El sistema de pensiones en Chile ha sido objeto de numerosos debates y controversias. A menudo, se difunden ideas erróneas sobre las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y su funcionamiento. Este artículo tiene como objetivo aclarar algunos de los mitos más comunes y explicar el proceso de cambio de AFP, para que puedas tomar decisiones informadas sobre tu futuro previsional.
Mitos Comunes sobre las AFP
Existen varias creencias falsas sobre las AFP que es importante desmentir:
- Mito: Las AFP se quedan con tus fondos. Realidad: Las AFP no se quedan con tus fondos.
- Mito: Las AFP calculan tu pensión como ellas quieren. Realidad: Es la Superintendencia de Pensiones la que regula el cálculo de las pensiones.
- Mito: Las AFP invierten en empresas ni en personas. Realidad: Las AFP invierten en instrumentos financieros, eligiéndolos según su rentabilidad esperada.
- Mito: Las utilidades de las Administradoras provienen de tu ahorro previsional. Realidad: Las utilidades de las Administradoras no provienen, en ningún caso, de tu ahorro previsional.
El Sistema de Pensiones en Chile
El sistema de pensiones en Chile es mixto y desde 1981 cuenta con prestaciones solidarias administradas por el Estado. Este sistema incluye:
- Pilar Solidario: Administrado por el Estado, fue fortalecido en 2008 y reforzado en 2022 con la Pensión Garantizada Universal.
- Ahorro Previsional Individual: Gestionado por las AFP, donde los trabajadores realizan aportes a sus planes de ahorro individual.
Así como Chile, hay varios países que tienen características similares, en los que los trabajadores realizan aportes a sus planes de ahorro individual y el Estado, mediante impuestos, financia las prestaciones del Pilar Solidario. La tendencia mundial y el envejecimiento de la población ha hecho que distintos países hayan pasado del sistema de reparto a modalidades mixtas o capitalización para tener más ahorros para pagar pensiones.
El Rol de las AFP
Las Administradoras además de invertir, cuidar y hacer crecer tus ahorros tienen múltiples tareas, como el pago de beneficios estatales o la recaudación de las cotizaciones previsionales obligatorias y voluntarias. Las AFP están obligadas por ley a invertir parte de su patrimonio en los mismos fondos en que están tus ahorros, por lo que, si la rentabilidad es negativa, su inversión también lo es.
En los últimos 22 años el ahorro previsional se ha multiplicado en torno a cinco veces. Las inversiones previsionales son de largo plazo por lo que, pese a que hay períodos más complejos, la evidencia muestra que siempre la rentabilidad se ha recuperado en el tiempo.
Proceso de Traspaso de Fondos
Tú tienes la libertad de afiliarte a la Administradora que prefieras y cambiarte cuando lo estimes necesario. Así, también, puedes escoger el tipo de fondo en el que quieres invertir tus ahorros para la pensión.
Si decide traspasar sus fondos previsionales desde una administradora a otra, debe suscribir ante esta última el formulario denominado «Orden de Traspaso Irrevocable» y estampar su huella dactilar y firma. Este documento también puede ser suscrito por otra persona a quien el trabajador le haya otorgado un poder notarial. Al firmar el traspaso se le entregará una copia de la orden, junto con una clave de seguridad que le permitirá realizar transacciones a través de internet y el correspondiente contrato (si no lo tiene). También recibirá un documento con las indicaciones de activación y uso de su clave de seguridad.
La administradora antigua deberá despachar una cartola resumida de cierre con los cargos, acreditaciones o acciones de regularización que haya afectado a la cuenta que se traspasará hacia la AFP nueva, considerando el período comprendido entre la última cartola cuatrimestral enviada al afiliado y el último movimiento correspondiente al cargo por traspaso de fondos hacia la nueva administradora.
El empleador debe aplicar el descuento de la nueva AFP el mes siguiente a la fecha de suscripción de la Orden de Traspaso aceptada. Por lo tanto, el pago se realiza en la nueva administradora durante los primeros días del tercer mes.
Mientras se encuentre en proceso de traspaso de los fondos, esto es entre la fecha de aceptación del traspaso y hasta el tercer día hábil siguiente a la acreditación de los fondos en la nueva AFP, queda inhabilitado para efectuar retiros de indemnización o cobrar Excedente de Libre Disposición.
Existen diferentes causales para que una «Orden de Traspaso» sea anulada por la antigua AFP.
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