El APV o Ahorro Previsional Voluntario es el ahorro adicional al 10% obligatorio, que decides hacer para mejorar el monto de tu pensión. Con este ahorro podrás acercarte más a la jubilación que quieres o anticipar la edad en que jubilarás.
El APV también te ayuda a compensar los periodos que -por distintos motivos- hayas tenido sin cotizar, conocidos como lagunas previsionales.
Tal como con tu Cuenta Obligatoria, puedes elegir ahorrarlo hasta en 2 de los 5 Multifondos.
¿Por qué ahorrar en APV?
El 10% que cotizas mes a mes no es suficiente para lograr una buena jubilación, por eso importante que comiences a ahorrar en APV y así puedas alcanzar una mejor pensión.
Si eres hombre, es recomendable que ahorres un total del 15% de tu sueldo imponible y un 25% si eres mujer. ¿La razón? En 1980 -cuando se realizó la reforma al Sistema de Pensiones y surgieron las AFP- la expectativa de vida era de 72 años para las mujeres y 65 años para los hombres, mientras que hoy se espera que las mujeres vivan hasta los 90 y los hombres hasta los 85 años. Esto significa que ahorrando la misma cantidad de tiempo (35 y 40 años aprox.), se tienen que financiar más años de jubilación.
Mientras antes comiences a ahorrar en APV, mejor será tu jubilación. Recuerda que los primeros 10 años de cotización son determinantes en lo que será tu pensión, puesto que puedes acumular hasta un 32,88% de lo que será tu pensión final.
Formas de ahorrar en APV en Cuprum
Existen 2 formas en las que puedes ahorrar en APV:
- Descuento por planilla: Se va descontando cada mes de tu sueldo.
- Depósito directo: Puedes hacer depósitos únicos a través del sitio web de Cuprum, Previred, o en un click desde la App.
Ahorrar en APV Cuprum es rápido y sencillo. Puedes hacerlo tú mismo o con la ayuda de un asesor.
Beneficios tributarios del APV
Al ahorrar en APV puedes optar por distintos beneficios según el régimen que elijas:
- Régimen Tributario Letra A: El Estado te bonifica con un 15% (con un tope de 6 UTM de beneficio) de tu ahorro anual, que recibirás en tu cuenta de APV. Por otro lado, pagas los impuestos correspondientes antes de ahorrar y cuando lo retires sólo pagarás impuestos por la rentabilidad obtenida en caso de que supere las 30 UTM.
- Régimen Tributario Letra B: No pagas impuestos por lo que ahorres porque aplazas ese pago para cuando lo retires, y a la vez estarás rebajando la base por la pagarás impuesto durante el año del ahorro. La gran ventaja de aplazar el pago de impuestos, es que se espera que al jubilar debas pagar impuestos por un monto menor al actual.
Ten en cuenta que este beneficio tributario tiene un tope de UF 600 ($18.598.038) anuales si se hace por Depósito Directo, o UF 50 ($1.549.837) mensuales si se hace mediante Descuento por Planilla.
Si tu sueldo es menor a $3.520.000 aprox (tasa de impuesto igual o menor al 13,5%) te conviene el régimen A ya que pagas impuesto hoy, pero recibes 15% de Bono Fiscal sobre tu ahorro anual.
Si tu sueldo es mayor a $3.520.000 aprox (tasa mayor a 13,5%) te conviene el régimen B ya que no pagas impuesto hoy, pero sí al jubilar cuando se espera que sea por menor base.
¿Cómo sé qué régimen elegir?
Esto dependerá principalmente del monto de tu sueldo:
| Régimen A | Régimen B |
|---|---|
| Si tu tasa de impuesto es menor o igual a 13,5% | Si tu tasa de impuesto es mayor o igual a 23% |
| El Estado te regala un 15% extra de lo que ahorres durante el año. | |
| Si no sabes cuál es tu tasa de impuesto, te recomendamos revisar tu liquidación de sueldo para conocer tu renta líquida. | |
No hay un tope para el monto total que puedes ahorrar en APV cada año.
Si deseas seguir ahorrando después de alcanzar este tope, puedes hacerlo, pero ya no recibirás más bonificación en Régimen A. En ese caso, podrías seguir ahorrando bajo el Régimen B, donde el beneficio es una rebaja en tu base imponible, lo que significa un menor pago de impuestos.
Para el Régimen B, el tope del beneficio es de $23.560.242 aprox. (600 UF) si lo haces a través de un Depósito Directo, o $1.963.353 aprox. (50 UF) mensuales si realizas Descuento por Planilla.
¿Y si necesito, por cualquier motivo, retirar este ahorro?
Puedes retirar tu ahorro voluntario en cualquier momento.
El plazo para recibir el dinero dependerá del monto que retires:
- Para montos menores a $5.000.000 y que no superen el 80% del saldo disponible por fondo, el depósito se hará dentro del día hábil siguiente a la solicitud.
- En otros casos, el pago puede demorar entre 1 a 5 días hábiles.
¿Hay costos asociados a estos giros?
En Cuprum, no hay comisiones por hacer estos giros. Sin embargo, debes tener presente que los beneficios pueden perderse según el caso.
¿Qué es la Cuenta 2?
La Cuenta 2 o cuenta de ahorro voluntario es una forma de ahorro en tu AFP para fines no previsionales, que te permitirá usar el dinero ahorrado con el objetivo que tú quieras, en el corto, mediano o largo plazo.
Puedes invertir este ahorro en hasta dos de nuestros 5 fondos, depositando las veces que quieras y recibiendo la rentabilidad asociada a él o los fondos escogidos. Además, podrás realizar, sin ningún costo, hasta 24 retiros en un año calendario.
Al momento de jubilar podrás elegir traspasar los fondos de tu Cuenta 2 a tu cuenta de ahorro obligatorio, para aumentar el monto de tu jubilación.
Beneficios de Ahorrar en Cuenta 2
- Bajo costo de administración, 0,95% anual sobre saldo administrado.
- Tú eliges dónde invertir. Elige el o los fondos en los que ahorrarás (A,B,C,D,E).
- Contrata y deposita en línea de manera fácil y rápida.
- Puedes realizar hasta 24 giros en un año calendario.
Nuestra comisión de Cuenta 2 es un 0,95% anual del saldo administrado. Por ejemplo, si tienes en tu Cuenta 2 $1.000.000, se cobrará una comisión de $792 mensuales, lo que equivale $9500 anuales.
¿Cómo funciona la Cuenta 2?
Cuando ahorras en Cuenta 2, tu dinero se invierte en los mismos Multifondos que tiene la AFP, y puedes escoger hasta 2 de los 5 Multifondos, dependiendo del nivel de riesgo con el que te sientas más cómodo, los que pueden ser distintos a los que tienes seleccionado para tu Cuenta Obligatoria.
¿Cómo ahorrar en Cuenta 2?
Existen dos opciones para realizar tu ahorro en Cuenta 2: Descuento por Planilla y Depósito Directo.
- El primero, consiste en un descuento que hace directamente tu empleador de tu sueldo de manera mensual.
- Por otro lado, está el Depósito Directo, que es un depósito que haces tu cada vez que quieras, y puedes realizarlo a través de nuestro sitio web y App haciendo una transferencia desde tu cuenta corriente utilizando la plataforma de Previred, la cantidad de veces que quieras.
En Cuenta 2 puedes invertir hasta en 2 de nuestros Multifondos, obteniendo toda la rentabilidad del fondo elegido. Además tiene bajos costos comparado a otras alternativas de ahorro o inversión.
¿Cómo se mide la rentabilidad del ahorro voluntario?
Desde el momento en que la AFP recibe tus aportes son invertidos en Fondos (compuestos de diversos instrumentos financieros) en la forma que sólo la Ley autoriza, con el fin de obtener una mayor ganancia (o rentabilidad) manteniendo niveles de seguridad adecuados.
El depósito es puesto en cuotas del fondo que eliges, utilizando para ello el Valor Cuota correspondiente al cierre del mismo día de la fecha del abono. Cuando el pago se realice un día sábado, domingo o festivo, para la generación de las cuotas se aplicará el Valor Cuota al cierre del día hábil posterior a la fecha de la referida transacción.
La rentabilidad que reciben tus ahorros en Cuenta 2 funciona igual que tus ahorros en la Cuenta Obligatoria de Capitalización Individual.
Valor Cuota
Valor Cuota es la unidad de medida común que usan las AFP para unificar las distintas medidas en que invierten (según instrumento financiero) y así poder comparar rentabilidades.
Cada vez que ahorras en la AFP compras una cantidad de cuotas del fondo en que estás invirtiendo, y éstas se multiplican por el valor de la cuota de ese fondo. Por ejemplo, si tienes ahorrado 100 cuotas en un fondo y el valor de cada cuota es $10.000, entonces tienes ahorrado $1.000.000.
El valor cuota varía diariamente y es distinto en cada fondo y en cada AFP. La variación refleja las pérdidas o ganancias del fondo, ósea la rentabilidad que han obtenido.
Conoce la rentabilidad de nuestros Multifondos
| Fondo A (más riesgoso) | Fondo B (riesgoso) | Fondo C (intermedio) | Fondo D (conservador) | Fondo E (más conservador) | |
|---|---|---|---|---|---|
| Rentabilidad Real Anual(Jun 2022 - May 2025) | 2,94% | 3,04% | 2,30% | 1,56% | 1,71% |
| Diferencia con el promedio del sistema (Jun 2022 - Abr 2025) | 0,01% | 0,01% | 0,00% | 0,03% | -0,04% |
Fuente: Superintendencia de Pensiones, Informe Inversiones y rentabilidad de los Fondos de Pensiones a Mayo 2025.
¿Cómo retirar dinero de la Cuenta de Ahorro Voluntario?
Puedes realizar hasta 24 giros en 1 año calendario desde tu Cuenta 2 mediante una Solicitud de Retiro.
Para esto ingresa a tu cuenta en nuestro sitio web, con las claves de acceso y de seguridad, opción: “Cuenta 2 / Giro web”, o en cualquier sucursal presentando tu Cédula de Identidad vigente. Si el retiro lo realiza un tercero, éste debe presentar poder notarial y no puede ser un funcionario de la AFP.
Es requisito fundamental al momento de realizar un retiro, presentar la Cédula de Identidad vigente. Por lo tanto, no podrás realizar ningún trámite en la AFP si tu cédula se encuentra vencida o inválida.
Debes tener en cuenta que una vez realizado un giro de tu Cuenta 2 no podrás solicitar otro hasta el cuarto día hábil siguiente, ya que el giro anterior aún estará en trámite.
¿Cuál es el procedimiento para tener una Cuenta de Ahorro Voluntario?
Para abrir la Cuenta 2 en AFP Cuprum:
- Si eres cliente: Ingresa con tu RUT y clave de acceso a los Servicios en Línea, luego selecciona: “Cuenta 2” en el menú izquierdo y luego: “Apertura de Cuenta 2”. Si no tienes tu clave o no la recuerdas, comunícate con nuestro Centro de Asesoría Telefónica al 600 228 77 86 o desde celulares al (2) 2347 0210.
- Si no eres cliente: Acércate a una de nuestras sucursales para solicitar la apertura de Cuenta 2
- Si tienes Cuenta 2 en otra AFP y deseas traspasar tus ahorros a AFP Cuprum: Ingresa a: “Cambiarse a Cuprum” del menú principal. Deberás tener tu Clave de Seguridad.
Comisiones de APV en Cuprum
Nuestra comisión de APV es un 0,6% anual del saldo administrado. Por ejemplo, si en tu cuenta de APV tienes $1.000.000, se cobrará una comisión mensual de $500, lo que equivale a $6.000 al año.
Tope imponible
Es el monto máximo de 87,8 UF sobre el cual puedes cotizar. Si tu sueldo imponible es mayor al éste, estarías cotizando por un monto menor al 10%, por lo que te recomendamos hacer APV para cubrir esa diferencia y que no afecte en tu pensión.
En resumen: El APV es un producto pensado para aumentar tu pensión, donde además de la rentabilidad que ganas por tu ahorro, recibes beneficios tributarios. Recuerda elegir el régimen que mejor se adapte a tu sueldo para maximizar estos beneficios.
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