La jubilación es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como económicos.
La jubilación es un momento crucial, y elegir la mejor opción para su pensión puede marcar la diferencia en su calidad de vida.
Una de las decisiones más importantes que debes tomar al momento de jubilar es cómo recibir tu pensión. En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia.
¿Se siente abrumado por las opciones de AFP, aseguradoras y Asesores Previsionales? ¡No está solo!
El sistema de pensiones en Chile se basa en el ahorro individual obligatorio. Cada trabajador debe cotizar el 10% de su sueldo en una cuenta de capitalización individual administrada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
¿Sabía que solo un Asesor Previsional registrado puede ofrecerle una visión completa de TODAS las opciones de pensión? Ellos tienen el conocimiento y la experiencia para guiarle hacia la mejor decisión, considerando sus necesidades y metas específicas.
¿Te preguntas si te conviene jubilar con tu AFP o con un Asesor Previsional? Entendemos tu duda.
Hay tres opciones principales para jubilar:
AFP
Las AFP son las administradoras de fondos de pensiones. Son entidades privadas que administran los ahorros de los trabajadores para la jubilación. Los afiliados a una AFP son incentivados a quedarse pensionados bajo retiro programado que viene con pensiones de sobrevivencia para los beneficiarios legales o en su defecto, herencia como parte de la posesión efectiva.
Ventajas de las AFP
- Flexibilidad: Los afiliados a una AFP pueden elegir bajar el retiro al mínimo para que no le afecte en la declaración de impuestos del global complementario, si tiene otros ingresos.
- Costos bajos: Los costos de administración de las AFP son más bajos y rentables que los bancos, pueden ayudar a maximizar tus ahorros en tu cuenta de capitalización individual y en la cuenta de ahorro dos.
Desventajas de las AFP
- Riesgo de mercado: Los fondos de pensiones de las AFP se invierten en cuotas en el mercado, lo que conlleva riesgo de pérdidas, especialmente en el largo plazo.
- Incerteza sobre el monto de la pensión: La pensión de retiro programado dependerá del saldo de tu cuenta de capitalización individual, lo que puede ser una fuente de incertidumbre en el recálculo anual de tu pensión.
Aseguradora
Las aseguradoras son compañías de seguros de vida que ofrecen seguros de rentas vitalicias pueden ser una opción para los afiliados a una AFP que desean asegurarse una pensión en UF para toda la vida. Tienen derecho a pensión de sobrevivencia para los beneficiarios legales y la opción de tomar la cláusula adicional de período garantizado de la póliza, que reemplaza a la herencia. Las aseguradoras intermedian directo, con agentes de ventas y Asesores Previsionales.
Cuando decides jubilar con una renta vitalicia, la AFP debe traspasar tus fondos previsionales a la compañía de seguros.
Beneficios aseguradoras de rentas vitalicias
- Pensión segura: Las rentas vitalicias ofrecen una pensión en UF. a sus pensionados que dura toda la vida con cláusulas adicionales, lo que puede brindar total tranquilidad a los jubilados.
- Protección familiar: Las rentas vitalicias pueden brindar protección a la familia del jubilado en caso de fallecimiento, con pensiones e sobrevivencia para los beneficiarios legales y/o con la opción de tomar una Renta vitalicia garantizada.
Desventajas de las aseguradoras
- Costos más altos: El costo se paga con una pensión inicialmente más baja que el retiro programado.
- Menor flexibilidad: Las rentas vitalicias son menos flexibles que las pensiones de las AFP, ya que no permiten cambiar de modalidad, que puede perjudicar en impuestos a una persona que se pensiona sola, como ya se ha visto.
Asesor Previsional
Los Asesores Previsionales son profesionales independientes que brindan Asesoría Previsional para pensionarse mejor y que se encuentran inscritos en el registro de Asesores Previsionales de la Superintendencia de Pensiones.
El único partícipe que brinda Asesoría Previsional es un Asesor Previsional registrado ya que se encuentra facultado para pensionar en cualquiera de las modalidades de pensión como también en todos los Tipos de pensión como una las rentas vitalicias con la opción de tomar también cualquiera de sus cláusulas adicionales, para conseguir la mejor pensión posible de acuerdo con las circunstancias e intereses tomando en cuenta todos los aspectos, para una mejor protección del pensionable y su grupo familiar.
Pueden ayudarte a evaluar tus opciones y a tomar una decisión informada de pensión para tu jubilación, tomando en cuenta todos los datos, de acuerdo con tus circunstancias e intereses para tu protección y la de tu grupo familiar.
Los Asesores Previsionales pueden ayudarte a evaluar tus opciones y a tomar la mejor decisión para tu jubilación. Los Asesores Previsionales pueden ayudarte a considerar factores como tu edad, tu situación económica, tus necesidades y tus preferencias para cumplir tus sueños.
La elección de un asesor previsional es importante. Es importante elegir a un asesor que sea independiente y que tenga experiencia en el sistema de pensiones chileno.
De acuerdo con la normativa la Asesoría Previsional indica que debe estar exenta de conflictos de intereses, el único de los partícipes del sistema que se la puede ofrecer ya que es independiente de las AFP y compañías de seguros, es un Asesor Previsional registrado. Si tiene trayectoria y experiencia va a ser mucho mejor.
Todos los partícipes cobran por sus servicios y nadie trabaja gratis.
¿Qué opción es la mejor para usted?
La elección de la mejor opción para jubilarse en Chile depende de una serie de factores:
- Tu edad: Si eres joven, tienes más tiempo para ahorrar y puedes asumir más riesgo. Por lo tanto, las AFP pueden ser una buena opción para ti. Si estás cerca de jubilarte, es importante que consideres una opción más segura, como una renta vitalicia.
- Tu situación económica: Si tienes una buena situación económica, puedes asumir más riesgo y ahorrar más. Por lo tanto, las AFP pueden ser una buena opción para ti. Si tienes una situación económica más precaria, es importante que consideres una opción más segura, como una renta vitalicia.
- Tus necesidades e intereses: ¿Qué tipo de vida quieres llevar después de jubilarte? ¿Quieres viajar? ¿Quieres tener una casa propia? ¿Quieres tener una familia? Tus necesidades determinarán la cantidad de dinero que necesitas para jubilarte.
- Tus preferencias: ¿Cuánto riesgo estás dispuesto a asumir? ¿Quieres una pensión segura o estás dispuesto a arriesgarte por una pensión más alta?
La mejor opción para ti dependerá de tus circunstancias e intereses particulares. Jubilarse solo o pensionarse sola, tiene sus riesgos.
Si tienes una buena situación económica asumiendo cierto riesgo, las AFP y retiro programado pueden ser una buena opción inicial.
Si prefieres una pensión apostando en el largo plazo o una jubilación garantizada para una mayor protección familiar, o una pensión con una renta más alta por algunos años o en el largo plazo, las aseguradoras de rentas vitalicias pueden ser una mejor opción.
Si necesitas ayuda para tomar una decisión con Asesoría Previsional e informada en un exclusivo Informe Final de Pensión, por ese motivo un asesor previsional independiente puede ser de gran utilidad y fundamental en la mayoría de los casos.
Modalidades de Pensión: Comparación
En nuestro sistema previsional existen distintas modalidades de pensión, la que tú podrás seleccionar de acuerdo a tus propias circunstancias y preferencias. A continuación, verás una tabla comparativa entre estas modalidades.
| Característica | Retiro Programado | Renta Vitalicia Inmediata |
|---|---|---|
| Recálculo | Se recalcula una vez al año. | No se recalcula. |
| Beneficiarios | Tus beneficiarios legales recibirán una Pensión de Sobrevivencia. | Tus beneficiarios legales recibirán una Pensión de Sobrevivencia. |
| Herencia | Los fondos que haya en tu cuenta de capitalización individual serán pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensión de sobrevivencia. | No hay herencia, pero existe la posibilidad de contratar voluntariamente el período garantizado, para asegurar las rentas no percibidas a los beneficiarios del fallecido durante un tiempo determinado. |
| Propiedad de los fondos | En el retiro programado, la AFP sigue siendo la responsable de invertir tu dinero y de entregarte tu pensión con cargo a tu cuenta de capitalización individual. | En la renta vitalicia, la compañía de seguros se vuelve propietario de tus ahorros, con el compromiso de pagarte tu pensión fija mes a mes. |
| Cambio de modalidad | En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensión en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales. | En la renta vitalicia, no puedes cambiar de modalidad de pensión, ya que el contrato es irrevocable. |
Es muy común confundir estas modalidades de pensión, sin embargo no son lo mismo. Considera que el único caso en donde se puede cambiar de modalidad es cuando se pasa de retiro programado a renta vitalicia.
La oferta de rentas vitalicias es variada en las compañías de seguros. Las categorías de clasificación se establecen en letras siendo las de más bajo riesgo o buenas y muy buenas AAA, AA, A; de riesgo moderado o suficientes BBB, BB, B y de más alto riesgo C, D y E.
Además, la garantía estatal por quiebra proporciona una capa adicional de protección en el improbable, pero posible, caso de quiebra de una compañía de seguros.
En el caso de la renta vitalicia inmediata, por ejemplo, el primer pago se realizará luego de que los fondos ahorrados la AFP ya hayan sido traspasados a la compañía de seguros.
Recomendaciones para el inicio del trámite de pensión
Contar con un Asesor Previsional puede hacer que este proceso sea más fluido y le ayude a obtener la mejor pensión de jubilación. Aquí te indico los pasos a seguir:
- Encontrar un asesor previsional:
- Registro de Asesores Previsionales: De la Superintendencia de Pensiones.
- AGAP: Sitio Web de la Asociación de Asesores Previsionales de Chile.
- Más Pensión: El sitio Web más antiguo y con más datos en jubilaciones y pensiones en Chile.
- Pida referencias: Consulte con amigos, familiares o colegas si conocen algún Asesor Previsional de confianza.
- Compare opciones: Investigue diferentes asesores, compare sus servicios, experiencia y honorarios.
- Reunirse con el Asesor Previsional:
- Prepare su información: Reúna información relevante como su historial laboral, estado de salud, expectativas de pensión y situación familiar.
- Haga preguntas: No dude en preguntar sobre la experiencia del asesor, sus honorarios, el proceso de asesoría y cualquier duda que tenga.
- Evalúe la compatibilidad: Asegúrese de que se sienta cómodo con el asesor y que confía en su capacidad para ayudarle.
- Iniciar el trámite de pensión:
- Recopilación de antecedentes: Su asesor le ayudará a reunir la documentación necesaria para iniciar el trámite de pensión (Cédula de Identidad, Certificado de Afiliación a la AFP, etc.).
- Elección de la modalidad de pensión: Su asesor previsional le explicará las diferentes modalidades de pensión (renta vitalicia, retiro programado) y le ayudará a elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.
- Solicitud de ofertas: Su asesor solicitará ofertas de pensión a las diferentes compañías de seguros y le ayudará a compararlas.
- Tramitación de la pensión: El asesor le guiará en el proceso de pensión y en el trámite se asegurará de que todo se realice correctamente.
Beneficios de un Asesor Previsional:
- Conocimiento experto: Un asesor conoce la normativa previsional y todas las diferentes opciones de pensión.
- Análisis personalizado: Analiza su situación individual y le ofrece soluciones a su medida.
- Optimización de su pensión: Le ayuda a obtener la mejor pensión posible.
- Apoyo en el proceso: Le guía y acompaña durante todo el trámite de jubilación.
Recuerde: El inicio del trámite de pensión es un paso importante. Tómese su tiempo para elegir un buen asesor previsional independiente y tomar una decisión informada de pensión.
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