El proceso de jubilación en Chile presenta múltiples variables que pueden impactar significativamente el monto y las condiciones de su futura pensión.
I. Entendiendo el Proceso de Pensión en Chile
El Proceso de Pensión en Chile es el conjunto de etapas, trámites y decisiones que una persona debe emprender para acceder a su jubilación y comenzar a recibir una pensión.
Si bien es posible realizar este proceso de forma individual, la complejidad del sistema y la multiplicidad de opciones hacen que la figura del Asesor Previsional sea fundamental para muchos.
II. El Rol del Asesor Previsional
Un Asesor Previsional es un experto independiente cuya misión es orientar al futuro pensionado.
Es natural que al inicio exista cierta desconfianza. Un asesor profesional la disipará respondiendo con claridad y conocimiento técnico todas las inquietudes del afiliado.
III. Optimizando las Ofertas de Pensión
Con el Certificado de Ofertas en mano, el Asesor Previsional puede negociar con las entidades para intentar mejorar las ofertas iniciales, buscando siempre las condiciones más favorables para su cliente.
El afiliado firma la "Aceptación de Oferta" o el formulario correspondiente a la modalidad elegida. El asesor se asegura de que toda la documentación esté completa y sea presentada correctamente en la AFP y/o Compañía de Seguros.
La AFP traspasa los fondos (prima única) a la Compañía de Seguros elegida en el caso de Renta Vitalicia.
IV. Modalidades de Pensión: ¿Cuál es la Adecuada para Ti?
La elección de la modalidad de pensión es una de las decisiones más importantes.
- Retiro Programado: La pensión es pagada mensualmente por la AFP con cargo a la cuenta de capitalización individual. El monto se recalcula anualmente, variando según el saldo, la rentabilidad de los fondos y la expectativa de vida del afiliado y sus beneficiarios.
- Renta Vitalicia Inmediata: El afiliado traspasa la totalidad de sus fondos a una Compañía de Seguros de Vida a cambio de una pensión mensual fija en Unidades de Fomento (UF) de por vida.
- Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Se divide el saldo.
La renta vitalicia es la opción alternativa, donde se entregan los fondos a una empresa de seguros; la persona pierde la propiedad sobre estos, pero asegura un monto fijo mensual por el resto de la vida, calculado en UF. Esta modalidad no es reversible y no permite generar herencia. Lo positivo es que asegura una renta fija, que no disminuye a medida que la persona cumple años.
El retiro programado consiste en recibir mensualmente los ahorros reunidos durante la vida laboral. Si bien el monto total sigue rentando porque sigue alojado en una AFP, el pago mensual va disminuyendo a medida que avanza el tiempo, porque el sistema recalcula a medida que la persona es más longeva.
“Esto no solo es para asegurar la pensión del jubilado sino para provisionar recursos para las pensiones de sobrevivencia”, explica Pérez. Además, la pensión se reajusta año a año. Las pensiones de sobrevivencia son las que se dejan al cónyuge. Si no hay matrimonio formal, existe la figura de la madre o padre de hijos, y además están los hijos hasta los 18 años o los 25 años si están estudiando.
V. Planificación Anticipada: La Clave del Éxito
No postergue la planificación de su futuro financiero.
Y es que el sistema de capitalización individual que impera en Chile, obliga a prepararse desde el inicio de la etapa laboral a un sistema de ahorro permanente.
“Las pensiones son un tema del mundo del trabajo, no de la vejez”, explica Pérez.
Como experto en aspectos previsionales en Chile, Rodrigo Pérez asegura que lo primero es preocuparse de la jubilación de forma anticipada.
“La invitación es a documentarse por fuentes oficiales, saber cómo funciona el sistema, cómo puedo mejorar mi jubilación. Por cierto que el escenario mejora si tengo posibilidades de ahorro. Siempre la formalidad va a ser un elemento clave.
Desde su experiencia tanto personal como en la agrupación médica, entrega sus recomendaciones para una óptima jubilación. El doctor Pérez recomienda además atender ciertos aspectos prácticos, como llevar una documentación ordenada de las cuentas.
Al momento de decidir jubilar, lo primero es acercarse a la AFP y pedir un certificado de saldo. Con eso, se puede solicitar un SCOMP (Sistema de Consulta de Montos de Pensión) que permitirá tomar decisiones. Este sistema transmite la información del afiliado para que las aseguradoras y AFP participen en una especie de “remate” anónimo y ofrezcan alternativas, que la persona puede tomar o no.
La Superintendencia de Pensiones tiene un registro de Asesores Previsionales, personas naturales o jurídicas que cobran por orientar a los afiliados una comisión.
VI. Asesoría Previsional Experta
Contar con un Asesor Previsional experto y de confianza le permite navegar este proceso con mayor seguridad, asegurando que sus decisiones estén bien fundamentadas y orientadas a maximizar sus beneficios previsionales.
Busque asesores con experiencia y buenas referencias.
VII. Otros Aspectos Importantes a Considerar
- Edad de Jubilación: Si está próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres, a menos que pueda hacerlo antes si tiene fondos suficientes en su AFP o a pensionarse por trabajo pesado), debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) para calcular su pensión.
- Pensión Garantizada Universal (PGU): Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Es importante recordar que la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC. Para acceder a la PGU, es necesario estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
- Jubilación por Invalidez: Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida.
VIII. Incentivos al Retiro
Este incentivo al retiro está dirigido a funcionarios públicos y consiste en una bonificación de 11 meses de sueldo imponible y un bono adicional cuando el funcionario supera los 15 años de servicio.
Los requisitos para obtenerlo son haber cumplido en el periodo de vigencia del plan 60 años en el caso de las mujeres y 65 en el caso de los hombres; hacer efectiva su renuncia voluntaria a todos los cargos y el total de horas que sirven en el conjunto de organismos de la cobertura del plan de incentivo al retiro en los plazos y normas contenidas en este; haberse desempeñado a lo menos durante once años, en forma continua o discontinua, contabilizados a la fecha de su postulación o al cese de sus funciones según corresponda, en cargos con jornadas de horas semanales de la Ley 15.076 y/o Ley 19.664.
La bonificación adicional por más de 15 años de servicio dependerá de las horas semanales que cumpla el funcionario público al momento de la postulación.
La postulación se realiza cada año entre el primer día hábil de agosto y el último día hábil de septiembre. Se puede solicitar hasta los 69 años, edad después de lo cual se entiende que renuncia al beneficio.
El pago de este incentivo se realizará dentro de los 30 días siguientes a la total tramitación del acto administrativo. Hay que poner atención a las inhabilidades que establece la ley.
IX. Bono Post Laboral (BPL)
Otra asesoría que entrega UDELAM es para obtener el Bono Post Laboral (BPL), que al año 2021 alcanza los $75.154 como un beneficio previsional que busca mejorar las condiciones de retiro de los trabajadores del sector público y municipal, que tengan una tasa de reemplazo igual o inferior al 55%.
X. Fondos de AFP
Otro aspecto a considerar es el rendimiento del sistema de AFP en Chile. Para ello, existen fondos que el usuario debe elegir: A, B, C, D y E, en base a la edad de la persona comenzando por el A como el fondo más riesgoso, que se compone por elementos de renta variable, para llegar al E, que se compone de instrumentos de renta fija que tienden a ser más seguros, pero con una rentabilidad menor.
XI. Información Adicional
La subsecretaría de Previsión Social tiene canales de consulta donde se pueden plantear las dudas técnicas cuya aclaración servirá para tomar la mejor decisión. Estas son herramientas gratuitas, que se pueden utilizar en cualquier momento de la vida y están disponibles de manera online.
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