La jubilaci贸n es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como econ贸micos. Una de las decisiones m谩s importantes que debes tomar al momento de jubilar es c贸mo recibir tu pensi贸n.
En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia.
El sistema de pensiones en Chile se basa en el ahorro individual obligatorio. Cada trabajador debe cotizar el 10% de su sueldo en una cuenta de capitalizaci贸n individual administrada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
驴Qu茅 es el Retiro Programado?
El Retiro Programado es aquella modalidad de pensi贸n que obtiene el afiliado con cargo al saldo que mantiene en su Cuenta de Capitalizaci贸n Individual. En este tipo de pensi贸n, la persona afiliada mantiene sus fondos en la AFP y la pensi贸n que obtiene se descuenta del saldo que mantiene en su Cuenta de Capitalizaci贸n Individual.
Es la modalidad de pensi贸n que paga la AFP con cargo a la Cuenta de Capitalizaci贸n Individual del afiliado. El monto de la pensi贸n se calcula y actualiza cada a帽o en funci贸n del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad de los fondos, la expectativa de vida del afiliado y/o la de sus beneficiarios y la tasa vigente de c谩lculo de los retiros programados.
En esta modalidad, la AFP sigue siendo la responsable de invertir tu dinero y de entregarte tu pensi贸n con cargo a tu cuenta de capitalizaci贸n individual.
En el retiro programado el afiliado mantiene la propiedad de sus fondos y puede cambiarse de AFP y de modalidad de pensi贸n.
Componentes del Saldo para el Retiro Programado
El capital acumulado por el afiliado para el retiro programado se compone de:
- El capital acumulado por el afiliado por concepto de la cotizaci贸n obligatoria del 10% de sus remuneraciones y rentas imponibles.
- Los Dep贸sitos Convenidos enterados por el empleador.
- Corresponder谩 s贸lo a la parte del saldo de la cuenta de capitalizaci贸n individual de cotizaciones voluntarias que el afiliado opte por destinar a pensi贸n.
- Corresponder谩 s贸lo a la parte de los sub saldos afiliado y sub saldo bonificaci贸n que el afiliado opte por destinar a pensi贸n.
驴C贸mo se Calcula la Pensi贸n en el Retiro Programado?
En el retiro programado, la pensi贸n se calcula cada a帽o en funci贸n del saldo disponible en tu cuenta, la rentabilidad de los fondos, tu esperanza de vida y la tasa de inter茅s vigente.
La anualidad y las pensiones deber谩n ser recalculadas cada a帽o, en el mismo mes calendario en que se deveng贸 la pensi贸n correspondiente, actualizando la declaraci贸n de beneficiarios del afiliado.
Dos meses antes del rec谩lculo de la pensi贸n, la Administradora deber谩 informar a sus pensionados bajo la modalidad de retiro programado, del citado rec谩lculo. En dicha comunicaci贸n la AFP informar谩 a sus pensionados que deber谩n actualizar su declaraci贸n de beneficiarios.
Si el monto de la pensi贸n financiada con el saldo de la cuenta individual de Cotizaciones Obligatorias, excluidos los fondos traspasados desde el Seguro de Cesant铆a y de la Cuenta de Ahorro Voluntario, es inferior a tres Unidades de Fomento el afiliado o los beneficiarios, sin derecho a la Pensi贸n Garantizada Universal ni a los beneficios del Pilar Solidario podr谩n optar por ajustar su monto a tres Unidades de Fomento.
Cambio de Modalidad de Pensi贸n
En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensi贸n en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales.
Si tienes modalidad de Retiro Programado, puedes cambiarte a las siguientes modalidades:
- Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
- Renta Vitalicia Inmediata
Para hacerlo, debes suscribir en nuestras sucursales un formulario de Solicitud de Cambio de Modalidad de Pensi贸n. Como requisito, el monto de tu pensi贸n debe ser igual o superior al de la Pensi贸n B谩sica Solidaria vigente.
Retiro Programado vs. Renta Vitalicia
Adem谩s de la modalidad mixta, el Sistema Previsional cuenta con otras dos modalidades de financiamiento de pensi贸n en el que parte o el total de tus fondos se trasladan a una Compa帽铆a de Seguros de Vida.
En esta modalidad el afiliado elige traspasar sus fondos a una Compa帽铆a de Seguros de Vida. Este contrato tiene el car谩cter de irrevocable.
En la renta vitalicia, la compa帽铆a de seguros se vuelve propietario de tus ahorros, con el compromiso de pagarte tu pensi贸n fija mes a mes.
En la renta vitalicia, la pensi贸n se determina al momento de contratar el seguro, en funci贸n del saldo traspasado, tu edad, sexo, grupo familiar y la tasa de inter茅s vigente.
En la renta vitalicia, no puedes cambiar de modalidad de pensi贸n, ya que el contrato es irrevocable.
En la renta vitalicia, dejas de ser due帽o de los fondos que traspasas a la compa帽铆a de seguros y no puedes acceder a ellos.
En el retiro programado, los fondos que haya en tu cuenta de capitalizaci贸n individual ser谩n pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia.
En la renta vitalicia, no hay herencia, pero existe la posibilidad de contratar voluntariamente el per铆odo garantizado, para asegurar las rentas no percibidas a los beneficiarios del fallecido durante un tiempo determinado.
Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado
En esta modalidad se dividen los fondos de la pensi贸n, una parte es entregada a una AFP y otra a una compa帽铆a de seguros. En este caso la pensi贸n se dividir谩, un porcentaje de los fondos se quedar谩n en una AFP como Retiro Programado y la otra se ir谩 como Renta Vitalicia en una compa帽铆a de seguros.
Para esta modalidad se debe saber que la renta se compone por un porcentaje fijo y otro variable. La persona afiliada tendr谩 que se帽alar el monto del componente fijo (medido en UF) y la moneda en que se expresa el componente variable. Si no se indica alguna de estas caracter铆sticas, las Rentas Vitalicias solicitadas se cotizar谩n fijas.
El componente fijo no podr谩 ser inferior a la pensi贸n m铆nima garantizada por el Estado. Cuando se trate de una Pensi贸n de Vejez Anticipada, dicho monto deber谩 ser al menos equivalente al 150% de la pensi贸n m铆nima antes se帽alada.
Consideraciones Adicionales
Es de car谩cter obligatorio realizar al menos una consulta en SCOMP.
La compa帽铆a de seguros tambi茅n deber谩 pagar la Cuota Mortuoria y las pensiones de Sobrevivencia que correspondan.
En caso de fallecimiento del afiliado, si quedan fondos en la AFP seguir谩n rentando, adem谩s se pueden convertir en herencia y Pensi贸n de Sobrevivencia.
En la opci贸n de Renta Vitalicia, puedes acceder a la condici贸n especial de cobertura Per铆odo Garantizado, que implica definir un per铆odo en el que, si llegases a fallecer, se realizar谩 el pago a tus beneficiarios legales del 100% de las pensiones no percibidas por todo el tiempo restante.
驴Cu谩l es la Mejor Opci贸n?
No hay una respuesta 煤nica a esta pregunta, ya que ambas modalidades de pensi贸n pueden ser una buena opci贸n, dependiendo del caso.
Si crees que vivir谩s m谩s de lo esperado, te conviene la renta vitalicia, ya que te garantiza una pensi贸n de por vida. Por otro lado, si tienes beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia, te conviene la renta vitalicia, ya que les asegura una pensi贸n hasta su fallecimiento. Tambi茅n, si prefieres la seguridad y la garant铆a, te conviene la renta vitalicia, ya que te ofrece una pensi贸n fija e invariable.
Como puedes ver, por lo general, el retiro programado te ofrece una pensi贸n m谩s alta al principio, pero que va bajando con el tiempo. La renta vitalicia te ofrece una pensi贸n m谩s baja al principio, pero que se mantiene igual con el tiempo.
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