El mundo vive un periodo de incertidumbre económica y Chile no es la excepción. La pandemia y las posteriores guerras han causado un desequilibrio y un equilibrio precario. Hoy por hoy, las personas se esfuerzan por encontrar estrategias ingeniosas para optimizar su dinero. La gestión sabia de los recursos económicos puede ser la solución, que no se centra únicamente en la supervivencia, sino en la capacidad de prosperar en escenarios económicos desafiantes.
Acompáñanos mientras exploramos consejos prácticos y herramientas esenciales que no solo protegerán tu bolsillo de manera efectiva, sino que también sentarán las bases para un progreso financiero sostenible. En este artículo obtendrás los mejores consejos para hacer compras inteligentes y distribuir tu salario ayudándote de la regla 50 30 20.
La regla 50-30-20
La regla 50-30-20 es una guía financiera simple que puede ayudarte a organizar y maximizar tu dinero mensual de manera efectiva. Esta regla sugiere dividir las entradas mensuales en tres categorías principales:
- 50% para Necesidades: Destina el 50% de ingresos a cubrir necesidades esenciales: vivienda, alimentos, servicios públicos y transporte. Estos son gastos que son fundamentales para tu bienestar y estilo de vida.
- 30% para Deseos o Gastos Discrecionales: Utiliza el 30% para satisfacer deseos y gastos discrecionales. Esto incluye entretenimiento, comidas fuera de casa, compras no esenciales y otras actividades que no son imprescindibles para tu supervivencia, pero que mejoran tu calidad de vida.
- 20% para Ahorros y Deudas: Reserva el 20% para construir ahorros y gestionar deudas. Esta categoría abarca el ahorro para emergencias, la contribución a fondos de jubilación y el pago de deudas. Es crucial destinar una parte significativa de ingresos a asegurar tu futuro financiero y mantener una buena salud económica.
¿Cómo debe distribuirse el salario?
Establecer un presupuesto efectivo es un fundamento esencial para optimizar el rendimiento de tu dinero mensual. Implica explorar áreas donde ahorrar y gestionar de manera más astuta los recursos, más allá de registrar diariamente los gastos. Emprende esta tarea de forma independiente o con la asesoría de un profesor de contabilidad particular que te oriente en los primeros pasos.
Comienza con una evaluación realista
Antes de elaborar un presupuesto, es crucial comprender claramente tus ingresos y gastos. Analiza las entradas regulares, que incluyen salarios, bonificaciones y otras fuentes. Posteriormente, elabora una lista de todos tus gastos mensuales fijos, como:
- Arriendo
- Servicios
- Préstamos
- Otras obligaciones financieras
La "Regla del 50-30-20" puede ser una guía muy útil.
Clasifica y prioriza tus gastos
Categoriza gastos:
- Vivienda
- Transporte
- Alimentación
- Entretenimiento
Luego priorízalos según su importancia. Identificar áreas de ajuste te permitirá asignar recursos de manera más estratégica.
Establece objetivos y metas financieras
Define metas a corto, mediano y largo plazo. Por ejemplo:
- Pagar deudas
- Crear un fondo de emergencia
- Ahorrar para objetivos específicos
Estas metas brindarán la motivación necesaria para cumplir tu presupuesto.
Implementa herramientas de seguimiento
Utiliza aplicaciones de presupuesto o hojas de cálculo Excel para realizar un seguimiento regular de gastos, proporcionando gráficos visuales y alertas. El seguimiento constante te permitirá ajustar tu enfoque según sea necesario y avanzar hacia tus metas financieras.
Ajustes y mejoras frecuentes
La flexibilidad es crucial. Revisa regularmente gastos, ajusta tu presupuesto según sea necesario e identifica áreas para reducir costos. Este proceso continuo de ajuste te ayudará a responder la pregunta cómo distribuir mi salario de manera más eficiente.
Excel de finanzas personales, una herramienta eficaz
Para llevar un registro de entradas y salidas puedes anotar tus números en una planilla Excel. Utilizar Excel para llevar un registro de las finanzas personales es altamente beneficioso. La flexibilidad que ofrece te permite diseñar hojas de cálculo personalizadas, adaptándolas a necesidades únicas. Con Excel, realizarás un seguimiento detallado de:
- Ingresos
- Gastos
- Ahorros
- Inversiones
Desglosando las categorías para obtener una visión clara de los hábitos financieros. Además, la capacidad que tiene Excel para ayudarte a crear:
- Un presupuesto personalizado
- Establecer límites
- Realizar cálculos automáticos
Facilita la gestión financiera. Las herramientas gráficas permiten visualizar datos de manera efectiva, identificando patrones y áreas de ajuste. Al almacenar datos financieros, Excel posibilita análisis históricos. Mientras que las funciones de planificación ayudan a establecer metas y realizar un seguimiento del progreso a lo largo del tiempo. Con acceso desde diferentes dispositivos, Excel proporciona comodidad y disponibilidad para el seguimiento de las finanzas en cualquier lugar.
¿Cómo distribuir mi sueldo porcentaje?
Recuerda que primero debes cubrir tus gastos esenciales antes de hacer cualquier compra por placer. Es muy importante, al momento de distribuir tu salario de manera porcentual, dedicar un monto únicamente para el ahorro.
Incorpora el ahorro como Gasto
Desechemos la noción de que el ahorro solo consiste en lo que queda al final de tu salario al terminar el mes. Inclúyelo de tal forma que sea un componente más en tu presupuesto. Establece el objetivo de asignar al menos el 10% de tus entradas al ahorro.
Suprime lo prescindible
Realiza un análisis detallado de gastos mensuales, identificando elementos no esenciales que podrías reducir o eliminar. Ajustes en gastos discrecionales pueden liberar recursos para el ahorro, aunque sea en cantidades modestas.
Genera un fondo de emergencia
Prioriza la creación de un fondo de emergencia que cubra al menos tres a seis meses de tus gastos mensuales. Este respaldo financiero te proporcionará seguridad en situaciones difíciles, ejemplo: pérdida de empleo o emergencias médicas, evitando la necesidad de recurrir a préstamos que podrían afectar tu estabilidad económica.
Planificación a largo plazo
Además del fondo de emergencia, establece metas de ahorro a largo plazo para objetivos específicos. Ya sea:
- Un viaje
- La adquisición de un vehículo
- La educación de tus hijos
- Tu jubilación
Divide estas metas en etapas alcanzables y asigna una porción de ahorros mensuales a cada una.
Contribuciones modestas
Reconoce el impacto de pequeñas contribuciones regulares. Realizar ajustes sencillos en tus hábitos diarios; hacer una compra semanal en lugar de a diaria, por ejemplo. Esto puede generar ahorros significativos a lo largo del tiempo, eliminando esos gastos superfluos que surgen en la fila del supermercado. Estos pequeños cambios no solo reducen el gasto, sino que también fomentan una mentalidad de ahorro constante.
Débito automático para el ahorro
Simplifica el proceso de ahorro mediante la automatización. Configura pagos automáticos a tu cuenta de ahorros justo después de recibir tu salario. Esto garantiza que el ahorro sea una prioridad y reduce la tentación de gastar el dinero antes de destinarlo al ahorro. Integrar estas prácticas de ahorro inteligente en tu vida diaria fortalecerá tu posición financiera.
¿Cuál es la mejor manera de administrar mi sueldo?
Tu dinero debe trabajar para ti y no tú para tu dinero. Y para que esto ocurre, debemos hablar sobre inversión. A continuación, exploraremos diversas alternativas de inversión, desde las más básicas hasta las más complejas.
Cambio de moneda
Cambiar tus pesos a dólares puede ser una estrategia para resguardar el valor de tus ahorros. Dado que las tasas de cambio pueden variar, es esencial seguir de cerca los movimientos del mercado antes de tomar decisiones. Esta táctica puede ser interesante cuando se produce una diferencia en los valores de las divisas.
Depósito a plazo
Para quienes buscan seguridad constante, los depósitos a plazo son como el ABC de las inversiones. Depositas tu dinero en el banco por un período fijo y recibes intereses a cambio. Es básico, seguro y perfecto si prefieres evitar riesgos innecesarios con tu dinero.
Inversiones en el mercado de valores
Ingresar al mercado de valores puede ser una estrategia más avanzada. Comprar acciones o bonos de empresas te convierte en propietario o prestamista, respectivamente. Aunque implica un mayor riesgo, también presenta la oportunidad de obtener rendimientos significativos. Es esencial realizar una investigación exhaustiva y preferiblemente contar con asesoramiento profesional antes de aventurarse en el mercado de valores.
Bitcoin y criptomonedas
¿Prefieres lo más moderno? Las criptomonedas (Bitcoin) son como las estrellas de rock del mundo financiero. Pero ten en cuenta que este escenario es una montaña rusa: Puede ser emocionante y lleno de adrenalina, pero también algo volátil. Invierte solo lo que estés dispuesto a perder.
La clave está en comprender tus metas y tolerancia al riesgo. Tómalo en serio, pero también disfruta aprendiendo a hacer crecer tu dinero.
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) en Chile
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es una alternativa valiosa para contar con mejores pensiones a la hora de pensar en una jubilación en Chile.
Régimen A
En el régimen A el Estado aporta un 15% de lo que ahorres, hasta un tope de 6 UTM (Unidades Tributarias Mensuales) que corresponde a cerca de $400.000 anuales. Si, por ejemplo, ahorro mensualmente $250.000 en APV régimen A, anualmente serán $3.000.000. Si lo multiplicamos por el 15% que el Estado debería aportar son $450.000, lo que es mayor al tope de 6 UTM, y el aporte será de $400.000 aproximadamente. Aporte del Estado de $400.000 anuales.
Régimen B
Menor pago de impuestos de $288.000 anuales.
Lo que conviene depende de mi sueldo bruto y de cuánto busco ahorrar en APV. Ahorrar hasta $220.000 bajo régimen A y $80.000 bajo régimen B.
La regla 50/30/20 en el contexto chileno
En Chile, la capacidad de ahorro de las personas puede dificultarse debido a las deudas que presentan, ya que un 57,4% de los hogares debe dinero, según la Encuesta Financiera de Hogares del Banco Central en el 2021. Además, en la misma investigación, se estableció que los individuos destinan el 21% de sus sueldos para liquidar pagos pendientes, por lo que no resulta sencillo tener fondos guardados. Sin embargo, existe un método de ahorro llamado regla 50/30/20, con el cual las personas pueden hacer rendir sus ingresos de una mejor manera.
¿Qué es la regla 50/30/20?
La regla 50/30/20 tiene como objetivo que las personas administren su sueldo y sepan cómo distribuirlo para que puedan no solo pagar sus cuentas mensuales, sino que también ahorrar.
De esta manera, la estrategia “consta de dividir el sueldo líquido en un 50% para las necesidades, 30% para los deseos y el 20% para ahorrar, pagar deudas o invertir”, indicó Boris Garafulic, CEO de la aplicación de ahorro e inversión Racional.
¿Cómo aplicar el método de ahorro?
Para aplicar la regla 50/30/20, las personas deben organizar su dinero de la siguiente manera, de acuerdo a Forbes:
- Necesidades 50%: Dentro de esta clasificación se encuentran todos aquellos gastos que son básicos para poder vivir, es decir, la vivienda, alimentos, transporte, atención médica, luz, agua e Internet, entre otros.
- Deseos 30%: En esta categoría, están los gastos que no son vitales.
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