En Jap贸n, la creciente presencia de personas mayores trabajando en diversos oficios ha generado un debate sobre si esta situaci贸n es producto de una elecci贸n o una necesidad. Con una esperanza de vida que supera los 83 a帽os, muchos japoneses est谩n optando por retrasar su jubilaci贸n hasta los 70 a帽os o m谩s. Esto se debe, en parte, a las pensiones insuficientes y al deseo de seguir contribuyendo a la sociedad.
El pa铆s nip贸n enfrenta un desaf铆o demogr谩fico significativo, marcado por el envejecimiento de la poblaci贸n y una baja tasa de natalidad. Esta situaci贸n ha llevado a una profunda reflexi贸n sobre su sistema econ贸mico y social.
Con una pensi贸n media de aproximadamente 41.000 yenes al mes, muchos ancianos se ven obligados a seguir trabajando para alcanzar unos 100.000 yenes que les permitan cubrir sus necesidades b谩sicas. En respuesta, tanto el gobierno como las empresas han implementado pol铆ticas e incentivos para alentar a los mayores a permanecer activos en la fuerza laboral, logrando que una cuarta parte de los jubilados sigan trabajando.
Para muchos ancianos, el concepto japon茅s de "ikigai" (prop贸sito de vida) es un motor importante para mantenerse activos, socializar y evitar el aislamiento que puede surgir con la jubilaci贸n.
Comparaci贸n Internacional de Sistemas de Pensiones
En el 谩mbito internacional, algunos pa铆ses destacan por la seguridad financiera que ofrecen a sus jubilados. Los Pa铆ses Bajos, Dinamarca y Australia lideran el ranking en este aspecto. Estos pa铆ses obtuvieron una calificaci贸n A en el 脥ndice de Pensiones Mundiales de Melbourne Mercer, lo que refleja un alto nivel de seguridad financiera durante la jubilaci贸n.
Los Pa铆ses Bajos han mantenido su posici贸n de liderazgo desde 2019, gracias a que la mayor铆a de los trabajadores se benefician de planes de beneficios definidos basados en los ingresos medios de por vida.
El Reino Unido y Estados Unidos obtuvieron una calificaci贸n de C+, situ谩ndose en los puestos 14 y 16 respectivamente. Jap贸n, por su parte, ocup贸 el puesto 31 con una calificaci贸n de D, lo que indica "debilidades y/u omisiones importantes que deben abordarse".
Una recomendaci贸n clave para Jap贸n es retrasar la edad de jubilaci贸n estatal, en consonancia con el aumento de la esperanza de vida en el pa铆s. Los responsables de pol铆tica se enfrentan al desaf铆o de un n煤mero creciente de personas que se jubilan, viven m谩s tiempo y necesitan un flujo constante de ingresos para sobrevivir.
David Knox, autor del informe y socio principal de Mercer, se帽al贸 que "los sistemas de todo el mundo se enfrentan a una esperanza de vida sin precedentes y a una presi贸n creciente sobre los recursos p煤blicos para apoyar la salud y el bienestar de los ciudadanos mayores".
Singapur: Un Modelo de Previsi贸n Social
Singapur ofrece un modelo interesante de previsi贸n social a trav茅s de su Fondo Central de Previsi贸n (CPF). Este sistema considera las necesidades b谩sicas de la vejez y permite que los ahorros logrados se dividan en aportes para gastos m茅dicos, de vivienda y bienestar.
Creado en 1955, el CPF funciona como un esquema de ahorro obligatorio que involucra tanto a los trabajadores como a sus empleadores. A lo largo de las d茅cadas, la ciudad-Estado ha experimentado una gran transformaci贸n en su econom铆a y sociedad.
Si bien al principio tanto empleados como empleadores aportaban un 5% del salario, el monto de contribuci贸n se ha incrementado progresivamente, llegando a un 25% en 1985, aunque luego se redujo a la mitad debido a las crisis econ贸micas de los a帽os noventa.
Los aportes de los empleados tambi茅n cuentan con alternativas para ahorrar voluntariamente y contribuir al aumento de los fondos, como las transferencias bancarias o los dep贸sitos directos en montos libres, conocidos como CPF Life, implementados en 2009.
Pese a que la edad de jubilaci贸n en Singapur es a los 64 a帽os (y aumentar谩 a 65), se permite que despu茅s de los 55 se pueda comenzar a hacer uso de los fondos, como por ejemplo, los relacionados con la vivienda.
El manejo financiero de este sistema muestra un esquema sencillo de inversi贸n, donde el Estado cumple un rol de garante en la seguridad en el manejo de las pensiones. El inter茅s principal del Fondo Central de Previsi贸n es asegurar su sostenibilidad a largo plazo, evitando grandes fluctuaciones. Por esta raz贸n, los fondos est谩n invertidos en t铆tulos especiales del gobierno, con tasas de descuento fijo y una tasa de inter茅s ponderada.
La Oficina del Auditor General, como 贸rgano independiente del gobierno, supervisa el manejo correcto de los recursos del CPF, informando sobre las irregularidades, incumplimientos y cuidando de que no se produzcan ineficiencias o despilfarros.
La Educaci贸n Financiera en Jap贸n
Jap贸n est谩 invirtiendo en educaci贸n financiera como una herramienta clave para mejorar la seguridad econ贸mica de sus ciudadanos en la jubilaci贸n. En febrero de 2024, el Consejo de Nuevas Formas de Realizaci贸n del Capitalismo, en conjunto con el Banco de Jap贸n, cre贸 el Japan Financial Literacy and Education Corporation (J-FLEC).
En 2023, un estudio revel贸 que el 71,8% de los encuestados en Jap贸n considera que la educaci贸n financiera deber铆a ser ofrecida por las instituciones del pa铆s. Sin embargo, solo el grupo de m谩s alto nivel de alfabetizaci贸n mostr贸 inter茅s en adquirir nuevos conocimientos financieros.
La educaci贸n financiera en Jap贸n tiene una trayectoria que se remonta a la d茅cada de los cincuenta, con la introducci贸n de actividades para promocionar el ahorro en las escuelas. Actualmente, se busca implementar un programa de educaci贸n financiera robusto en todos los ciclos acad茅micos.
La educaci贸n financiera es necesaria por su impacto en las jubilaciones, pero tambi茅n porque las nuevas tecnolog铆as introducen formatos m谩s simples de pago en l铆nea, lo que requiere un mayor cuidado con los gastos. Adem谩s, busca diversificar los activos financieros del pa铆s, que en gran medida se concentran en efectivo y dep贸sitos.
En 2022, el gobierno nip贸n impuls贸 su Plan de Duplicaci贸n de Ingresos Basados en Activos, orientado a aumentar los ingresos provenientes de las inversiones, incluyendo a ni帽os, ni帽as, adolescentes y profesores en sus actividades curriculares y de capacitaci贸n.
Desaf铆os y Propuestas
El sistema de pensiones chileno podr铆a mejorar en varios 谩mbitos, como el aporte del empleador y la existencia de sueldos adecuados. Es fundamental administrar adecuadamente los recursos para asegurar que los jubilados tengan un monto suficiente para vivir dignamente.
Lograr la igualdad jur铆dica de g茅nero requiere un esfuerzo establecido por parte de los gobiernos, la sociedad civil y las organizaciones internacionales. Es crucial abordar las brechas salariales y promover la igualdad de oportunidades para las mujeres en el 谩mbito laboral.
Una adecuada formaci贸n en finanzas permitir铆a que las ganancias de quienes hoy son j贸venes se utilicen adecuadamente en jubilaciones, pero no se queden solo en ahorros, sino tambi茅n en activos de inversi贸n.
La educaci贸n financiera es fundamental para mejorar la comprensi贸n de los riesgos y oportunidades, permitiendo que los consumidores tomen decisiones m谩s informadas.
Existen innumerables investigaciones que destacan que las personas con escasos conocimientos financieros tienden a prestar menos atenci贸n a la planificaci贸n de su jubilaci贸n.
Es necesaria la integraci贸n de la educaci贸n financiera y previsional, principalmente para que las reformas que hoy se est谩n llevando adelante la incorporen.
Brecha de G茅nero en el Sistema de Pensiones
El Informe de G茅nero sobre el Sistema de Pensiones y el Seguro de Cesant铆a 2021, publicado por la Superintendencia de Pensiones (SP), revela la persistencia de la brecha entre mujeres y hombres en el sistema de pensiones y el seguro de cesant铆a.
La crisis sanitaria y econ贸mica ha castigado con fuerza la participaci贸n laboral femenina, acentuando a煤n m谩s la brecha previsional en desmedro de las mujeres.
En materia de densidad de cotizaciones, las mujeres alcanzaron una densidad de 47,7%, mientras que los hombres llegaron a 58,1%. Las mujeres se concentran en los tramos de bajas densidades de cotizaci贸n, mientras que una mayor cantidad de hombres se concentra en los tramos m谩s altos.
En junio de 2021, las mujeres representaron el 46,8% del total de personas afiliadas al sistema de pensiones y el 42,1% del total de cotizantes, mostrando en el segundo indicador un avance de 7,1% en 12 meses.
Las diferencias anteriores tambi茅n se aprecian en materia de remuneraciones, ya que en el caso de las mujeres el promedio fue de $ 863.162, mientras que en los hombres alcanz贸 los $ 947.901, lo que da cuenta de una brecha de 8,9%.
Entre julio 2020 y junio 2021, un total de 87.713 personas se pensionaron por vejez edad y anticipada, un 28,3% menos que en el per铆odo julio 2019-junio 2020. Esta reducci贸n fue significativamente m谩s pronunciada en mujeres que en hombres, de 40,1% y 12,8%, respectivamente.
En el caso de las y los nuevos pensionados, las mujeres anotaron una densidad promedio de 55,5% y los hombres de 65%, con una brecha promedio por sexo de 9,5%. Respecto de la primera pensi贸n definitiva autofinanciada de los nuevos pensionados, la brecha del monto promedio fue de 62,3%.
En junio 2021 se pagaron 562.958 pensiones de vejez autofinanciadas, un 13,4% menos respecto de junio 2020. Del total, el 52,5% correspondi贸 a mujeres, las que obtuvieron un monto promedio de pensi贸n pagada 49,4% menor al de los hombres.
El total de pensiones de vejez pagadas que incluyen Aporte Previsional Solidario (APS) fue de 383.361 en junio de 2021, un 8,4% m谩s que en junio 2020. Del total, el 32,5% correspondi贸 a mujeres.
Considerando a todas las personas pensionadas por vejez tanto del sistema de capitalizaci贸n individual (AFP y compa帽铆as de seguro) y del sistema antiguo (IPS), como a los beneficiarios del Pilar Solidario (pensiones financiadas completamente con PBS o APS de vejez), el monto promedio de la pensi贸n total de las mujeres alcanz贸 a $ 229.030 y el de los hombres, a $ 346.250.
En junio de 2021, 4.796.963 mujeres se encontraban afiliadas al seguro de cesant铆a, un 44,5% del total. Las mujeres que cotizaron en junio de 2021 sumaron 1.956.607, un 40,1% del total de cotizantes y un 1,1% m谩s que en igual mes de 2020. La remuneraci贸n imponible promedio fue de $ 803.925 en el caso de las mujeres y de $ 970.357 en hombres, con una brecha de 17,2%.
En junio de 2021, el total de personas beneficiadas por la Ley N掳 21.227 de Protecci贸n al Empleo lleg贸 a 216.329, de los cuales el 54,5% fueron mujeres.
A partir de octubre 2020, la Ley 21.269 permiti贸 la incorporaci贸n de los y las Trabajadoras de Casa Particular (TCP) al seguro de cesant铆a, lo que constituye un importante avance en materia de protecci贸n laboral de este segmento del mercado del trabajo caracterizado por un alto porcentaje de feminizaci贸n e informalidad laboral.
Los indicadores de brechas en densidades de cotizaci贸n, saldos acumulados y expectativa de vida entre hombres y mujeres dan cuenta de los distintos factores que explican las brechas de g茅nero en los montos de pensi贸n de vejez pagados.
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