En Chile, el sistema de pensiones de capitalización individual privado se instauró en 1981 y sigue vigente hasta la fecha. Dentro de este sistema, es fundamental tomar una decisión responsable al seleccionar la modalidad de pensión para asegurar un futuro financiero óptimo. Es deber de todos informarnos adecuadamente sobre las diferentes modalidades disponibles.
Modalidades de Pensión: Retiro Programado y Renta Vitalicia
Desde la creación del sistema previsional, el retiro programado ha sido la modalidad más recurrente y con la mayor cantidad de pensionados.
Renta Vitalicia
La renta vitalicia es una de las modalidades de pensión del sistema previsional chileno. Al optar por una renta vitalicia, se transfieren todos los riesgos a la aseguradora. Las personas, cuando se jubilan, buscan estabilidad, evitando fluctuaciones del mercado o de la inflación. Esta modalidad puede ser muy conveniente para las personas con una gran esperanza de vida.
Ventajas de la Renta Vitalicia
- La pensión que se entrega es estable e invariable, ya que no se reajusta durante el período de jubilación.
- Ofrece seguridad frente a los riesgos económicos.
Desventajas de la Renta Vitalicia
- Se pierde la propiedad de los fondos ahorrados, ya que estos pasan a ser de la compañía de seguros.
- No es posible hacer un cambio de modalidad ni de compañía de seguros.
- En una pensión de renta vitalicia no hay posibilidad de herencia, aunque los contratos ofrecen la posibilidad de agregar una cláusula de período garantizado, que permite al afiliado designar herederos.
Retiro Programado
En el caso del retiro programado, la pensión irá disminuyendo con el paso del tiempo debido al reajuste anual que realiza la AFP.
El capital que paga el Retiro Programado continúa rentando en la AFP, pero cuando se trata de cuenta obligatoria, sólo puede mantenerse en los tipos de fondos más conservadores o de menor inversión en renta variable; esto es en C, D o E. Incluso, se pueden distribuir hasta en 2 fondos. En ese sentido es bueno comparar rentabilidad con costos.
¡Pero ojo! Esta modalidad permite además cambiarse a otra AFP para que sea ésta quien pague la pensión. Esto impacta positivamente en el monto líquido mensual.
Alternativa a la Renta Vitalicia
La alternativa a esta modalidad sería la Renta Vitalicia con herencia; que consideraría una pensión estable y el 60% de ésta para la o el cónyuge sobreviviente.
Para las personas que no financien las 3 UF de pensión (monto mínimo que permite acceder a una Renta Vitalicia), se le pagará el saldo completo dividido en 60 meses (5 años). Esta medida lamentablemente restará a los futuros pensionados la posibilidad de contar con una alternativa más de elección de pensión, que es bastante dúctil y eficiente en caso de personas que mantienen rentas o ingresos en conjunto con la pensión.
Otros Aspectos Relevantes del Sistema de Pensiones Chileno
Las AFP están obligadas por ley a presentar sus comisiones cada trimestre, y la Superintendencia de Pensiones en su sitio web ofrece herramientas para comparar los costos y para simular pensiones.
Bonificación por hijo vivo: Se trata de un aporte estatal para los trabajadores de entre 18 y 65 años vigente en el mes de nacimiento del hijo.
Estos datos permiten concluir que en Chile las personas ganan poco y que lo hombres son más beneficiados que las mujeres, en cuanto a los beneficios contractuales.
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