Desde hace años se está discutiendo una reforma previsional para aumentar la tasa de cotización y las pensiones a futuro. Sin embargo, no ha habido acuerdo en el Congreso, manteniéndose la cotización en un 10% de la remuneración.
Según un estudio de la Superintendencia de Pensiones y la Dipres, la mediana de la pensión autofinanciada en Chile es de $73.705, que sube a $278.535 con la Pensión Garantizada Universal (PGU). Al desagregar, en hombres es de $159.333 (autofinanciada) y $354.046 (con PGU), mientras que en mujeres es de $38.158 y $244.211, respectivamente.
La diferencia por quintil es significativa: la mediana de la pensión autofinanciada varía desde $16.620 en el primer quintil hasta $442.593 en el quinto.
Factores que Influyen en el Ahorro Necesario
Para lograr una pensión de montos mayores, como $500 mil o $1 millón, es crucial considerar varios factores:
- Comportamiento en el mercado laboral.
- Cotización mensual o lagunas previsionales.
- Edad de jubilación.
- Rentabilidad de los multifondos.
Simulaciones y Escenarios de Ahorro
Ciedess realizó una simulación sin reforma previsional para estimar el saldo acumulado necesario para una pensión autofinanciada de $500 mil mensuales. Un hombre necesitaría $108.544.605 a los 65 años, con una renta imponible inicial de $1.245.660 al ingresar al mercado laboral a los 25 años, creciendo un 2% real anual hasta los 40 años.
En el caso de una mujer, se requerirían $120.324.285 a los 60 años, con una renta imponible inicial de $2.368.939 al ingresar al mercado laboral a los 25 años, con un crecimiento del 2% real anual hasta los 40 años.
Considerando un escenario de $1 millón, el saldo final necesario para un hombre es de $217.007.103, con una renta imponible inicial de $2.490.378. Para una mujer, el saldo total acumulado debería ser de $240.557.553, requiriendo una renta imponible inicial de $4.736.087.
Supuestos Clave en los Cálculos
Estos cálculos se basan en supuestos como:
- Edad de ingreso al sistema de pensiones: 25 años.
- Densidad de cotizaciones: 45% para mujeres y 60% para hombres.
- Crecimiento del ingreso imponible: 2% real anual hasta los 40 años.
- Rentabilidad de los fondos de pensiones: 4% real anual.
- Edad legal de retiro: 60 años para mujeres y 65 años para hombres.
- Tasa de interés de renta vitalicia: 3,4%.
- Tablas de mortalidad vigentes ajustadas.
El Capital Necesario Unitario (CNU)
Bernardita Infante de Alfredo Cruz y Cía. destaca la importancia del Capital Necesario Unitario (CNU) para calcular las pensiones. El CNU es el monto necesario para financiar 1 UF o $1 de pensión, variando según la edad, grupo familiar, beneficiarios de pensión de sobrevivencia y la tasa de interés proyectada.
Un grupo familiar con mayor expectativa de vida implica un CNU más alto, resultando en una pensión más baja con el mismo capital. Una tasa de interés alta reduce el capital necesario para financiar una pensión determinada.
El CNU también varía según la modalidad de pensión. La renta vitalicia puede aumentar el CNU aproximadamente un 20% en comparación con el retiro programado.
Para ilustrar, utilizando un CNU en UF basado en una tasa de interés del 4%, los montos aproximados ahorrados a los 65 años para una pensión de retiro programado de $500 mil serían:
- Hombre sin cónyuge: $90 millones.
- Hombre con cónyuge dos años menor: $100 millones.
- Mujer sin cónyuge: $95 millones (a los 65 años) o $100 millones (a los 60 años).
- Mujer con cónyuge dos años mayor: $100 millones (a los 65 años) o $107,5 millones (a los 60 años).
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