El sistema de pensiones es un tema de gran relevancia a nivel mundial, y cada país establece sus propios requisitos y normativas. En este artículo, exploraremos los requisitos de edad para la jubilación, tomando como referencia el caso de Suiza y comparándolo con otros sistemas.
El Sistema de Pensiones en Chile: Un Vistazo General
En Chile, el sistema previsional ha experimentado cambios significativos a lo largo del tiempo. Las antiguas Cajas de Previsión se fusionaron en el Instituto de Previsión Social (IPS). Es importante destacar que cada una de las ex - Cajas fusionadas en el actual IPS, tienen según su normativa particular, distintas exigencias respecto de los requisitos para obtener el derecho a Jubilación por Vejez.
El IPS es la entidad encargada de la administración del sistema de pensiones solidarias y de los regímenes previsionales administrados anteriormente por el INP. Este organismo entrega pensiones de vejez, que se rigen bajo los convenios internacionales, a cerca de 28.856 chilenos.
Para solicitar la Pensión de Vejez, es necesario cumplir con las imposiciones efectuadas por un o una connacional y según la normativa correspondiente a la ex - Caja de Previsión a la que se encuentre afiliada. Como resultado del trámite, habrá solicitado la pensión de vez del IPS. El plazo de respuesta dependerá de cada caso.
Tablas de Mortalidad y su Impacto en las Pensiones
Las tablas de mortalidad son un elemento crucial en el cálculo de las pensiones. Estas tablas se utilizan para estimar cuánto tiempo vivirá una persona después de jubilarse y, por lo tanto, cuánto dinero necesitará para cubrir sus gastos. Las tablas de mortalidad sólo se usan para los cálculos de las pensiones del sistema AFP. "Lo que hace una tabla de vida es preguntarse cuántas personas que tienen actualmente 65 años, en el caso de los hombres, y 60 en el de las mujeres, van a estar vivas en distintas edades", afirma Salvador Valdés, profesor de Economía de la PUC e investigador de Clapes UC.
Por ejemplo, una mujer a los 60 años puede morirse en cualquier momento hacia adelante y las tablas contemplan la probabilidad de que se muera al año siguiente, también un año después de eso y así sucesivamente hasta el extremo de la cola: los 110 años.
En Chile, las tablas de mortalidad se construyeron en 2015 con asesoría de la OCDE. La misma entidad observó: "La edad máxima de 110 años asumido por las tablas chilenas es baja en comparación con los estándares internacionales (...) 120 se está convirtiendo en el estándar". De hecho, en sus respectivos sistemas de jubilación, países como Suiza la tabla llega a los 140 años, en Japón sobrepasa los 125 y en otros como Alemania y EE.UU. toca los 120. Todo, en línea con el aumento de la expectativa de vida de las personas.
Según cifras de la Superintendencia de Pensiones, actualmente hay casi 3 millones de personas que reciben algún tipo de pensión: 585 mil tienen pensión básica solidaria (aporte estatal a personas que nunca cotizaron), 630 mil se pensionan con el sistema antiguo y casi 1,5 millones están jubilado bajo el sistema de AFP. De estos últimos, casi la mitad recibe rentas vitalicias y el resto retiro programado.
¿Cómo se calculan las pensiones?
Para poder entender para qué se usan las tablas de mortalidad en Chile y los posibles efectos de si se recortaran, primero hay que diferenciar las dos opciones que tiene la gente al momento de jubilar después de haber cotizado en el sistema AFP: pensionarse a través de la modalidad de las rentas vitalicias o el retiro programado.
Las rentas vitalicias las ofrecen compañías de seguros y la oferta que le hagan a una persona dependerá, en gran medida, de cuánto logró ahorrar el pensionado. "El monto de la renta no cambia y se paga por igual todos los meses hasta que la persona fallezca", explica el ex superintendente de Pensiones y ex ministro de Economía del Gobierno de Michelle Bachelet, Alejandro Ferreiro.
Por otro lado, existe el retiro programado, que es aquel donde los fondos se mantienen en la cuenta de la AFP y se van retirando en cuotas mensuales que la administradora va recalculando anualmente de modo que el ahorro y sus intereses duren por el resto de la vida del cotizante. A diferencia de las rentas, estos ahorros son heredables en caso de que la persona fallezca.
¿Se pueden bajar las tablas para aumentar las pensiones?
Ante las explicaciones de los expertos, de que la pensión se calcula en base a la edad media de supervivencia pero que igual se consideran los 110 años siendo que son probabilidades muy bajas, Emol consultó sobre la posibilidad de recortar las tablas para poder distribuir esa parte del ahorro en los años en que hay más posibilidades de que la gente esté viva.
"Como la probabilidad de llegar a 110 años es tan, tan bajita, si nosotros acortáramos la tabla a 100 años, se produce sólo un leve aumento en la pensión", confirma el superintendente de Pensiones, Osvaldo Macías. Así, calcula que "para un hombre de 65 años la pensión mensual subiría sólo 0,16% y la de una mujer aumentaría 0,61%".
"Si yo corto las tablas a 85 años ahí la pensión se dispara. Ocurre eso porque la probabilidad de que yo llegue a los 85 no es insignificante y ahí sí que empieza a ser incidente. Si la cortamos a 85, la pensión para un hombre de 65 años aumentaría en 13,96% y para una mujer de 60 aumentaría en 17,3%".
Ante la misma pregunta, Andrés Guerra, gerente general de Previsionarte, menciona que "por supuesto existe la posibilidad de bajar la edad, el tema es quién asume el riesgo de sobre-vida. O sea, se baja la edad a 100 años o menos y se calculan todas las pensiones hasta esa edad, pero ¿qué va a pasar con el chileno que cumpla más que eso? ¿quién le paga la pensión?".
El Seguro de Longevidad
"La forma de hacer un recorte responsablemente es con un seguro de longevidad", asegura Macías. Un tema que también abordó la ministra Zaldívar en EmolTV y que aseguró que "es una de las alternativas que se está manejando" y que consiste en efectivamente disminuir los años que debe autofinanciarse el pensionado y, si vive más allá de lo establecido por la tabla, habrá un seguro que pague la diferencia.
"Por ejemplo, si la plata que junté durante mi vida me cubre hasta los 87 -que es donde corta la nueva tabla- y si sigo vivo, ya no me paga la AFP o la compañía de seguros, sino que me empieza a pagar este seguro de longevidad. En un estudio que hizo la ex superintendenta de Pensiones, Solange Berstein, se calculó que habría que poner más o menos un 1,5% del sueldo mensual de cada uno de los cotizantes, de cada afiliado de las AFP, para que se pudiera financiar a los que vivan más que la expectativa de vida de la tabla", confirma Guerra.
Macías, por su parte, explica que "un seguro de longevidad lo que me permite es ir acumulando un fondo y a las personas se les calcula una expectativa de vida menor, por ejemplo 85. Como nadie sabe quién morirá antes y quién después, si todos aportamos a un seguro, evidentemente que lo que ocurrirá es que los que vivan más que el promedio se van a beneficiar y los que vivan menos, no, pero mientras vivieron van a haber obtenido una pensión más alta.
Convenios Internacionales de Seguridad Social
Chile tiene Convenios Internacionales de Seguridad Social con 24 países. Para las pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia ante el Instituto de Previsión Social (Ex INP-afiliados a las Cajas de Previsión administradas por ese organismo).
Continuidad Previsional: Por regla general el asegurado sólo cotiza para la Seguridad Social en el país donde trabaja. Los Convenios establecen disposiciones para los denominados “trabajadores desplazados”, aquellos que el empleador envía a trabajar por un período limitado al territorio del otro Estado.
Consideraciones Finales
Es fundamental comprender cómo funcionan las tablas de mortalidad y cómo influyen en el cálculo de las pensiones. La posibilidad de recortar las tablas para aumentar las pensiones es un tema complejo que requiere un análisis cuidadoso de los riesgos y beneficios. El seguro de longevidad se presenta como una alternativa para mitigar el riesgo de quedarse sin pensión en edades avanzadas.
| Escenario | Aumento en la Pensión para Hombres (65 años) | Aumento en la Pensión para Mujeres (60 años) |
|---|---|---|
| Recorte a 100 años | 0.16% | 0.61% |
| Recorte a 85 años | 13.96% | 17.3% |
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