Los recursos previsionales de afiliadas y afiliados se invierten a través de un esquema de multifondos de pensiones. Corresponde a las cinco alternativas de inversión (Fondos de Pensiones) que ofrecen las AFP a sus afiliados para invertir sus ahorros obligatorios y/o voluntarios.
La ley establece los tipos de instrumentos en los cuales se pueden invertir los ahorros previsionales de los trabajadores, así como las operaciones y contratos que se pueden celebrar. AFP Cuprum sólo pueden invertir tu patrimonio de la forma que establece la Ley para los Fondos A-B-C-D-E, lo que hace que las inversiones tengan un riesgo menor a otras opciones u instrumentos de inversión o ahorro.
¿Cómo funciona el sistema de AFP?
El dinero que ahorras en la AFP se llama cotización previsional, y se deposita en una Cuenta de Capitalización Individual. Tus ahorros previsionales pueden ser: obligatorios y/o voluntarios. Actualmente todos los trabajadores dependientes (e independientes a partir del 2018, cuando será obligatorio) deben cotizar un 10% de su remuneración imponible.
Estos aportes se acumulan mientras eres trabajador activo más la rentabilidad que obtienes del fondo elegido, hasta que cumples la edad legal para luego solicitar una pensión: 65 años en el caso de los hombres, 60 en el caso de las mujeres o antes si cumples con algunos requisitos. Pero también puedes cotizar de manera voluntaria, por ejemplo: en un APV o Cuenta 2.
Multifondos de Pensiones
Según el riesgo que deseas asumir (y el tiempo que falta para que dejes de trabajar), puedes elegir uno o dos de los 5 fondos. De esta forma tú decides, en base a información conocida de antemano, el tipo de inversión que harás.
El Fondo Tipo A tiene una mayor proporción de sus inversiones en renta variable, la que va disminuyendo progresivamente en los Fondos B, C y D. La creación de los Fondos Tipos B, C, D y E es de carácter obligatorio para las AFP. Asimismo, el afiliado puede en cualquier momento solicitar cambio de tipo de fondo de una o más de sus cuentas personales.
Los Instrumentos de Renta Fija son aquellos títulos que al momento de la inversión entregan una rentabilidad conocida en un período determinado. Sin embargo, durante ese período su rentabilidad varía de acuerdo con su valor de mercado. Los Instrumentos de Renta Variable son títulos representativos de propiedad o capital de una sociedad o empresa, como las acciones que se transan en la Bolsa de Valores.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV es un ahorro previsional voluntario que se destina para complementar o adelantar tu futura pensión. Está dirigido tanto a trabajadores dependientes como independientes que estén cotizando en una AFP.
Además de complementar la pensión, el APV entrega beneficios tributarios y/o fiscales según el régimen tributario que se elija. Puedes realizar los aportes de forma mensual o con depósitos directos, accediendo a beneficios tributarios según el régimen que elijas, como bonificación fiscal por tus ahorros o reducir tu base imponible. Según la institución en la cual elijas ahorrar en APV, existen distintos tipos: APV en tu AFP, Fondos Mutuos con series APV o seguros con APV. Lo importante es siempre elegir una institución regulada por la CMF e informarte bien del producto que vas a contratar.
El APV es un producto recomendado para todos los trabajadores dependientes e independientes que cotizan en alguna AFP y que deseen incrementar su pensión o adelantar la fecha de su jubilación.
Beneficios Tributarios del APV
Sí, y varía según el Régimen Tributario. Para el Régimen Letra A, el beneficio es un bono fiscal del 15% sobre el ahorro anual con tope de 6 UTM anuales, mientras que, para el Régimen Letra B, el beneficio es la rebaja de la base imponible con un tope de 50 UF mensuales o 600 UF anuales.
Además, puedes tener el régimen A, que te entrega una bonificación por parte del estado de un 15% anual, con un tope de 6 UTM anuales.
Régimen Tributario A: Es una bonificación del 15 % de lo que ahorraste en el año calendario.Si eres trabajador dependiente y realizas tu APV con descuento mensual a través de tu empleador vas a rebajar tu base imponible mensual, así pagas menos impuesto a la renta y aumentas tu sueldo.Si eres trabajador dependiente o Independiente y realizas el ahorro a través de un depósito directo, rebajas tu base imponible anual y puedes obtener devolución de impuesto en la operación renta.
Retiro del APV
En caso de necesidad, puedes retirar parte o todos los ahorros sin esperar hasta la jubilación (excepto el depósito convenido). Dependerá de la opción de APV que quieras tomar, el nivel de riesgo y la institución en la cual ahorres en APV, ya que no todas las modalidades son iguales.
Para retirar tu APV, debes ir a cualquier sucursal de Itaú para hacer la solicitud. Considera que, al hacer el retiro, perderás los beneficios tributarios y/o fiscales obtenidos por ese ahorro, ya que la condición para obtenerlos es que este se destine a pensión. Además, deberás pagar los impuestos correspondientes a los aportes que hayan ingresado sin tributar, así como también los impuestos por las ganancias generadas.
Cuenta 2
La Cuenta 2 es una cuenta de ahorro voluntario creada por las AFP, como una alternativa de ahorro para objetivos no relacionados a la jubilación. Por otro lado, el APV es un ahorro que, como su nombre lo indica, es para objetivos previsionales, es decir, para complementar el monto de tu pensión.
- Es flexible. Tú decides cuando ahorrar o no.
- La cuenta no se cierra, solo queda sin movimientos y continúa rentando según el o los Fondos elegidos.
En tu Sucursal Virtual, elige “Abrir APV” y luego “Ahorrar Más”. Escoge “Comenzar a Ahorrar”. En el proceso de inicio de apertura de APV, selecciona “Descuento Mensual Realizado por mi Empleador, desde mi Liquidación de Sueldo”. de descuento con empleador”. Solicítalo en tu Sucursal Virtual. Ingresa a tu Sucursal Virtual o ProVida App. Selecciona la opción Cambio o Distribución de Fondos, elige la cuenta (Cuenta Obligatoria o Cuenta 2).
Giros en la Cuenta 2
- Giro rápido: El mismo día si el monto no supera los $5.000.000 y la solicitud fue realizada antes del mediodía. Si fue realizada después, el depósito estará dentro de las 24 horas hábiles siguientes a tu solicitud.
- Si el monto es inferior a $5.000.000 estará disponible el 4° día hábil desde la solicitud.
- Giro rápido En efectivo, Servipag: Disponibilidad Inmediata.
- En efectivo. Servipag y Retiro en Banco Estado: Disponible el 4° día hábil.
- (2) El Valor Cuota para Giro Anticipado corresponde al del día hábil anteprecedente a la fecha de la solicitud.
- (3) Para Giro Diferido, se utiliza el valor cuota del día hábil subsiguiente a la fecha de la solicitud.
¿Qué son las AFP?
Una AFP, o Administradora de Fondos de Pensiones, es una institución financiera dedicada de forma exclusiva a administrar ahorros para la pensión, proveer el pago de pensiones y otras prestaciones previsionales (por ejemplo: Seguro de Invalidez y Sobrevivencia).
El objetivo de la AFP es administrar tus ahorros para entregar una pensión al momento que dejas de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. También protege a tu familia entregando una pensión si falleces.
La AFP es un sistema previsional de aplicación: universal y uniforme.
- Universal: porque todos los trabajadores tienen derecho a ahorrar para recibir una pensión, cualquiera sea su condición.
- Uniforme: porque los requisitos establecidos para recibir una pensión y los beneficios de tu AFP son conocidos de antemano.
Por ejemplo, lo que debes ahorrar de manera obligatoria se mantiene proporcional a tu ingreso, aunque cambies de rubro económico, o estés próximo al retiro laboral. No obstante, puedes ahorrar de manera voluntaria, con reglas claras que hacen más simple la decisión.
Regulación de las AFP
Las AFP están fuertemente reguladas por Ley. Todo lo que hacemos y la forma que operamos está definido de forma estricta. El Estado se preocupa del sistema de pensiones mediante instituciones que aseguran un buen desempeño.
Los cuerpos legales más importantes en que se basan las AFP (ambos del Ministerio del Trabajo y Previsión social) son:
- DL 3.500 de 1980, que da origen al sistema AFP
- Ley 20.255 de 2008, que reforma el sistema de AFP
Independiente de eso, en AFP Cuprum procuramos mejorar constantemente para darte la mejor rentabilidad, comisiones convenientes y calidad de servicio.
Productos Previsionales Ofrecidos por la AFP
Los productos que puedes contratar en AFP Cuprum se pueden clasificar en 3 tipos: Obligatorios, Voluntarios y Retiro.
La Cuenta Obligatoria es el destino del 10%, que todos los meses se descuenta sobre tu renta imponible (si eres trabajador dependiente) o sobre tus ingresos declarados (si eres trabajador con iniciación de actividades). Las cuentas voluntarias son de 2 tipos: Ahorro Previsional Voluntario (APV) para fines previsionales y Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2) de libre uso. En todos los casos, se trata de herramientas de inversión convenientes por su rentabilidad y bajos costos.
¿Quiénes pueden cotizar en una AFP?
Todas las personas pueden cotizar de forma obligatoria o voluntaria en una AFP:
- Trabajadores dependientes
- Trabajadores independientes
- Afiliados voluntarios
En el caso de los últimos, se trata de quienes no realizan actividades remuneradas, pero de todas formas desean recibir los beneficios del sistema (ejemplo: dueñas de casa).
Cotización Obligatoria en la AFP
El ahorro previsional obligatorio es proporcional a tus ingresos. Se calcula un 10% sobre tu remuneración imponible y se realiza mediante el pago de una cotización. Si eres trabajador dependiente, tu empleador lo paga por planilla todos los meses. Si eres independiente debes hacer el pago al menos 1 vez al año (en la declaración de renta), o bien todos los meses.
No existe un mínimo de años cotizando en el sistema ni un saldo mínimo acumulado para tener el derecho a una pensión. Sólo se deben cumplir las condiciones establecidas para solicitarla. Junto con la cotización obligatoria también se paga el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) y la comisión que corresponde a la AFP.
Rentabilidad y Valor Cuota
La rentabilidad que reciben tus ahorros es la expresión del interés ganado (positivo o negativo) en cada uno de nuestros Multifondos, en un período de tiempo específico. Otro concepto clave para entender el desempeño de tus ahorros es el de cuota. Todos los aportes que realizas se traducen a número de cuotas compradas.
El valor cuota varía diariamente y se determina dividiendo el patrimonio neto en CL$ que la AFP administra en un determinado fondo, por la cantidad de cuotas emitidas en el mismo:
¿Qué puedo esperar de la AFP?
En AFP Cuprum queremos darte la pensión que mereces, y te asesoramos para lograrlo. Para esto es importante tener claro dos puntos (esta es la perspectiva que tenemos sobre tus ahorros hasta que puedas concretar el retiro laboral):
- Son inversiones con un horizonte de largo plazo: Entre más largo sea el plazo de tu ahorro, ganas más interés y por tanto una mejor pensión.
- Son aportes regulares y proporcionales al ingreso: Las cotizaciones deben ser constantes en el tiempo (sin lagunas) y reflejar tu ingreso real.
Por eso es importante que cuanto antes comiences a cotizar, idealmente un 20% o más de tu ingreso real entre ahorro obligatorio y voluntario, para que de esta forma alcances una pensión acorde a tus expectativas
Ejemplo: Si tu ahorro ha sido constante, consistente y suficiente, debería reflejar al menos un 70% de tu último sueldo.
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