El sistema previsional en Chile ofrece diversas alternativas para invertir tus ahorros de AFP, con el objetivo de incrementar el valor esperado de las pensiones. Estas alternativas se materializan en los llamados multifondos, cada uno con características y niveles de riesgo distintos.
¿Qué son los multifondos y cómo funcionan?
Los multifondos son alternativas de inversión representadas por letras: A, B, C, D y E. Se diferencian principalmente por el nivel de volatilidad y rentabilidad esperada. La volatilidad se mide como la proporción de tu ahorro invertido en instrumentos de renta variable, como acciones.
Existen cinco alternativas en las que puedes invertir y en estos puedes invertir los aportes obligatorios y voluntarios.
Tipos de multifondos
- Fondo A: Es el más riesgoso, con mayor inversión en renta variable (acciones).
- Fondo B: Riesgo moderado, combina renta variable y renta fija.
- Fondo C: Riesgo moderado, con predominio de renta fija.
- Fondo D: Conservador, con alta inversión en renta fija.
- Fondo E: El más conservador, invierte principalmente en instrumentos de renta fija. A diferencia del anterior, estos fondos se recomiendan a aquellos afiliados que están a 10 o menos años de pensionarse.
Los Fondos de Pensiones se diferencian entre sí por la proporción de los recursos invertidos en títulos financieros de renta variable y renta fija. Los Fondos más riesgosos invierten en instrumentos como acciones transables en la Bolsa de Valores, tanto en Chile como en el extranjero, con ciertos límites. Estos instrumentos se caracterizan por tener un mayor riesgo y una mayor rentabilidad esperada.
Los instrumentos de renta fija, en cambio, que son preponderantes en los Fondos C, D y E, son aquellos títulos que, al momento de la inversión, entregan una rentabilidad conocida en un período determinado, como lo podría ser un depósito a plazo, o Bonos del Fisco de Chile.
¿Cómo elegir el multifondo adecuado?
Para elegir el multifondo que mejor se adapte a tus necesidades, debes considerar tu perfil de riesgo y el tiempo que falta para tu jubilación.
Alejandra López, gerenta de Proyectos de la Asociación de AFP, explica que “no hay un multifondo que sea mejor que el otro porque las necesidades de cada persona son distintas. Por eso es que tampoco sirven los consejos de cambiarse grupalmente de uno a otro según cómo esté el mercado. “Por eso, lo único que se puede recomendar es evaluar la rentabilidad a largo plazo dado que si, por ejemplo, ante una baja en la rentabilidad del Fondo A, me cambio al Fondo E, lo que hago es hacer efectiva la pérdida del Fondo A y no esperar la recuperación.
También debes evaluar si la pensión será o no tu único ingreso una vez que te jubiles.
En caso de que no quieras elegir un multifondo, el Sistema de Pensiones te asignará uno, según tu edad. Puedes hacer el trámite en una sucursal de la AFP o a través del sitio web.
Restricciones por edad
Los trabajadores -hombres hasta 55 años y mujeres hasta 50 años de edad- pueden elegir, con sus cotizaciones obligatorias, hasta dos de los cinco multifondos, sin restricción. Sin embargo, hombres y mujeres que están a menos de 10 años de jubilar, no pueden optar al Fondo A, teniendo entonces cuatro opciones: el B, C, D y E.
¿Cómo cambiarse de un fondo a otro?
Para realizar un cambio desde un fondo a otro, los afiliados pueden hacerlo desde su propia AFP, ya sea en forma presencial u online en su página de afiliado. Para esto, debe suscribir el formulario «Cambio de Fondo de Pensiones», que se puede solicitar en la sucursal de la AFP en la que se encuentra afiliado o en la página de atención web de su AFP.
Para hacerlo vía online, necesitará sus claves privadas que, en caso de no tenerlas habilitadas, podría requerir un llamado telefónico al call center o asistir a la sucursal para hacer el cambio efectivo.
Opciones adicionales para incrementar tu pensión
Existen diversos sistemas de ahorro voluntario para incrementar la futura pensión:
- Cuenta Dos de la AFP: También se le llama Cuenta de Ahorro Voluntario. Es independiente de la cuenta de capitalización individual. El monto acumulado es de libre disponibilidad. El dinero puede retirarse en cualquier momento (hasta 24 giros en un año). El trabajador decide cuánto depositar en esta cuenta y con qué regularidad.
- Depósito Convenido: El trabajador acuerda con su empleador el depósito de una suma de dinero en su cuenta individual obligatoria en la AFP. Puede ser un monto pagado por una vez, o uno fijo mensual. No es posible retirar los ahorros antes de pensionarse. Tiene beneficios tributarios al no ser renta.
- APV (Ahorro Previsional Voluntario): En APV son los bancos los que ofrecen este plan. Este plan de APV lo ofrecen diversas entidades, entre ellas, las administradoras de fondos mutuos. Este instrumento es de renta variable. Los Recursos se invierten en instrumentos nacionales y extranjeros, y puede ser en pesos, dólares o euros. El plazo de rescate en general no supera los 10 días hábiles.
Puedes elegir hasta dos multifondos para invertir tus ahorros.
Sí. Puedes dividir tu dinero en 2 fondos diferentes, con el objetivo de repartir el nivel de riesgo. Para ello debes ingresar a tu cuenta personal con tu RUT y Clave Web, donde podrás realizar la distribución de tus fondos con la ayuda de tu Clave de Seguridad.
Sí. Puedes elegir entre los 5 fondos existentes, sin embargo, al acercarte a la edad de jubilación se te restringirán los fondos más riesgosos.
Nosotros, como AFP, te orientamos y ayudamos a elegir el fondo que más se adapte a tu perfil de riesgo, además de considerar los años que te falten para pensionar.
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