¿Cómo puedo aumentar el monto de mi futura pensión en Chile? Esta pregunta resuena con fuerza en la mente de miles de chilenos. Asegurar una jubilación que permita mantener una buena calidad de vida es una prioridad fundamental, y la buena noticia es que existen múltiples estrategias proactivas que puedes implementar.
Aumentar el ahorro para la jubilación es un maratón, no un sprint. La planificación, la constancia y la toma de decisiones informadas a lo largo de tu vida laboral son cruciales.
Estrategias para Aumentar tu Pensión
Existen diversos sistemas de ahorro voluntario para incrementar la futura pensión:
- Cuenta Dos de la AFP: También se le llama Cuenta de Ahorro Voluntario. Es independiente de la cuenta de capitalización individual. El monto acumulado es de libre disponibilidad. El dinero puede retirarse en cualquier momento (hasta 24 giros en un año). El trabajador decide cuánto depositar en esta cuenta y con qué regularidad.
- Depósitos Convenidos: Acuerdos entre trabajador y empleador para que este último deposite una suma (única o mensual) en la cuenta de capitalización individual del trabajador. No es posible retirar los ahorros antes de pensionarse y tiene beneficios tributarios al no ser renta.
- APV (Ahorro Previsional Voluntario): Este plan de APV lo ofrecen diversas entidades, entre ellas, las administradoras de fondos mutuos y los bancos. Existen dos regímenes:
- Régimen A: El Estado otorga una bonificación fiscal anual del 15% de lo ahorrado en APV, con un tope.
- Régimen B: Los aportes de APV se descuentan de tu base imponible (Impuesto Único o Global Complementario), pagando menos impuestos hoy y difiriendo la tributación al retiro.
Trabajadores Independientes
Cotizar constantemente es crucial. Esfuérzate por la constancia.
Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
Es un seguro cuya prima se paga con tu cotización obligatoria. Ofrece protección económica en caso de invalidez o fallecimiento.
Decisiones Clave al Jubilarse
Al jubilarte, deberás tomar una de las decisiones más importantes: cómo recibir tus fondos. El sistema está sujeto a cambios. Dinamismo: El sistema está sujeto a cambios.
- Período Garantizado de Pago: La aseguradora paga la pensión por un número fijo de años, vivas o no.
- Aumento del Porcentaje en Pensión de Sobrevivencia: Puedes aumentar irrevocablemente el porcentaje de pensión para tu cónyuge u otro beneficiario legal tras tu fallecimiento, por sobre el mínimo legal.
Asesoría Previsional Especializada
Navegar el sistema de pensiones, optimizar estrategias y tomar la mejor decisión al jubilar puede ser complejo. Recibirás un informe técnico por escrito, claro y fundamentado, destacando la opción que más te conviene.
- Expertos en Pensiones Registrados: Contamos con Asesores Previsionales inscritos en el Registro de Asesores Previsionales de la Superintendencia de Pensiones, altamente capacitados y con trayectoria comprobada.
- Asesoría 100% Imparcial: Trabajamos exclusivamente para ti, buscando tu máximo beneficio, sin conflictos de interés con AFP ni compañías de seguros.
- Comunicación Transparente y Sencilla: Olvídate de tecnicismos.
- Costos Claros: La asesoría al momento de jubilarse tiene un costo regulado por ley, generalmente un porcentaje del saldo destinado a pensión con topes máximos, descontado de tus fondos.
Incrementar tu futura pensión es un objetivo alcanzable. Comienza a ahorrar voluntariamente lo antes posible, sé constante, infórmate, aprovecha beneficios tributarios, gestiona activamente tus fondos y mantente actualizado. No dejes tu futuro al azar. Da el primer paso hacia una jubilación tranquila y segura. ¡Contáctanos e infórmate para la mejor jubilación!
Reforma al Sistema Previsional Chileno
Mucho se ha hablado de lo necesaria que es la reforma al sistema previsional chileno para mejorar el problema de las bajas pensiones. En una entrevista, se mencionan dos factores clave que son fácilmente modificables y sin costos asociados a las personas o al estado.
Inversiones y Rentabilidad
En el mundo de las inversiones, el “Benchmark” es la referencia que se utiliza para comparar un portafolio y lo que los gestores de inversiones deben replicar y ojalá superar. Esto tiene una gran relevancia en la estrategia de inversión, en la que se combinan dos conceptos bastante lógicos.
En un plazo razonable de tiempo, lo esperable en inversiones es que, mientras más riesgo se esté dispuesto a tolerar, mayor debe ser el retorno que se debe percibir. Para el efecto final en las pensiones, si nos centramos en la rentabilidad, las diferencias de retorno son muy relevantes en el largo plazo por el efecto del interés compuesto (el que se reinviertan saldos acumulados cada vez mayores).
Por ejemplo, para el caso de un Perfil Agresivo comparado con el Multifondo A, el conseguir un 2,20% de retorno adicional anual (considerando además que lo logra con menos riesgo), implica en el plazo de tiempo analizado terminar un saldo de cartera 1,23 veces mayor.
Activos Alternativos
¿Qué clases de activo identificamos son un aporte para mejorar el perfil de riesgo retorno de las carteras previsionales y actualmente los multifondos están invirtiendo menos de lo deseable? Sin entrar en mucho detalle porque abarcan estrategias muy diversas, por activos alternativos nos referimos a todos los instrumentos de inversión distintos a los tradicionales, como las acciones, bonos y depósitos.
Estas estrategias tienen la desventaja de que por su naturaleza son ilíquidas, entendiéndose por aquello que implican plazos de inversión predeterminados y largos, con escazas posibilidades de vender las posiciones antes del vencimiento. La respuesta nuevamente se explica en gran parte por la normativa vigente que restringe la inversión en estas estrategias.
Propuesta para Mejorar el Retorno
El primer caso se puede solucionar con una alternativa muy simple, que consiste en disminuir la cantidad de multifondos disponibles del sistema de 5 a 2. La alternativa propuesta de limitar las opciones se podría interpretar como un retroceso en el control de los cotizantes respecto del futuro de sus ahorros, pero más opciones no necesariamente se traducen en mejores decisiones y, por consiguiente, en mejores resultados.
Algoritmo Matemático para Determinar el Monto de las Pensiones
Se propone un algoritmo matemático para determinar los montos de las pensiones. En este sistema los fondos acumulados en las AFP, al momento de jubilar, son administrados por una entidad sin fines de lucro, de forma que se inviertan en el mercado de capitales generando intereses y, simultáneamente, se entregue una pensión mensual reajustable según la inflación promediada.
El monto de la pensión se calcula de acuerdo con el algoritmo propuesto y de forma que el capital aportado se termine transcurrida la edad promedio de sobrevida. En el caso de un varón sin beneficiarios, se obtiene una pensión un 15% superior a la del sistema actual. Se propone, además, un sistema colectivo de pensión que garantice una renta vitalicia.
Problema de las Bajas Pensiones
Sin duda, el problema de las bajas pensiones es un tema que lleva años en discusión y que ha ido adquiriendo una mayor preponderancia ante la presión y clamor social, con motivo del importante aumento de la población de personas jubiladas. El sistema existente es ciertamente inadecuado, por cuanto las pensiones actuales son bajas y solo representan una pequeña fracción de los salarios que las personas recibían durante sus últimos años laborales al momento de jubilarse.
Esto ha implicado un descenso considerable en el nivel de vida de los pensionados, que en muchos casos han quedado por debajo de la línea de la pobreza. Evidentemente, una forma posible para aumentar el monto de las pensiones es aumentar las cotizaciones para así incrementar el total de los ahorros acumulados. Este aspecto, que será fundamental para conseguir una mejora sustancial de las pensiones, está siendo analizado por las autoridades y posiblemente pronto se anunciarán cambios en este sentido.
Opciones al Momento de Jubilarse
Existe una variedad de opciones, que tanto las AFP como las compañías de seguros ofrecen a sus asociados al momento de jubilarse. Sin embargo, si se comparan las diferencias entre estas opciones, para los efectos de maximizar los montos de la pensión, se observa que no son muy significativas.
Tomaremos como opción las rentas vitalicias inmediatas que ofrecen las compañías de seguro afiliadas al sistema. En esta elección, el pensionado deberá renunciar al total de sus ahorros en favor de la aseguradora y esta, a su vez, se comprometerá a entregar de por vida una pensión mensual. El monto de esta estará en relación lineal con el capital transferido.
La aseguradora empleará un algoritmo con el que determina el monto de dicha pensión. El resultado de esto, en términos prácticos y en una buena aproximación, es que la pensión mensual que se entrega corresponderá al 5% anual del capital total aportado, repartido en 12 mensualidades. Esto significa, por tanto, que por cada 20 millones de aporte de capital, la contribución a la pensión mensual será de 100.000 pesos.
Algoritmo Alternativo para el Cálculo de Pensiones
En este trabajo vamos a desarrollar un algoritmo matemático distinto al empleado por las compañías de seguros, en que, como veremos, el asegurado recuperara íntegramente su capital inicial. Supondremos que la persona, al momento de jubilar, tiene en su AFP un monto de N0 pesos.
Vamos a suponer en una primera instancia que, en este esquema, va a recibir una pensión mensual fija durante un lapso de T años y sin tomar en consideración efectos inflacionarios. La idea es que la persona vaya recuperando gradualmente su capital aumentado por los intereses que se van generando durante el transcurso de tiempo T.
Consideraciones Finales
Si eres una persona beneficiaria de APSV y no recibes una pensión vitalicia, solicita la asesoría durante todo el año en una sucursal ChileAtiende. Una vez que el IPS haya comparado tu actual pensión final (pensión base más complemento solidario) y la suma de pensiones recibidas, la Pensión Garantizada Universal (PGU) y el bono compensatorio (este último si te corresponde), te notificará si es más favorable que renuncies al APSV y solicites la PGU.
El IPS tiene hasta el último día hábil de octubre de 2025, 2026 y 2027 (dependiendo de la edad que tengas) para notificarte que la PGU es más conveniente para que consideres la opción de renunciar al APSV.
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