Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones financieras dedicadas exclusivamente a administrar ahorros para la pensi贸n, proveer el pago de pensiones y otras prestaciones previsionales, como el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia. El objetivo principal de una AFP es administrar tus ahorros para entregarte una pensi贸n al momento de dejar de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. Adem谩s, protege a tu familia entregando una pensi贸n en caso de fallecimiento.
El sistema de AFP es de aplicaci贸n universal y uniforme. Es universal porque todos los trabajadores tienen derecho a ahorrar para recibir una pensi贸n, independientemente de su condici贸n. Es uniforme porque los requisitos para recibir una pensi贸n y los beneficios de la AFP son conocidos de antemano. Por ejemplo, el ahorro obligatorio se mantiene proporcional a tu ingreso, aunque cambies de rubro econ贸mico o est茅s pr贸ximo al retiro laboral. Sin embargo, tambi茅n puedes ahorrar de manera voluntaria, con reglas claras que facilitan la decisi贸n.
驴C贸mo Funciona el Sistema de AFP?
El dinero que ahorras en la AFP se denomina cotizaci贸n previsional y se deposita en una Cuenta de Capitalizaci贸n Individual. Tus ahorros previsionales pueden ser obligatorios y/o voluntarios. Actualmente, todos los trabajadores dependientes (e independientes a partir de 2018, cuando ser谩 obligatorio) deben cotizar un 10% de su remuneraci贸n imponible. Estos aportes se acumulan mientras eres trabajador activo, sumando la rentabilidad obtenida del fondo elegido, hasta que cumples la edad legal para solicitar una pensi贸n: 65 a帽os en el caso de los hombres, 60 en el caso de las mujeres, o antes si cumples con ciertos requisitos.
Tambi茅n puedes cotizar de manera voluntaria, por ejemplo, a trav茅s de un Ahorro Previsional Voluntario (APV) o una Cuenta 2.
La AFP invierte tu dinero en instrumentos financieros, que generan distintos tipos de rentabilidad. Un instrumento financiero es una herramienta para generar rentabilidad. AFP Cuprum solo puede invertir tu patrimonio de la forma que establece la Ley para los Fondos A-B-C-D-E, lo que hace que las inversiones tengan un riesgo menor a otras opciones o instrumentos de inversi贸n o ahorro. Seg煤n el riesgo que deseas asumir (y el tiempo que falta para que dejes de trabajar), puedes elegir uno o dos de los cinco fondos. De esta forma, t煤 decides, en base a informaci贸n conocida de antemano, el tipo de inversi贸n que har谩s.
Es importante saber que tus ahorros est谩n separados del patrimonio de la AFP. Debido a esto, siempre eres due帽o de tu inversi贸n y lo que hace la AFP es solo administrarlo. Como todo servicio, existe un costo de administraci贸n. Para el caso de tu ahorro obligatorio, es un porcentaje de tu sueldo imponible mensual. Para los ahorros voluntarios, el costo es un porcentaje sobre el saldo administrado que tengas.
Regulaci贸n de las AFP
Las AFP est谩n fuertemente reguladas por ley. Todo lo que hacen y la forma en que operan est谩 definido de forma estricta. El Estado se preocupa del sistema de pensiones mediante instituciones que aseguran un buen desempe帽o. Los cuerpos legales m谩s importantes en que se basan las AFP son:
- DL 3.500 de 1980, que da origen al sistema AFP
- Ley 20.255 de 2008, que reforma el sistema de AFP
La Superintendencia de Pensiones (SP) es un organismo aut贸nomo que representa al Estado y su objetivo es supervisar y regular al sistema de pensiones en t茅rminos jur铆dicos, administrativos y financieros. De esta manera, las AFP trabajan dentro de un marco de pol铆ticas de inversi贸n establecidas por ley, siendo as铆 instituciones seguras en donde puedes depositar tus ahorros y tu confianza.
Productos Previsionales Ofrecidos por las AFP
Los productos que puedes contratar en una AFP se pueden clasificar en tres tipos: Obligatorios, Voluntarios y Retiro.
- Cuenta Obligatoria: Es el destino del 10% que todos los meses se descuenta sobre tu renta imponible (si eres trabajador dependiente) o sobre tus ingresos declarados (si eres trabajador con iniciaci贸n de actividades).
- Cuentas Voluntarias: Son de dos tipos: Ahorro Previsional Voluntario (APV) para fines previsionales y Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2) de libre uso. En todos los casos, se trata de herramientas de inversi贸n convenientes por su rentabilidad y bajos costos.
驴Qui茅nes Pueden Cotizar en una AFP?
Todas las personas pueden cotizar de forma obligatoria o voluntaria en una AFP:
- Trabajadores dependientes
- Trabajadores independientes
- Afiliados voluntarios (quienes no realizan actividades remuneradas, pero desean recibir los beneficios del sistema, como las due帽as de casa).
Cotizaci贸n Obligatoria
El ahorro previsional obligatorio es proporcional a tus ingresos. Se calcula un 10% sobre tu remuneraci贸n imponible y se realiza mediante el pago de una cotizaci贸n. Si eres trabajador dependiente, tu empleador lo paga por planilla todos los meses. Si eres independiente, debes hacer el pago al menos una vez al a帽o (en la declaraci贸n de renta), o bien todos los meses. No existe un m铆nimo de a帽os cotizando en el sistema ni un saldo m铆nimo acumulado para tener derecho a una pensi贸n. Solo se deben cumplir las condiciones establecidas para solicitarla.
Junto con la cotizaci贸n obligatoria, tambi茅n se paga el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) y la comisi贸n que corresponde a la AFP.
Rentabilidad y Valor Cuota
La rentabilidad que reciben tus ahorros es la expresi贸n del inter茅s ganado (positivo o negativo) en cada uno de los Multifondos, en un per铆odo de tiempo espec铆fico. Otro concepto clave para entender el desempe帽o de tus ahorros es el de cuota. Todos los aportes que realizas se traducen a n煤mero de cuotas compradas. El valor cuota var铆a diariamente y se determina dividiendo el patrimonio neto que la AFP administra en un determinado fondo, por la cantidad de cuotas emitidas en el mismo.
驴Qu茅 Hace la AFP con Mis Ahorros?
Las AFP invierten de manera diversificada tus ahorros en diferentes instrumentos financieros en Chile y en el extranjero. Estos instrumentos forman los llamados Multifondos. La rentabilidad de cada Fondo no es fija ni est谩 determinada por ley, sino que var铆a de acuerdo con el rendimiento de las inversiones.
El dinero que ahorras en la AFP es tuyo y se te devolver谩 mensualmente en forma de pensi贸n una vez que te jubiles. Tu ahorro obligatorio es inembargable y constituye herencia en caso de no contar con beneficiarios de pensi贸n.
Por administrar, recaudar e invertir tus ahorros, se cobra una comisi贸n sobre tu renta imponible. Esta comisi贸n se cobra solo si cotizas; si no te encuentras cotizando, no pagas comisi贸n, pero tus fondos se siguen administrando.
Beneficios de Cotizar en una AFP
- Pensi贸n: Al cotizar, est谩s ahorrando para tu futura pensi贸n.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia
- Seguro de Cesant铆a
- Bono por hijo
- Cuota mortuoria
- Seguro de accidentes del trabajo y enfermedades laborales
驴C贸mo Aumentar Mis Ahorros en la AFP?
Existen varias maneras de aumentar tus ahorros para la jubilaci贸n:
- Ahorro Previsional Voluntario (APV): Es un mecanismo que te permite ahorrar por sobre el 10% que ya cotizas, para as铆 aumentar tu pensi贸n o adelantarla. Tambi茅n el APV te puede ayudar para compensar periodos que, por distintos motivos, hayas tenido sin cotizar (lagunas previsionales).
- Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario: Es una cuenta que no est谩 destinada a pensi贸n, sino que es una opci贸n para financiar proyectos de corto o mediano plazo, en donde puedes invertir en hasta dos de los cinco multifondos.
Tipos de Fondos de Pensiones (Multifondos)
Los recursos previsionales de afiliados se invierten a trav茅s de un esquema de multifondos de pensiones. Corresponde a las cinco alternativas de inversi贸n (Fondos de Pensiones) que ofrecen las AFP a sus afiliados para invertir sus ahorros obligatorios y/o voluntarios.
Los instrumentos de Renta Variable son t铆tulos representativos de propiedad o capital de una sociedad o empresa, como las acciones que se transan en la Bolsa de Valores. Los instrumentos de Renta Fija son aquellos t铆tulos que al momento de la inversi贸n entregan una rentabilidad conocida en un per铆odo determinado. Sin embargo, durante ese per铆odo su rentabilidad var铆a de acuerdo con su valor de mercado.
El Fondo Tipo A tiene una mayor proporci贸n de sus inversiones en renta variable, la que va disminuyendo progresivamente en los Fondos B, C y D. La creaci贸n de los Fondos Tipos B, C, D y E es de car谩cter obligatorio para las AFP. Asimismo, el afiliado puede en cualquier momento solicitar cambio de tipo de fondo de una o m谩s de sus cuentas personales.
De acuerdo con la edad que tienen, la ley establece ciertas restricciones para afiliadas y afiliados del sistema a la hora de elegir el tipo de fondo de pensiones en que quieren depositar sus ahorros previsionales. Por esa raz贸n, se帽ala que a partir de los 51 a帽os en el caso de las mujeres y de los 56 a帽os en el caso de los hombres no podr谩n elegir el Fondo A (m谩s riesgoso) para depositar su ahorro previsional obligatorio, sino que pueden optar por destinar ese ahorro entre los fondos B (riesgoso), C (intermedio), D (conservador) y E (m谩s conservador).
Herencia de los Ahorros Previsionales
De no existir beneficiarias o beneficiarios legales, los ahorros previsionales pasan a formar parte de los bienes de la afiliada o el afiliado fallecido, constituyendo herencia. Es importante tener presente que el monto del beneficio de herencia corresponde a la totalidad del saldo de la cuenta de ahorro previsional obligatorio que ten铆a la afiliada o el afiliado al momento de fallecer.
Si las personas herederas son varias, deber谩n designar un mandatario com煤n que las represente para recibir el pago de los recursos heredados.
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