En Chile, la Ley N° 21.309 establece un procedimiento para que las personas con una enfermedad en estado terminal puedan acceder a una certificación. Esta certificación les permite, principalmente, solicitar la Pensión anticipada de sus fondos previsionales.
La ley define a un Enfermo Terminal como toda persona que padece una enfermedad o condición patológica grave, progresiva e irreversible, sin tratamiento específico curativo o que permita modificar su sobrevida.
¿Cómo obtener el certificado de enfermedad terminal?
El proceso comienza con el médico tratante, quien debe emitir un certificado que acredite la condición de Enfermo Terminal. Una vez que la AFP recibe la solicitud completa, la remite al Consejo Médico de Enfermos Terminales.
Aprobación: Si la solicitud es aprobada, el afiliado es declarado formalmente como "Enfermo Terminal".
Beneficios de la certificación
- Pensión anticipada: Solicitar el retiro de sus fondos de pensiones bajo la modalidad de una renta temporal a 12 meses.
Es importante destacar que, de forma paralela y complementaria a la certificación para fines previsionales, la Ley N° 21.375 consagra los cuidados paliativos y los derechos de las personas que padecen enfermedades terminales o graves.
Pensión de Invalidez vs. Pensión de Enfermo Terminal
Es crucial diferenciar entre la Pensión de Invalidez y la Pensión de Enfermo Terminal, así como las modalidades de pensión disponibles:
- Pensión de Enfermo Terminal: Recibirá su pensión en 12 cuotas (Retiro Programado).
- Pensión de Invalidez con Renta Vitalicia: Esta opción puede incluir cláusulas especiales ("Período Garantizado de Pago" o "Aumento del Porcentaje para Pensión de Sobrevivencia").
La Pensión de Invalidez es un beneficio previsional para afiliados que, sin haber alcanzado la edad de jubilación, sufren una pérdida de su capacidad de trabajo de al menos un 50% (parcial) o superior a dos tercios (total), a causa de una enfermedad o accidente de origen no laboral.
Una vez aprobado el dictamen de invalidez, el afiliado puede optar por distintas Modalidades de Pensión:
- Retiro Programado: El afiliado mantiene la propiedad de sus fondos, que continúan en su AFP. La pensión se recalcula anualmente, lo que implica que su monto disminuye con el tiempo y está sujeta a la rentabilidad de los fondos.
- Renta Vitalicia: El afiliado traspasa sus fondos a una Compañía de Seguros de Vida a cambio de una pensión mensual fija en UF, de por vida. Esta es la opción que ofrece mayores garantías de seguridad a largo plazo.
Cláusulas importantes en la Renta Vitalicia
Cláusula de Período Garantizado de Pago: Esta cláusula es fundamental para la seguridad familiar. Con ella, se establece un período de tiempo determinado (por ejemplo, 10, 15, 20 o 25 años) durante el cual se pagará el 100% de la pensión del titular, pase lo que pase. Si el pensionado fallece antes de que termine ese período, sus beneficiarios legales (o los designados en su ausencia) seguirán recibiendo el 100% de la pensión hasta que finalice el plazo garantizado.
La planificación para el futuro financiero de nuestros seres queridos es una de las decisiones más importantes al momento de pensionarse. Una herramienta poderosa pero a menudo poco conocida es la Cláusula de Aumento de Porcentaje para la Pensión de Sobrevivencia.
- Su objetivo principal es mejorar la seguridad económica de los beneficiarios legales (como el cónyuge o los hijos) después del fallecimiento del pensionado principal (causante).
- Mayor Protección Financiera: Es el beneficio más directo.
Si bien cualquier persona que contrata una Renta Vitalicia puede optar por esta cláusula, cobra especial importancia para los pensionados diagnosticados con una Enfermedad Terminal. Para ellos, el horizonte de vida es más corto, por lo que el "sacrificio" de recibir una pensión mensual menor durante un tiempo limitado es una decisión estratégica muy atractiva para maximizar el bienestar a largo plazo de su familia.
La Cláusula de Aumento de Porcentaje para la Pensión de Sobrevivencia es una herramienta de planificación financiera de gran valor. Transforma una pensión estándar en un legado de seguridad y estabilidad para los seres queridos. Sin embargo, es una decisión irreversible que implica una reducción en la pensión del titular.
El Rol del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
- El Rol del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS): Para los afiliados cotizantes, el SIS juega un papel crucial.
- Modalidad Única y Restringida: A diferencia de la invalidez, esta pensión solo puede pagarse bajo la modalidad de Retiro Programado.
- Impacto en la Pensión de Sobrevivencia: Tras el fallecimiento del pensionado, las pensiones para sus beneficiarios legales se calculan sobre el saldo que haya quedado en la cuenta de capitalización individual. Dado que el titular ya ha retirado una parte significativa (o la totalidad) de sus fondos, el capital remanente para las pensiones de sobrevivencia es considerablemente menor.
Comparación de características
| Característica | Pensión de Enfermo Terminal |
|---|---|
| Acceso | Limitada. |
| Herencia | No genera herencia (salvo en Período Garantizado si no hay beneficiarios legales). |
| Beneficios | La capacidad de garantizar el 100% del ingreso al grupo familiar a través de un Período Garantizado de Pago, incluso sobre el 100% con la Cláusula de Aumento del Porcentage para Pensión de Sobrevivencia. |
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