El problema de las bajas pensiones es un tema que lleva años en discusión y que ha ido adquiriendo una mayor preponderancia ante la presión y clamor social, con motivo del importante aumento de la población de personas jubiladas. Asegurar una jubilación que permita mantener una buena calidad de vida es una prioridad fundamental, y la buena noticia es que existen múltiples estrategias proactivas que puedes implementar. Este artículo te guiará a través de las diferentes estrategias para aumentar tu pensión de jubilación en Chile.

1. Estrategias Durante tu Vida Laboral

Existen diversas acciones que puedes tomar durante tu vida laboral para influir positivamente en el monto de tu futura pensión:

  • Maximiza tus cotizaciones: Si eres trabajador dependiente, cotiza por el máximo de tu sueldo imponible. Si eres independiente, cotiza regularmente y por un monto mayor. Cotizar constantemente es crucial. Esfuérzate por la constancia.
  • Ahorra con APV: El Ahorro Previsional Voluntario (APV) te permite realizar aportes adicionales a tu cuenta de AFP con beneficios tributarios. Invierte un 10% extra y aprovecha los beneficios tributarios que ofrece el Estado. Existen diferentes tipos de APV:
    • Cuenta Dos: Una cuenta separada dentro de tu AFP con libertad para depositar y retirar. El monto acumulado es de libre disponibilidad. El dinero puede retirarse en cualquier momento (hasta 24 giros en un año).
    • Planes de ahorro en bancos: Cuentas a plazo con diferentes opciones de retiro. En APV son los bancos los que ofrecen este plan.
    • Planes de ahorro APV en Fondos Mutuos: Diversifica tus inversiones con diferentes niveles de riesgo y potencial de retorno. Este plan de APV lo ofrecen diversas entidades, entre ellas, las administradoras de fondos mutuos. Los Recursos se invierten en instrumentos nacionales y extranjeros, y puede ser en pesos, dólares o euros. El plazo de rescate en general no supera los 10 días hábiles.
    • Póliza de ahorro con seguros: Combina ahorro con cobertura por fallecimiento o invalidez.
  • Evalúa tu AFP: Compara la rentabilidad, comisiones y servicios de las distintas AFP para elegir la que mejor se adapte a tu perfil.
  • Considera el Depósito Convenido: Si tu empleador lo ofrece, aprovecha este beneficio que incrementa tu ahorro con aportes de tu empleador. El trabajador acuerda con su empleador el depósito de una suma de dinero en su cuenta individual obligatoria en la AFP. Puede ser un monto pagado por una vez, o uno fijo mensual. No es posible retirar los ahorros antes de pensionarse. Tiene beneficios tributarios al no ser renta.
  • Desarrolla el hábito del ahorro: Ahorrar es clave para tu bienestar financiero.
  • Conoce el interés compuesto: el interés compuesto es la forma de reinvertir tus intereses para generar más ganancias a largo plazo. Ahorrar temprano te permitirá aprovechar al máximo esta herramienta, que puede generar rentabilidades del 45% al cabo de tus primeros diez años de trabajo.

Además del aporte obligatorio, el sistema chileno ofrece el Ahorro Previsional Voluntario (APV), una opción tanto para trabajadores dependientes como independientes que cotizan en una AFP. El APV permite complementar el ahorro previsional obligatorio con el objetivo de aumentar el monto de la futura pensión o adelantar la jubilación.

  • Régimen B de APV: Permite descontar los aportes de la base imponible, posibilitando una rebaja tributaria en el impuesto a la renta.

Otra herramienta importante son los Depósitos Convenidos, aportes en dinero para el APV realizados a través del empleador. Estos aportes, que sólo se pueden retirar al jubilarse, son independientes de las cuentas de Cotización Obligatoria y Voluntaria. No constituyen remuneración ni se consideran renta, hasta un límite de 900 UF anuales.

2. Decisiones Clave al Momento de Jubilar

El momento de jubilar presenta decisiones cruciales que impactarán directamente en el monto y la forma en que recibirás tu pensión:

  • Posterga tu edad de jubilación: Trabajar más tiempo aumenta tus ahorros y te permite acceder a una pensión más alta.
  • Elige la modalidad de pensión adecuada:
    • Retiro Programado: Administras tus ahorros y generas rentabilidad, pero asumes el riesgo de longevidad.
    • Renta Vitalicia: Una compañía de seguros te paga una pensión mensual de por vida, a cambio de tus ahorros. Evalúa las cláusulas adicionales según tus necesidades.
  • Busca asesoría previsional independiente: Un asesor te puede ayudar a comprender las opciones, negociar con las compañías de seguros y elegir la mejor estrategia para tu situación.
  • Elige el multifondo correcto: asegúrate de estar en el fondo de pensiones adecuado para tu perfil.

Al jubilarte, deberás tomar una de las decisiones más importantes: cómo recibir tus fondos.

3. Beneficios y Aportes Adicionales

El sistema chileno ofrece algunos beneficios que pueden complementar tu pensión:

  • Bono por hijo: Si eres mujer y madre biológica o adoptiva, puedes acceder a este bono que aumenta tu pensión por cada hijo.
  • Aporte Previsional Solidario (APS): Si te pensionaste antes del 1 de febrero de 2022 y cumples con los requisitos, puedes acceder a este aporte que complementa tu pensión.
  • Pensión Garantizada Universal (PGU): A partir de los 65 años, si cumples con los requisitos, puedes recibir esta pensión básica del Estado, que reemplazó al APS.

4. El Rol de la Asesoría Previsional

Un asesor previsional independiente puede ser clave para optimizar tu pensión. Te ayudará a:

  • Comprender el sistema de pensiones: La normativa es compleja y un asesor puede aclarar tus dudas.
  • Calcular tu pensión estimada: Tendrás una proyección de tus ingresos en la jubilación.
  • Iniciar el proceso de pensión: Te guiará en los trámites y gestiones.
  • Elegir la mejor modalidad de pensión: Evaluará tu situación y te recomendará la mejor opción.
  • Negociar con las compañías de seguros o pedir un Remate: Buscará las mejores ofertas de rentas vitalicias.

Al elegir un Asesor Previsional, asegúrate de que:

  • Esté inscrito en el registro de la Superintendencia de Pensiones.
  • Tenga experiencia en el sector.
  • Ofrezca información clara y transparente.
  • Permita una entrevista personal previa.

5. Modelo de Pensión Propuesto

Se propone un algoritmo matemático para determinar los montos de las pensiones. En este sistema los fondos acumulados en las AFP, al momento de jubilar, son administrados por una entidad sin fines de lucro, de forma que se inviertan en el mercado de capitales generando intereses y, simultáneamente, se entregue una pensión mensual reajustable según la inflación promediada. El monto de la pensión se calcula de acuerdo con el algoritmo propuesto y de forma que el capital aportado se termine transcurrida la edad promedio de sobrevida. En el caso de un varón sin beneficiarios, se obtiene una pensión un 15% superior a la del sistema actual.

Se propone, además, un sistema colectivo de pensión que garantice una renta vitalicia. En este sistema, los fondos acumulados en la AFP (Administradora de Fondos de Pensiones), en la fecha de jubilación son administrados por una institución diferente sin fines de lucro, que los invertirá en una cartera equilibrada que aumenta el capital y simultáneamente descuenta una cantidad equivalente a la pensión mensual de jubilación, que, a su vez, incorpora una corrección para compensar los efectos en el tiempo de la inflación. El monto neto de la pensión se determina de acuerdo con el algoritmo matemático propuesto, requiriendo que los fondos terminen en un período igual al tiempo de supervivencia promediado estadísticamente después de la jubilación. En el caso de un hombre sin beneficiarios, obtenemos un aumento del 15% de la pensión en comparación con la del sistema actual.

6. Recomendaciones Finales

  • Infórmate: Investiga las opciones y mantente actualizado sobre las novedades del sistema de pensiones.
  • Planifica con anticipación: Cuanto antes comiences a planificar, mejor.
  • Evalúa tu situación personal: Considera tu edad, salud, expectativas de vida y situación financiera.
  • Compara las opciones: No te quedes con la primera alternativa, analiza y elige la que mejor se adapte a ti.
  • Busca asesoría financiera: existen muchas entidades financieras que pueden asesorarte en inversiones, ahorro y pensiones.

Tabla Comparativa de Estrategias para Aumentar tu Pensión

Estrategia Descripción Beneficios
Maximizar Cotizaciones Cotizar por el máximo imponible como dependiente o por un monto mayor como independiente. Aumenta el ahorro obligatorio para la jubilación.
Ahorro Previsional Voluntario (APV) Realizar aportes adicionales a tu cuenta de AFP con beneficios tributarios. Permite complementar el ahorro obligatorio y obtener beneficios fiscales.
Depósito Convenido Aprovechar los aportes de tu empleador a tu cuenta de ahorro. Incrementa tu ahorro sin costo adicional para ti.
Postergar la Jubilación Trabajar más tiempo antes de jubilarse. Aumenta tus ahorros y te permite acceder a una pensión más alta.
Asesoría Previsional Recibir orientación de un experto para elegir la mejor modalidad de pensión y optimizar tus beneficios. Te ayuda a comprender el sistema y a tomar decisiones informadas.

Recuerda que tu futuro económico en la jubilación depende de las decisiones que tomes hoy. ¡Infórmate, planifica y busca asesoría para asegurar una pensión que te permita vivir con tranquilidad! La clave para una jubilación tranquila y segura no solo está en planificar y ahorrar, sino también en educarse financieramente.

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