afiliado tiene la opción de cambiar sus recursos a otro Fondo de Pensiones traspasándose de AFP.
Multifondos
Los Multifondos son las distintas opciones en las cuales las AFP invierten tus ahorros, con el fin de aumentarlos. O si prefieres puedes distribuir tu dinero entre dos de los cinco multifondos, con el porcentaje que desees.
La rentabilidad de una inversión es la ganancia o resultado variable que produce una inversión, dependiendo de los multifondos elegidos. Mientras más se invierta en renta variable, mayor es el riesgo, así como también puede ser la ganancia.
Lagunas Previsionales
Las Lagunas Previsionales son períodos en los que no se generó ahorro para tu pensión en la AFP.
Otros Conceptos Relevantes
- Asignación familiar: Beneficio de dinero financiado por el Estado en favor de los trabajadores con el fin de contribuir a la mantención y crianza de sus familiares dependientes.
- Beneficiario de pensión: Familiares de un trabajador, quienes tienen derecho a recibir una pensión tras su fallecimiento.
- Beneficios previsionales: Conjunto de prestaciones que responden a la necesidad de cubrir las contingencias o riesgos sociales a que se encuentran expuestos todos los miembros de una sociedad.
- Bono de Reconocimiento: Representa los períodos de imposiciones que tuvo el trabajador en el antiguo régimen de previsión.
- Certificado de saldo: Documento que la AFP emite cuando el afiliado solicita la pensión de vejez, sobrevivencia o de invalidez.
- Comisiones: Es la retribución que recibe la AFP por administrar los fondos previsionales de sus afiliados.
- Edad legal: Corresponde a la edad legal exigida para obtener el derecho a pensión de vejez.
Herramientas y Servicios de AFP Capital
AFP Capital ofrece diversas herramientas y servicios para facilitar la gestión de tus ahorros previsionales:
- Sitio privado: Aquí encontrarás toda tu información personal como: saldos de tus ahorros, cartolas, certificados entre otros. Con esta clave podrás ingresar a tu sitio privado para estar al tanto de tus ahorros, modificar tus datos, descargar certificados o realizar transacciones. Solicítala si es la primera vez que accedes al sitio o si necesitas recuperarla. Por favor, ingresa tu rut y sigue las instrucciones. Si dentro de 2 minutos aún no te llega el mensaje de texto con tu clave, es posible que tu número no esté habilitado para recibir mensajería automatizada.
- Cartola Mensual AFP: Se trata de un completo informe, donde puedes revisar los aportes que has hecho a tus cuentas, la rentabilidad que han tenido tus ahorros, las comisiones que has pagado, y más.
- Cartola cuatrimestral AFP: Documento donde se detallan todos los movimientos y transacciones que haces con tu(s) productos de la AFP.
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