Varios afiliados aún tienen dudas sobre el cambio de AFP, un trámite voluntario que implica trasladar los ahorros previsionales a otra administradora por motivos como comisión, rentabilidad o calidad de servicio.
Consideraciones Iniciales
Inicialmente es necesario tener claro cómo funcionan las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Lo que hacen es recaudar dinero mensualmente de los trabajadores, los que administran e invierten en forma diversificada para efectos de jubilación.
Según la Superintendencia de Pensiones, el proceso es gratuito y no implica pérdida de ahorros, ya que estos siguen rentando normalmente hasta completar la transferencia.
Para cambiar de AFP, se deben cumplir requisitos como tener más de 18 años, cédula vigente y no tener conflictos pendientes.
El trámite se puede realizar digitalmente y suele demorar menos de 3 minutos.
El Proceso de Traspaso
Si decide traspasar sus fondos previsionales desde una administradora a otra, debe suscribir ante esta última el formulario denominado «Orden de Traspaso Irrevocable» y estampar su huella dactilar y firma.
Este documento también puede ser suscrito por otra persona a quien el trabajador le haya otorgado un poder notarial.
Al firmar el traspaso se le entregará una copia de la orden, junto con una clave de seguridad que le permitirá realizar transacciones a través de internet y el correspondiente contrato (si no lo tiene).
También recibirá un documento con las indicaciones de activación y uso de su clave de seguridad.
La administradora antigua deberá despachar una cartola resumida de cierre con los cargos, acreditaciones o acciones de regularización que haya afectado a la cuenta que se traspasará hacia la AFP nueva, considerando el período comprendido entre la última cartola cuatrimestral enviada al afiliado y el último movimiento correspondiente al cargo por traspaso de fondos hacia la nueva administradora.
El empleador debe aplicar el descuento de la nueva AFP el mes siguiente a la fecha de suscripción de la Orden de Traspaso aceptada.
Por lo tanto, el pago se realiza en la nueva administradora durante los primeros días del tercer mes.
Mientras se encuentre en proceso de traspaso de los fondos, esto es entre la fecha de aceptación del traspaso y hasta el tercer día hábil siguiente a la acreditación de los fondos en la nueva AFP, queda inhabilitado para efectuar retiros de indemnización o cobrar Excedente de Libre Disposición.
Existen diferentes causales para que una «Orden de Traspaso» sea anulada por la antigua AFP.
El proceso toma aprox. 15 días hábiles. Durante ese tiempo, no podrás hacer trámites en tu AFP anterior ni en la actual.
Cambiarte de AFP no tiene ningún costo. Por cambiarte de AFP no recibes ningún pago ni incentivo económico.
¿Por qué Cambiar de AFP?
UNO afp destaca por tener la menor comisión del mercado (0,49%) y ofrece aumentar el sueldo líquido en hasta $380.000 al año.
Tus ahorros son invertidos en los Fondos de las AFP para hacerlos crecer hasta el momento de tu Pensión.
Por ejemplo, cuando tienes 20-25 años y estás empezando a trabajar y cotizar, tendrás varios años para juntar saldo y aprovechar las variaciones de la Rentabilidad para hacerlo crecer.
Es normal preocuparse cuando esto ocurre, sin embargo, es más importante mirar los resultados a largo plazo porque tu plata estará invertida durante muchos años.
No es recomendable tomar decisiones o cambiarse de Fondo por los resultados de días o periodos cortos, ya que en el pasado los Fondos siempre se han recuperado generando ganancias a largo plazo.
Multifondos y la Importancia de la Ubicación
Desde 2002 existen cinco multifondos donde puede estar invertido nuestro dinero: A, B, C, D y E.
El fondo A es el más riesgoso o volátil, ya que hasta un 80% de los montos que están en él se invierten en renta variable, es decir, en instrumentos que representan capital de una empresa, por ejemplo, acciones.
El nivel de riesgo va bajando en el resto de las letras hasta llegar al fondo E, el más conservador, que invierte solo hasta un 5% en renta variable y la mayoría de los montos en instrumentos de renta fija, aquellos que presentan más certidumbre acerca de las rentabilidades que entregan.
Según informaciones de la Asociación de AFP, menos de un 1% de los dineros del sistema chileno se invierte en Rusia y Ucrania (bonos, acciones u otros) y alrededor del 12% en toda Europa.
Un estudio de Ciedess reveló que un 88% de los afiliados que tienen sus ahorros en el Fondo E están “mal ubicados”, es decir, no están en el que se ajusta a su edad entre otras características personales.
1 de cada 3 personas están en un Fondo que no es el mejor para ellos.
Son varias las razones por las que muchas personas tienen sus ahorros para la jubilación en Fondos que no les convienen.
Para las personas que hoy se encuentran en un fondo de mayor riesgo, la académica USS recomienda que “no tomen decisiones aceleradas, por ejemplo, cambiarse a uno más conservador por la incertidumbre frente al futuro.
Factores como la guerra y la pandemia han provocado que registren mayores pérdidas, pero la experiencia pasada ha mostrado que, superados los conflictos o crisis, estos se recuperan.
Para Yarela Flores lo primordial es considerar que los montos que tenemos en las AFP son inversiones pensadas para nuestra jubilación, por lo que se debe elegir un fondo analizando su rentabilidad a largo plazo.
A esto suma tener claro que uno más conservador no asegura ganancias. “Si bien estos invierten principalmente en instrumentos de menor riesgo, también pueden generar pérdidas.
El precio de los bonos (los instrumentos que transan las AFP) dependen de la tasa de interés.
“Esto se genera por dos posibles razones, por la probabilidad de no pago y porque el aumento de la tasa los haga menos atractivos que los nuevos que se generarán en el mercado y, en caso de venderse, deben hacerse a un precio menor.
Cambio de AFP Cerca de la Jubilación
Esta página plantea una pregunta crucial y muy pertinente para trabajadores cercanos a la edad de jubilación.
Si estás próximo a cumplir la edad legal de jubilación (60 años para mujeres, 65 para hombres) o ya la has cumplido pero aún no inicias tu trámite de pensión, es natural que te preguntes si aún puedes y si te conviene cambiarte de Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
La respuesta corta es sí, puedes cambiarte, pero hay consideraciones importantes a tener en cuenta.
- Absolutamente.
Pasos para Cambiarse
- Accede al Sitio Web: Ingresa al sitio web oficial de la AFP a la cual deseas trasladar tus fondos.
- Completa la Solicitud: Llena el formulario electrónico con tus datos personales y confirma tu decisión de traspaso.
- Solicitud hasta el día 15 del mes: El cambio se concreta el primer día hábil del mes siguiente.
Consideraciones Específicas
- Comisiones: Aunque el impacto de las comisiones sobre el flujo (cotización mensual) ya no es relevante si dejas de cotizar, la comisión sobre el saldo administrado sí podría importar si optas por la modalidad de Retiro Programado.
- Timing Crucial: El traspaso completo de tus fondos entre AFPs toma tiempo (se consolida durante el mes en que el cambio se hace efectivo). Si inicias el cambio justo antes de solicitar tu pensión, podría haber una demora mientras la nueva AFP recibe y registra todos tus ahorros. Esto podría retrasar el cálculo y pago de tu primera pensión.
- Protección de Fondos (Multifondos): La ley establece que, a medida que te acercas a la edad de jubilación, tus ahorros previsionales son transferidos automáticamente a los Multifondos más conservadores (principalmente D y E). Esto busca proteger tu capital de las fluctuaciones del mercado. Este proceso ocurre independientemente de la AFP en la que estés.
- Modalidades de Pensión: Las opciones para recibir tu pensión (Retiro Programado, Renta Vitalicia Simple, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, etc.) están definidas por ley y son ofrecidas por todas las AFP.
La Decisión Más Importante: Modalidad de Pensión
Independientemente de si decides cambiar o no de AFP, al acercarte a la jubilación surge una decisión aún más trascendental: elegir tu modalidad de pensión.
Es un servicio profesional ofrecido por Asesores Previsionales (personas o entidades inscritas en registros especiales y fiscalizadas por la Superintendencia de Pensiones - SP y la Comisión para el Mercado Financiero - CMF).
La normativa vigente establece que la Asesoría Previsional debe realizarse sin conflictos de intereses.
Este profesional puede asesorarle para pensionarse mediante Retiro Programado, Renta Vitalicia (con o sin Cláusulas Adicionales) o una combinación de modalidades.
Aspectos Clave de la Modalidad de Pensión
- Decisión Financiera Vitalicia: La modalidad de pensión determinará tus ingresos mensuales por el resto de tu vida (y potencialmente los de tus beneficiarios).
- Complejidad de las Opciones: Cada modalidad (Retiro Programado, Renta Vitalicia, etc.) tiene características distintas: quién asume el riesgo de sobrevida, si la pensión es fija o variable, si genera herencia, requisitos, etc.
- Comparación Transparente (SCOMP): Si consideras una Renta Vitalicia, el Asesor Previsional utiliza obligatoriamente el Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP).
- Costo: Este servicio tiene un costo. La comisión del asesor se descuenta directamente de tus fondos previsionales antes de calcular tu pensión.
- Alternativa Gratuita: Siempre tienes la opción de realizar el trámite de pensión directamente a través de tu AFP o contactando a una Compañía de Seguros, sin costo aparente de asesoría porque todos los Partícipes del Sistema Previsional cobran de alguna manera, infórmese.
Recomendaciones Finales
Cambiar de AFP cerca de la jubilación es posible y es tu derecho.
- Prioriza la Decisión de Modalidad de Pensión: Considera seriamente si necesitas Asesoría Previsional para tomar la decisión informada sobre cómo recibirás tu pensión.
Asesoría Profesional
Decidir si cambiar de AFP o elegir la modalidad de pensión correcta (Retiro Programado vs. Renta Vitalicia) es crucial para tu futuro financiero.
Una elección informada, considerando comisiones, rentabilidad y tipos de Renta Vitalicia, impacta directamente en el monto final de tu pensión.
¿Qué Ofrecemos?
- Asesoría Previsional Experta e Imparcial: Nuestros asesores registrados te guían sin conflictos de interés.
- Planificación de Jubilación Personalizada: Creamos una estrategia a tu medida, basada en tus metas, necesidades y expectativas de futuro.
- Gestión Completa del Trámite de Pensión: Nos encargamos de todo el proceso burocrático.
No dejes una de las decisiones financieras más importantes de tu vida al azar. Permítenos ayudarte a navegar el complejo sistema previsional chileno.
Factores Externos y la Economía Global
Factores como la pandemia, la guerra en Ucrania y el aumento de la tasa de interés, han generado pérdidas en los fondos de AFP.
La economía mundial está sufriendo los embates de la pandemia, la guerra en Ucrania y la inflación, entre otros factores. Esto también influye en Chile y muchas personas se preguntan qué hacer con sus fondos de pensiones.
Tabla Comparativa de Multifondos (Referencial)
La siguiente tabla muestra una descripción general de los multifondos en Chile:
| Fondo | Nivel de Riesgo | Inversión en Renta Variable (Aprox.) | Ideal para |
|---|---|---|---|
| A | Alto | Hasta 80% | Jóvenes con horizonte de jubilación lejano |
| B | Medio-Alto | Hasta 60% | Personas jóvenes y adultas con tolerancia al riesgo |
| C | Medio | Hasta 40% | Personas adultas con un horizonte de jubilación mediano |
| D | Bajo-Medio | Hasta 20% | Personas cercanas a la jubilación o con baja tolerancia al riesgo |
| E | Bajo | Hasta 5% | Personas jubiladas o muy conservadoras |
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