Al inicio de tu vida laboral, una decisión crucial que debes tomar se relaciona con tu futuro al momento de jubilarte. Es fundamental comprender las ventajas de una buena jubilación, y la mejor manera de lograrlo es ahorrar desde una edad temprana.
El Sistema Privado de Pensiones (SPP) en Perú
En Perú, existen dos opciones para asegurar tu futuro financiero: el sistema público y el Sistema Privado de Pensiones (SPP). El SPP gestiona el dinero a través de una Cuenta Individual de Capitalización (CIC) administrada por las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (AFP). Cada cuenta es individual, con el nombre y apellido de cada trabajador, y ofrece la ventaja de generar rentabilidad para el afiliado.
En los últimos 31 años, el SPP ha generado una rentabilidad nominal promedio del 10% anual para sus afiliados, según la Asociación de AFP (AAFP).
¿Cómo Afiliarse a una AFP en tu Primer Trabajo?
Si estás comenzando tu primer trabajo en planilla, tu empleador es responsable de afiliarte al sistema de tu preferencia, ya sea público o privado.
Actualmente, los nuevos afiliados ingresan de forma automática a AFP Integra. Sin embargo, a partir del 1 de junio se incorporarán a Profuturo AFP, ganadora de la última licitación, ofreciendo una comisión de 0.68%. Después de dos años en esta AFP, puedes cambiarte a la de tu preferencia.
En el país existen cuatro AFP: Habitat, Integra, Prima y Profuturo.
¿Cómo Funciona una AFP?
La AFP es la entidad encargada de administrar tu ahorro previsional y hacerlo crecer a largo plazo, con el objetivo de que puedas disfrutar de una pensión al jubilarte. Mensualmente, se realizan aportes derivados de tu sueldo. Tu empleador se encargará de este proceso y depositará tu aporte en tu CIC, la cual puedes revisar en cualquier momento a través de la web o app de tu AFP.
Cada mes, debes aportar el 10% de tu sueldo directamente a tu CIC. Adicionalmente, se destina un 1.37% al seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, que brinda cobertura en estos casos. Por último, se aplica un porcentaje de comisión, que varía según cada AFP.
¿Qué Hace la AFP con tu Dinero?
Las AFP invierten tu dinero en un portafolio diversificado, buscando generar la mayor rentabilidad posible para los afiliados, de manera que su dinero crezca a largo plazo.
El Sistema Privado de Pensiones (SPP) tiene la tarea de administrar los aportes de los afiliados y multiplicar el dinero para que a largo plazo accedan a una pensión en su jubilación. La clave para hacer crecer tu fondo es alimentarlo continuamente.
¿Qué Sucede si Dejas de Aportar a tu AFP?
Es fundamental entender que las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (AFP) funcionan a través de la Cuenta Individual de Capitalización (CIC). A esta cuenta, que está a tu nombre y apellido, ingresan tus aportes y la rentabilidad que genera tu AFP para que tu fondo crezca a lo largo del tiempo.
Si trabajas en planilla, cada mes aportarás un porcentaje de tu sueldo, que irá a la cuenta para tu pensión. Por otro lado, si eres un trabajador independiente, puedes aportar un porcentaje de tu ingreso mensual, siempre y cuando este sea igual o mayor al sueldo mínimo vigente (actualmente S/ 1,130).
Hay varios motivos por los cuales uno dejaría de aportar a la AFP. En el caso de los trabajadores en planilla, pudieron haber perdido su empleo, o en el caso de los independientes, sencillamente porque no pudieron hacerlo. No importa la razón, no existe ningún tipo de penalidad si dejas de aportar.
“La ventaja de tener una CIC es que si dejas de aportar tu dinero se mantiene ahí hasta el momento de tu jubilación y de manera segura, ya que las cuentas son intangibles. Pero no solo eso, sino que la AFP sigue generando rentabilidad para ti. Es decir, tu fondo de pensiones sigue creciendo”, señaló la Asociación de AFP (AAFP).
La desventaja, por otro lado, es sencilla. A menor cantidad de aportes, menor será tu fondo de pensiones para tu jubilación. Al no aportar, contarás con menor saldo en tu fondo que pueda aprovechar la rentabilidad del SPP. Por ello, es recomendable ser constantes con los aportes.
Finalmente, es importante recordar que los fondos de los afiliados siempre están seguros, debido a que las CIC son intangibles e inembargables. Es decir, no pueden ser objeto de descuento, embargo, retención o cualquier otra afectación.
Tipos de Fondos en las AFP
Las AFP ofrecen cuatro tipos de fondo: 0, 1, 2 y 3. Cada uno te ofrece una rentabilidad y riesgo distintos. Mientras mayor riesgo, mayor rentabilidad, y viceversa. Al afiliarse por primera vez, el trabajador ingresa directamente al Fondo 2. Sin embargo, puede elegir cambiarse cuando lo desee.
Tabla Resumen de las AFP en Perú
| AFP | Comisión sobre Saldo |
|---|---|
| Habitat | [Información no proporcionada] |
| Integra | [Información no proporcionada] |
| Prima | [Información no proporcionada] |
| Profuturo | 0.68% (a partir del 1 de junio) |
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