El sistema de AFP en Chile ha sido objeto de numerosos debates y controversias. Las críticas se centran en las bajas pensiones, las altas comisiones y las utilidades que las AFP obtienen sin que los afiliados perciban beneficios proporcionales.
Cuentas de Ahorro Voluntario (Cuenta 2)
En este contexto, la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 surge como una alternativa para complementar los ahorros previsionales obligatorios. Dado que los recursos que se ahorran voluntariamente en esta cuenta no tienen el carácter de cotizaciones previsionales obligatorias, una persona afiliada puede tener una Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 en su AFP o también en otra AFP.
Además, las afiliadas y los afiliados, dependientes e independientes, pueden traspasar la totalidad o parte de los fondos de la Cuenta 2 a la cuenta de capitalización individual obligatoria, con el objetivo de incrementar el monto de su pensión o cumplir con los requisitos para pensionarse según las disposiciones de la ley.
La Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 no se cierra, aun cuando la persona haya retirado la totalidad de los fondos que ahí acumuló. Desde la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 se pueden efectuar 24 giros en cada año calendario.
El Rol de Felices y Forrados (FyF)
En este escenario, la empresa Felices y Forrados (FyF) ha ganado notoriedad al ofrecer servicios para mejorar las pensiones de los chilenos. Gino Lorenzini, fundador de FyF, ha sido tanto elogiado como criticado por su enfoque en la gestión de fondos de pensiones.
En 2008 Chile sufrió las consecuencias de la crisis que ocasionó una caída en los ahorros previsionales. Las personas que tenían su dinero en el fondo A perdieron un 35% de su capital. Gino Lorenzini, sobrino del diputado DC Pablo Lorenzini, cursaba un Magíster en Finanzas. La idea era avisar a las personas cuándo debían cambiarse de un fondo a otro y evitar perder sus ahorros.
La empresa se estrenó formalmente en junio de 2011 y sus clientes pasaron de 100 a 80 mil. Héctor Lorenzini cree que la clave está en que lograron “despertar al león”. “Empoderamos a la población que ha sido abusada. Les pusimos 180 volts a cada uno y de repente les dio rabia de que los estén estafando”, dice.
Controversias y Críticas a FyF
Sin embargo, FyF también ha enfrentado críticas y controversias. Algunos estudios han sugerido que la estrategia de FyF puede no ser tan rentable a largo plazo como mantener los fondos en las opciones A o E. Además, se ha cuestionado la metodología de FyF y la transparencia de sus recomendaciones.
Cuando FyF sugiere moverse del segmento A al E baja la demanda del fondo inicial y se reduce su valor. Los que no se cambian pierden. Para Francisco Elgueta esta es la mejor prueba de que el sistema tiene fallas. “Se supone que esto fue creado para que uno invierta sus fondos. Nos dieron la libertad de decidir dónde y cuándo invertir y ahora que lo hacemos vienen a decir: No, sabes qué, el sistema colapsó. Ese no es problema mío porque yo quiero arreglar mi jubilación. ¿Qué hago?
En enero de 2012, la SP cerró a FyF por dos meses. El miércoles 11 de junio de 2013, volvió a desacreditar a esta empresa. En total se han efectuado 343.729 traspasos.
El Debate sobre el Sistema de AFP
El sistema de AFP ha sido ampliamente criticado por considerarse un sistema de robo, donde las AFP obtienen grandes utilidades a expensas de los afiliados. Muchos argumentan que el sistema beneficia principalmente a las empresas administradoras y no garantiza pensiones dignas para los trabajadores.
Las AFP reciben cada mes un porcentaje sobre el CiEN por ciento (100%) del sueldo, PERO sólo administran el DIEZ por ciento (10%) del sueldo. AHÃ, está, la razón PRINCIPAL de las ganancias de las Sociedades Administradores.
Algunos proponen alternativas como un sistema de reparto, donde las pensiones se financian con los aportes de los trabajadores activos. Sin embargo, este modelo también presenta desafíos, como la sostenibilidad financiera y la transparencia en la gestión de los recursos.
El Caso de Gerd Rath Tegtmeier
El caso del señor Gerd Rath Tegtmeier es único e increíble por decir lo menos, pues para percibir esa cantidad de UF debe haber tenido un sueldo de alrededor de cinco millones o más. Pues yo cotice 42 años inenterrumpidamente y el scom me esta ofreciendo máximo 12 uf menos del empleo mínimo; mi último sueldo fue de un millón y algo.
Alternativas y Soluciones Propuestas
Ante la insatisfacción con el sistema de AFP, algunos han optado por soluciones alternativas, como ahorrar en instituciones financieras o fondos mutuos.
A continuación, se presenta una tabla con datos relevantes sobre los traspasos de fondos de AFP en Chile:
| Año | Número de Traspasos | Variación Anual | Monto Transado (US$) |
|---|---|---|---|
| 2019 | 1.945.258 | - | 62.799 millones |
| 2020 | 8.689.885 | 347% | 139.250 millones |
Según el informe de la Superintendencia de Pensiones la rentabilidad acumulada que obtiene un afiliado depende de la cantidad de años que se mantienen en la base. "El desempeño obtenido es muy variable según el año en que por primera vez se observa a un afiliado cambiando de fondos. La entidad, además, agrega que "es importante precisar que el horizonte de evaluación del desempeño es distinto para los afiliados. Para períodos de observación relativamente cortos (especialmente para los afiliados que realizaron traspasos por primera vez los años 2019 - 2020), el desempeño relativo al benchmark es ruidoso, por lo tanto, es necesario evaluar dichos resultados con cautela. Con estos datos a la vista, el informe sostiene que estos cambios frecuentes en un período acotado de tiempo se dan "posiblemente en la búsqueda de ganancias (o de evitar pérdidas) de corto plazo. Esta perspectiva de corto plazo de los cambios resulta no deseable, si con ello se ve afectado negativamente el valor de los ahorros previsionales de los individuos.
Ann Katharine Clark, presidenta de la Asociación Gremial de Asesores Previsionales explicó que "el sistema de previsional no debiera exigir que el público en general deba conocer temas financieros para obtener una buena pensión". En 2020, Felices y Forrados realizó 24 sugerencias de cambios de fondos. "Hemos recibido muchas críticas de Felices y Forrados y ellos dicen que nosotros, los asesores previsionales, lucramos a costa de las personas. Tamara Agnic, ex superintendente de Pensiones, declinó referirse directamente sobre FyF, pero destacó la relevancia del sistema de provisional chileno. Mientras, Alberto Collell, dueño de Tiempo Para Ganar, explicó que "las personas han tomado conciencia de que los ahorros son de ellos y existen los dineros. Ven la necesidad de administración activa de los fondos frente a las pérdidas que ocurren. Se han dado cuenta que la ayuda que reciben de la superintendencia de AFP y las AFP es nula, en este sentido.
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