Las AFP tienen un papel muy importante en nuestros futuros como personas, ya que son una herramienta fundamental para la jubilación. En este artículo, te explicaremos qué son las AFP y cómo operan en el sistema de pensiones chileno.
¿Qué es una AFP?
La sigla AFP significa Administradora de Fondos de Pensiones. Las AFP son instituciones encargadas de administrar e invertir los fondos destinados a las futuras pensiones de las personas.
Las AFP reciben aportes que son de propiedad de los trabajadores, y los invierten según las formas que permite la ley, siempre en beneficio del trabajador. Las AFP son empresas obligadas por ley a invertir los ahorros de las personas naturales en instrumentos del mercado financiero, con la intención de que los ahorros de dichas personas generen una alta rentabilidad a largo plazo.
¿Cómo funcionan las AFP?
Cada trabajador debe ahorrar porque la ley así lo señala, el 10% del salario mensual. Es importante saber que el ahorro obligatorio en una AFP corresponde al 10% de tu renta imponible mensual, con un tope de 78,3 UF.
Antes de eso, las AFP se encargan de invertir tus ahorros en diversos instrumentos financieros tanto en Chile como en el extranjero, buscando obtener la mejor rentabilidad posible. Las administradoras de fondos de pensiones (AFP), invierten en los instrumentos que el Banco Central de Chile y la superintendencia de AFPs determina. En el siguiente enlace puede ver más detalles de las inversiones de cada fondo y AFP: ¿Qué compran y venden las AFPs?
Las AFP se financian a través del cobro de comisiones a sus afiliados.
Afiliación a una AFP
Para afiliarse a una AFP, debe hacerse mediante un representante de la administradora o directamente en el sitio web de la AFP en la que se quiera suscribir. Si usted es un cliente nuevo para las AFP, no puede elegir libremente la AFP que más le convenga. Una vez superado el plazo de licitación, los afiliados tienen la oportunidad de cambiar su AFP todas las veces que consideren necesarias. Cambiar de AFP es un proceso sencillo que le permite a un trabajador escoger la AFP en la que quiere cotizar.
Cuenta de Capitalización Individual
La Cuenta de Capitalización Individual de las AFP, corresponde a la cuenta personal de cada afiliado a una AFP que contiene sus cotizaciones por renta, ahorros voluntarios, intereses ganados por las inversiones de la AFP, entre otros.
Multifondos
Existen diferentes fondos en los cuales puedes invertir tus ahorros AFP, conocido como multifondos, clasificados en las letras A, B, C, D y E. Antes, todas las cuentas individuales de la AFP eran invertidas de la misma forma. Con el sistema de Multifondos, la AFP separa los dineros en cinco fondos de inversión, con distinto riesgo de capital. También puede elegir dividir sus ahorros en un máximo de dos fondos.
La elección del fondo adecuado dependerá del tiempo durante el cual tendrás tus ahorros invertidos y de tu tolerancia al riesgo. Por ejemplo, si eliges el fondo A, debes estar preparado para enfrentar periodos de rentabilidad negativa, sabiendo que con el tiempo se recuperará. El Fondo A es el que tiene mayor rentabilidad y volatilidad esperada. Según el riesgo que se quiera correr y teniendo en cuenta que existen recomendaciones por edad realizadas por expertos en la materia, los afiliados pueden escoger libremente entre los cinco multifondos.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
Para garantizar una jubilación adecuada, se recomienda complementar el ahorro obligatorio con el APV. Tal como señala la ley 19.768 y 19.769, el Ahorro Previsional Voluntario es un mecanismo de ahorro adicional a las cotizaciones obligatorias para que un trabajador se jubile. El APV te permite incrementar tu fondo de pensión obligatorio. Es una forma de complementar las cotizaciones realizadas en la AFP.
Sí. Tiene beneficios tributarios, el afiliado puede rebajar directamente de su base tributable el monto equivalente en impuestos. Mientras que con el Régimen B el afiliado pagará menos impuestos a través de un descuento mensual realizado por el empleador. De esta forma, habrá una rebaja en la base imponible mensual, disminuyendo el monto del impuesto a la renta. Si el ahorro voluntario se realiza por Depósito Directo, se rebajará la base imponible anual, y el cotizante obtendrá una mayor devolución de impuestos en la operación renta del siguiente año.
El trabajador podrá retirar en cualquier momento todo o parte de sus fondos del Ahorro Previsional Voluntario, pagando el Impuesto Global Complementario, con un recargo entre el 3% y 7%.
¿Qué ocurre en caso de...?
...fallecimiento
Al fallecer, con el saldo remanente, se continuará pagando pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios. En caso de muerte los fondos de la cuenta individual que tenía el trabajador en la AFP se usarán para pagar las pensiones de los beneficiarios legales del afiliado (cónyuge e hijos) o herederos. Si no hay beneficiarios ni herederos, el dinero pasa al Estado.
...quiebra de la AFP
En caso de quiebra de la AFP, las cuentas individuales no se verán afectadas y serán traspasadas sin costo a la administradora que el trabajador elija.
Modalidades de Pensión
Al finalizar la vida activa el capital se devuelve al afiliado.
- Renta vitalicia inmediata: Es aquella modalidad de pensión que contrata un afiliado con una Compañía de Seguros de Vida, obligándose dicha compañía al pago de una renta mensual, fija en UF, para toda la vida del afiliado y fallecido éste, a sus beneficiarios de pensión. En esta modalidad la AFP traspasa a la Compañía de Seguros de Vida los fondos previsionales del afiliado para financiar la pensión contratada. Por lo tanto, al seleccionar una renta vitalicia, el afiliado deja de tener la propiedad de sus fondos. El afiliado puede optar por esta modalidad sólo si su pensión es mayor o igual al monto de la Pensión Básica Solidaria.
- Renta temporal con renta vitalicia diferida: Al optar por una renta temporal, el afiliado contrata con una Compañía de Seguros de Vida el pago de una renta mensual fija reajustable en UF, a contar de una fecha posterior al momento en que se pensiona. Entre la fecha en que solicita esta modalidad y la fecha en que comienza a percibir la renta vitalicia, el afiliado recibe mensualmente una pensión financiada con fondos que se retienen especialmente para este propósito en la cuenta de capitalización individual en su AFP.
Supervisión y Regulación
La Superintendencia de Pensiones es un organismo autónomo encargado de supervisar y regular el sistema de pensiones en términos jurídicos, administrativos y financieros. Para seguridad de los afiliados y transparencia del sistema, las AFP están reguladas por la Superintendencia de Pensiones, instrumento que revisa que se cumplan al pie de la letra todas las disposiciones legales del Decreto Ley N°3.500. Este es un órgano contralor que representa al Estado, su objetivo es vigilar y controlar las AFP y a las Administradoras de Fondos de Cesantía.
Consideraciones Finales
Es fundamental entender que el dinero que ahorras en una AFP te será devuelto mensualmente en forma de pensión una vez que te jubiles. Uno de los objetivos de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) que tienen giro único, es administrar los ahorros para la pensión de los trabajadores y trabajadoras de Chile. Este mecanismo protege el ahorro previsional obligatorio al no poder destinarse para otros fines, incentivando a las AFP a competir sobre variables previsionales, tales como rentabilidad, comisiones y calidad de servicio. Una de las decisiones que pueden tomar libremente los afiliados después de un año de cotizar es qué AFP quieren que administre sus ahorros.
Su tranquilidad económica a la hora de jubilarse depende de la decisión que tome ahora.
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