La tasa de interés en Chile, como en cualquier otro país, es un concepto fundamental en el ámbito financiero y económico. La tasa de interés se aplica a cualquier crédito de dinero recibido. Siempre que pidas un préstamo, te comprometes a devolver el monto del dinero inicial más los intereses que corresponden a la ganancia para el banco o la entidad financiera.
Factores que Influyen en la Tasa de Interés
La tasa de interés puede variar ampliamente según el tipo de préstamo o inversión, el plazo, el riesgo asociado, entre otros factores. La tasa de interés ayuda a compensar estos riesgos.
La tasa de interés se cobra por varios motivos, tanto en el ámbito de las finanzas personales como en el empresarial y gubernamental:
- Costo de oportunidad: Cuando los prestamistas ofrecen un préstamo, están renunciando a la oportunidad de utilizar ese dinero de otra manera que podría generarles ingresos.
- Inflación: La tasa de interés también ayuda a proteger el valor del dinero prestado contra la erosión del poder adquisitivo debido a la inflación.
- Gastos operativos: Los prestamistas incurren en varios gastos operativos al otorgar préstamos, incluyendo los costos de procesamiento de la solicitud, evaluación de crédito, mantenimiento de cuentas, y seguimiento de pagos.
- Beneficio: Además de cubrir los costos y riesgos, los prestamistas también buscan obtener una ganancia del dinero que prestan.
Tasas más altas suelen indicar un mayor riesgo o mayor costo de oportunidad, mientras que tasas más bajas pueden reflejar menores riesgos o estrategias competitivas de los prestamistas.
Interés Simple vs. Interés Compuesto
Para esto, el interés simple generado por el capital invertido se va a mantener igual en todos los períodos, siempre que no varíe ni la tasa ni el plazo. Dicho de manera más sencilla, el interés simple se calcula y se paga sobre un capital inicial que permanece invariable.
El interés compuesto es aquel en el que los intereses se capitalizan para formar un nuevo capital. La fórmula para calcular el interés compuesto se basa en el principio de que los intereses generados en un período se suman al capital inicial, y luego se calcula el interés sobre el nuevo monto total para el siguiente período. Para utilizar la fórmula, simplemente reemplaza los valores conocidos en la ecuación y realiza los cálculos.
Es importante destacar que la fórmula del interés compuesto asume que los intereses se reinvierten y no se retiran durante el período de tiempo especificado. Además, ten en cuenta que esta fórmula no tiene en cuenta otros factores como impuestos, inflación u otros costos asociados.
¿Cómo se maneja la tasa de interés en Chile?
En nuestro país la tasa de interés en los préstamos debe realizarse directamente al capital financiado, tomando en cuenta el tipo de interés que se haya acordado (Fijo, Variable o Mixto) y el plazo de amortización pactado.
Cuando hablamos de tasa de interés aplicada a préstamos se debe tener en cuenta la Carga Anual Equivalente (CAE) que nos permite obtener un monto a pagar a la entidad financiera más exacto. La Súper Intendencia de Bancos e Instituciones Financieras,establece que se aplique una tasa de interés máxima convencional a los créditos. Es decir, el nivel máximo al que pueda llegar una tasa de interés, cualquier cobro superior al límite establecido sería causal de sanción legal.
Tipos de Tasas de Interés en Chile
En nuestro país podemos conseguir los siguientes tipos de tasas de interés:
- La Tasa máxima convencional: La cual es regida por el Art. 6 de la Ley 18.010 y establecida mensualmente por la CFM. La misma no puede ser mayor al 50% de interés corriente vigente a la fecha en que se celebra el crédito. Esta tasa es aplicada a créditos inferiores a 200UF con un plazo de financiamiento definido a más de 90 días.
- La Tasa Corriente: Es fijada por la Súper Intendencia de Bancos e Instituciones financieras, SBIF. En los créditos, la tasa se precisa de acuerdo al monto y el plazo pactado.
- La Tasa Nominal: Esta tasa es fijada por cada entidad financiera, ajustada a los límites establecidos por la SBIF. Generalmente, muestra el porcentaje que se cobra por préstamos a un plazo mensual, trimestral o semestral. En este tipo de tasa no se incluyen gastos administrativos, operacionales o de seguros.
- La tasa anual efectiva o tasa anual equivalente, (TAE): Esta tasa incluye además del porcentaje de la tasa de interés nominal, otros gastos contenidos por el crédito, como seguros, costos por trasferencias, entre otros, para calcular cuánto es el monto exacto a pagar anualmente por el financiamiento.
¿Qué consideraciones tomar antes de calcular los intereses de un préstamo bancario?
Para calcular los intereses de un préstamo bancario es crucial conocer algunos aspectos que influyen directamente en el importe final del préstamo (Monto total a pagar):
- Primeramente, conocer el método de cálculo de estos intereses por la entidad bancaria; sobre saldos insolutos o sobre saldos globales.
- Tasa o tipo de interés, es el porcentaje que la entidad financiera cobrará por el préstamo.
- Comisiones de cancelación total o parcial; algunos bancos cobran comisiones por pagos adelantados parcial o total de la deuda, antes de la fecha de vencimiento del pago correspondiente.
- Gastos adicionales, estos gastos incluyen seguros y gastos de tramitación.
- Plazo de amortización, este plazo es el tiempo efectivo.
- Monto de la cuota mensual. Es la cantidad del importe mensual que deberás tomando en cuenta la suma de capital, interés y todos los gastos asociados.
Es importante leer cuidadosamente los términos y condiciones del préstamo antes de firmar un acuerdo. Esto le ayudará a entender cómo se calcularán los intereses y cualquier otro costo asociado con el préstamo. También es recomendable comparar diferentes opciones de préstamo antes de tomar una decisión.
Cálculo de Intereses: Saldos Insolutos vs. Saldos Globales
Volviendo al punto de los métodos de cálculo de intereses, podemos ampliar lo siguiente:
- Sobre saldos insolutos: la fórmula se aplica multiplicando el capital por la tasa de interés anualizada, si se quiere calcular sobre un mes, la tasa se debe dividir entre 12.
- Sobre saldos globales: Si el banco aplica el método sobre saldos globales el monto a pagar por mes sería fijo, pero el total de intereses será mayor.
Ejemplo: Solicitamos un préstamo de 50.000 pesos, con cuotas mensuales por 24 meses y una tasa de interés del 18%.
Si el banco aplica el método sobre saldos globales el monto a pagar por mes sería de 2.083,03 pesos y un total de intereses por dos años 18.0000 pesos. Por tanto, el monto total a pagar por el crédito sería de 67.999,92 por un crédito de 50.000.
En el caso de los cobros con la metodología sobre saldos insolutos, el pago mensual sería de 2.496,21 pesos y el total de intereses sería de 9.909,90 pesos, por tanto el total a pagar por el mismo crédito de 50.000 pesos sería de 59.909,04.
Sabiendo esto, otro aspecto importante entender cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario. ¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario?
Tipos de Intereses Devengados
Cuando solicitamos un crédito la cantidad otorgada se denominará capital inicial. Los intereses son calculados por un periodo de tiempo (generalmente de un mes), mientras dure la deuda. Los intereses devengados pueden calificarse en tres tipos:
- Interés Fijo: Es él aquel que se mantiene constante durante la vigencia del préstamo, independientemente de la tasa de interés que exista en el mercado. Para su cálculo se hace sobre el promedio de la tasa de interés de los meses anteriores, normalmente, este tipo de interés se aplica a préstamos con plazos entre los 12 y 15 años.
- Interés Variable: Es el interés revisado y actualizado por la entidad financiera, tomando en cuenta los cambios que se presenten en a tasa de interés vigente en el mercado.
Factores que Influyen en la Tasa de Interés en Chile
Otros factores que influyen sobre la tasa de interés son:
- La situación de los mercados de acciones del país
- Las expectativas sobre la inflación y la deflación
- La preferencia por la liquidez
- El nivel de riesgo asociado al tipo de activo, a mayor el riesgo que asumen los inversores, mayor el interés asociado.
La tasa de interés es un elemento crucial en la toma de decisiones financieras, ya que determina el costo del dinero prestado o invertido. Este porcentaje incluye diversos componentes como los gastos administrativos, el costo de obtención de fondos y el spread. En el caso de los créditos sociales, la tasa de interés puede variar según el monto, el plazo de restitución y el tipo de afiliado. La tasa de interés es un factor determinante para evaluar la rentabilidad de una inversión o la viabilidad de un préstamo.
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