El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es una alternativa valiosa para contar con mejores pensiones a la hora de pensar en una jubilación en Chile. Contratar un APV no solo ayuda a adelantar tu jubilación.

¿Qué es APV y para qué te Sirve?

Es una forma de ahorrar dinero para aumentar tu futura pensión o adelantar tu jubilación. Es un ahorro voluntario.

Beneficios del APV

  • El Estado te premia por ahorrar, bonificándote.
  • Tu ahorro no puede ser embargado.
  • Puedes retirar el ahorro antes de pensionarte.

Bonificación Estatal

El Estado te entrega el 15% de lo que ahorras al año, con un tope de 6 UTM (Unidades Tributarias Mensuales). En el régimen A el Estado aporta un 15% de lo que ahorres, hasta un tope de 6 UTM que corresponde a cerca de $400.000 anuales.

Tienes que elegir un Bono de hasta $380.000 aprox. con el Régimen A. El Estado te bonifica con un 15% de lo que ahorras.

Régimen A vs. Régimen B

Existen diferentes regímenes de APV, principalmente el A y el B, cada uno con sus propias características y beneficios:

  • Régimen A: Aporte del Estado de $400.000 anuales. APV régimen A: Aporte del Estado de $400.000 anuales (bonificación fiscal).
  • Régimen B: Menor pago de impuestos de $288.000 anuales. APV régimen B: Menor pago de impuestos de $288.000 anuales. Tu ahorro se descuenta del pago de tus impuestos, con un tope de UF 600.

En conclusión, lo que me conviene depende de mi sueldo bruto y de cuánto busco ahorrar en APV.

Ejemplo Práctico

Si por ejemplo ahorras mensualmente $250.000 en APV régimen A, anualmente serán $3.000.000. Si lo multiplicamos por el 15% que el Estado debería aportar son $450.000, lo que es mayor al tope de 6 UTM, y el aporte será de $400.000 aproximadamente.

Dado que $300.000 al mes, por 12 meses = $3.600.000, por el 15%, es $540.000, lo que es mayor a las 6 UTM ($400.000), el beneficio que recibo es el tope.

¿Qué es APV con Seguro de Vida?

Puedes ahorrar para tu pensión protegiendo a tu familia con un Seguro APV Start que tiene APV y un seguro de vida que indemniza a quienes dependen financieramente de ti, en caso de que fallezcas. El seguro protege a tu familia en caso de fallecimiento.

Beneficios Adicionales del APV con Seguro de Vida

  • Invertimos tu APV en fondos a tu medida, que día a día generan rentabilidad.
  • Los beneficios del Estado incrementan tu ahorro.
  • Si llegas a fallecer por un accidente, tus beneficiarios pueden recibir hasta UF 2.900.

Una gran ventaja del APV con seguro de vida es que tus beneficiarios de pensión pueden optar por traspasar tu ahorro a la AFP o retirar el dinero ahorrado (pagando un impuesto del 15%).

En cambio, un APV sin seguro de vida no les da esa opción: tu ahorro se transfiere sí o sí a la AFP, donde se calcula la pensión mensual que hubieses tenido en caso de no fallecer, y ese monto es el que recibirán tus beneficiarios mes a mes.

Tabla Comparativa: APV con y sin Seguro de Vida

Característica APV con Seguro de Vida APV sin Seguro de Vida
Bonificación estatal del 15% Sí Sí
Liquidez para tus beneficiarios Sí No
Seguro que protege a tu familia Sí No
Inversión en fondos a tu medida Sí Sí
Sobre qué se aplica Sobre tu APV y el monto que pagas por el seguro Solo sobre tu APV
Opciones para tus beneficiarios Pueden retirar tu ahorro de una vez o traspasarlo a tu AFP Deben traspasarlo a tu AFP para recibirlo como pensión mensual

¿Dónde Abrir un APV?

Si estás evaluando dónde abrir APV o pensando en qué APV te conviene, considera que puedes hacerlo en bancos, AFP y compañías de seguros.

  • Bancos: Los bancos ofrecen servicios de APV con la ventaja de centralizar tus finanzas en una misma institución.
  • AFP
  • Compañías de Seguros

Aspectos Clave a Considerar al Elegir un APV

  1. Define tus objetivos financieros: ¿Quieres maximizar la rentabilidad, asegurar la protección de tu familia o buscar comodidad en la gestión de tu APV?
  2. Compara las comisiones y beneficios: revisa las tasas de administración, beneficios tributarios y rendimientos históricos que ofrecen bancos, AFP y Compañías de seguros.
  3. Evalúa tu perfil de riesgo: si buscas mayor rentabilidad y estás dispuesto a asumir riesgos, las opciones de AFP con diversificación de fondos pueden ser ideales.
  4. Considera la etapa de tu vida: si estás en el inicio de tu vida laboral, prioriza opciones con comisiones bajas y flexibilidad para hacer aportes pequeños.

Recuerda que el APV no solo es un ahorro. Sino una inversión en tu futuro y el de tu familia.

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