Tanto en la discusi贸n de la reforma de pensiones como al momento de calcular el monto que se recibir谩 al jubilarse, se habla de tasa de reemplazo. Todas las personas tienen la expectativa de pensionarse con el mejor monto posible.
驴Qu茅 es la Tasa de Reemplazo?
Para establecer de forma objetiva de qu茅 manera se adec煤an las pensiones a los salarios por los que se cotiz贸, existe un indicador: la tasa de reemplazo. Esta mide como porcentaje el ingreso que una persona recibe como pensi贸n en comparaci贸n con el promedio de los salarios por los que cotiz贸.
鈥淓n promedio, entre los pa铆ses que conforman la Organizaci贸n para la Cooperaci贸n y el Desarrollo Econ贸micos (OCDE), la tasa de reemplazo es de 66% en hombres, y de 65% para las mujeres.
Entre los acad茅micos hay discusi贸n respecto de c贸mo calcular la tasa de reemplazo. El estudio concluy贸 que, en Chile, sin considerar el efecto de la Pensi贸n Garantizada Universal (PGU), las tasas de reemplazo superan el 80% para los hombres y est谩n cerca del 60% para las mujeres. Si se suma la PGU, las tasas de reemplazo pueden llegar al 100% para hombres y a cerca del 80% para mujeres, en el periodo entre 2012 y 2019.
Comisiones de las AFP
Las administradoras de fondos de pensiones (AFP) cobran a las y los afiliados una comisi贸n por la gesti贸n de administraci贸n que realizan de la cuenta de capitalizaci贸n individual obligatoria que tiene esa persona en la AFP.
Por su labor de administraci贸n de Fondos de Pensiones, las AFP est谩n facultadas a cobrar un porcentaje de la remuneraci贸n (sueldo Bruto) como comisi贸n a sus afiliados. Las comisiones son fijadas libremente y con car谩cter uniforme para todos sus afiliados dependiendo de si son trabajadores activos o pasivos (pensionados).
Es importante saber que las personas son libres de elegir la AFP en la que depositar谩n sus ahorros previsionales, pero en el caso de las y los trabajadores que se afilian al sistema por primera vez deben ingresar a la administradora que cobra la menor comisi贸n y permanecer en ella por un per铆odo de 24 meses.
Cada Administradora de Fondos de Pensiones dispone de cuentas de capitalizaci贸n individual, en las cuales imputan las cotizaciones peri贸dicas de sus afiliados, que a la vez invierten por cuenta de aqu茅llos a objeto de obtener una cierta rentabilidad.
(*) Adicionalmente, las AFP cobran la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia que corresponde al porcentaje vigente de acuerdo al resultado de la licitaci贸n de dicho seguro (2,01% desde 2024). Esta prima es de cargo del empleador, a excepci贸n del caso de los afiliados dependientes que se encuentren percibiendo el subsidio previsional a los trabajadores j贸venes establecido en la Ley N潞 20.255.
Las comisiones pueden modificarse previo aviso anticipado de 30 d铆as en caso de rebaja, o 90 d铆as en caso de incremento; inf贸rmese en su AFP.
Otros Descuentos
- 0,6 % Seguro de Cesant铆a: El trabajador/a con contrato indefinido tiene este cargo.
- 2,4 o 3,0 % Seguro de Cesant铆a: para protecci贸n durante el desempleo.
La remuneraci贸n imponible tiene un tope que es informado cada a帽o por la Superintendencia de Pensiones, 111,4 UF para el 2015.Por Ley, el per铆odo m谩ximo de cotizaci贸n tiene un tope de 11 a帽os por cada relaci贸n laboral.
Seguro de Cesant铆a Individual. Es un seguro que se materializa a trav茅s de una Cuenta Individual por Cesant铆a (CIC), que AFC Chile abre para cada afiliado. Su objetivo es financiar los beneficios a los que se tiene derecho mientras se est谩 cesante. Los principales abonos provienen de las cotizaciones, obligatorias mensuales aportadas por los trabajadores/as y/o los empleadores.
El Fondo de Cesant铆a Solidario (FCS) es un fondo com煤n de reparto, conformado por aportes del empleador y del Estado, cuya propiedad no pertenece a ning煤n trabajador en particular, sino que a todos los trabajadores afiliados.
Sistema de Salud en Chile (FONASA)
En Chile las personas cuentan con un sistema mixto de Salud, es decir, un sistema que combina un componente estatal con otro privado. El Sistema de Salud P煤blico, es administrado por el Fondo Nacional de Salud (FONASA).
Este fondo funciona sobre la base de un esquema solidario, financiado con aportes del Estado m谩s los aportes que realizan los trabajadores/as a trav茅s del pago del 7% de cotizaci贸n calculado sobre la base de su renta imponible. Tanto trabajadores/as activos como pensionados/as (con excepci贸n de quienes puedan estar exentos o puedan rebajar el monto), tienen la obligaci贸n de cotizar.
FONASA es responsable de la atenci贸n de sus cotizantes como de aquellas personas carentes de recursos que no cotizan en el sistema de salud. El a帽o 2018 ser谩 obligatorio que los trabajadores independientes que emitan boletas de honorarios, coticen para salud.
La modalidad institucional de FONASA requiere un copago que var铆a de acuerdo al nivel de ingreso de la persona, quedan exentas de este copago las personas cuyo ingreso es inferior a un nivel m铆nimo establecido.
C谩lculo de la Pensi贸n Final
En Chile, el monto final de la pensi贸n se calcula de acuerdo a variables, principalmente:
- Ahorro total de la persona afiliada.
- A帽os cotizados.
- Sueldo promedio.
- Tasa de reemplazo, que es un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporci贸n de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad, la cual es la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisi贸n para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 a帽os.
- Modalidad de pensi贸n, puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
驴C贸mo es el c谩lculo seg煤n la modalidad de pensi贸n?
Para Retiro Programado se calcula seg煤n:
- Con los ahorros acumulados.
- CNU (Capital Necesario Unitario), que se compone de varios factores como: composici贸n del grupo familiar y sus edades, sexo, estado civil.
- Tablas de mortalidad.
- Tasa de inter茅s seg煤n la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Para esta modalidad se realiza un rec谩lculo todos los a帽os y en el mismo mes en que la persona se pension贸, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, entonces en mayo ser谩 el rec谩lculo. Dos meses antes comunicamos a los pensionados que se aproxima un rec谩lculo de pensi贸n, por carta y correo electr贸nico. Por esto es importante mantener tus datos de contacto actualizados.
Para Renta Vitalicia se calcula seg煤n:
- Ahorros acumulados.
- Tipo de Renta Vitalicia: puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: se calcula tu esperanza de vida y la de tus familiares con derecho a pensi贸n.
- Tasa de inter茅s seg煤n la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Todos los montos de pensi贸n, ya sea de Retiro Programa como Renta Vitalicia, se calculan en UF.
En promedio, las mujeres pensionadas hoy cotizaron por 15 a帽os de su vida laboral para financiar, aproximadamente, 32 a帽os de pensi贸n; mientras que los hombres, por 22 a帽os para cubrir, aproximadamente, 20 a帽os de pensi贸n.
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