En Chile, el debate sobre el sistema de pensiones ha sido un tema central durante años, especialmente en lo que respecta a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y su rol en la administración de los ahorros previsionales de los trabajadores.
El Modelo Actual y sus Críticas
Por administrar ese dinero las AFP cobran una comisión, que sale del salario imponible del trabajador y que se define como un “costo de administración”. No es la única comisión: las AFP también cobran un porcentaje de la pensión por pagarla, como en el caso de Retiro Programado, la Renta Temporal; y también una comisión por la administración del Ahorro Previsional Voluntario (APV). Las comisiones pagadas por los cotizantes pueden alcanzar un volumen bastante relevante en relación a los ingresos ordinarios de las AFP. Este negocio cautivo es muy rentable. Sus cuantiosos ingresos logran cubrir las operaciones necesarias para el ejercicio y dejar un saldo de ganancia relevante para la industria.
Según los datos de la Superintendencia de Pensiones, entre 1981 y 2017 la cantidad de AFP existentes tuvo un crecimiento inicial para luego reducirse drásticamente. En 1990 existían 14 AFP. El punto de mayor cantidad de oferentes se alcanzó entre 1993 y 1994, con 21 administradoras.
Frente a un público que llenó el Aula Magna de la Universidad de Santiago, el abogado y asesor del Sindicato Canadiense de Empleados Públicos de Ottawa, Canadá, Kevin Skerrett, habló este lunes sobre el sistema de pensiones canadiense y sus impresiones acerca del modelo chileno. El investigador ha estudiado por 20 años diversos sistemas de pensiones y ha colaborado en investigaciones de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) y de la Universidad de Nueva York.
En entrevista con INTERFERENCIA afirma que un sistema de capitalización individual como el de Chile sólo genera réditos para las empresas y que es inminente una crisis de dichas inversiones y la pérdida de millones de dólares de los ahorros de los trabajadores.
Críticas al Sistema Chileno
- El sistema chileno traspasa todos los riesgos y los costos al individuo.
- Preocupantes comisiones y ganancias tomadas por las compañías de AFP.
- Los beneficios [para los cotizantes] son mínimos.
Yo creo que las debilidades y problemas del sistema chileno son conocidas por las personas que estudian los modelos de pensiones. En particular, diría que se reconoce que el sistema chileno traspasa todos los riesgos y los costos al individuo, y para mí, lo más preocupante e impactante es cuantas comisiones y ganancias son sacadas y tomadas por estas compañías de AFP. Ha habido análisis y estudios que han investigado este fenómeno y es realmente una enorme máquina de ganancias para las compañías y las personas que manejan este sistema. Y los beneficios [para los cotizantes] son mínimos.
Propuesta de AFP Colectiva
El proyecto, que buscará ser parte de la próxima licitación, propone a sus afiliados "reinvertir las utilidades directamente en los fondos", según explica su coordinador, Pablo Contreras. Para que AFP Colectiva pueda participar de la licitación de la cartera de afiliados, deberá constituirse como aseguradora a través de una sociedad anónima. Esta norma es la que configura lo que el economista Andrés Solimano llama “corralito legal”, puesto que los fondos previsionales quedan encerrados en el sistema sin la opción de moverlos hacia un administrador sin fines de lucro (Pensiones a la chilena, la experiencia internacional y el camino a la desprivatización. Editorial Catalonia 2017).
“Un contraargumento esgrimido es que en el futuro esto no sube tanto las pensiones, pero lo cierto es que sí se incorpora una variable de redistribución y de justicia que se está pidiendo en la discusión.
El Debate sobre la Reforma Previsional
La medida propuesta por el gobierno para aumentar las pensiones, se basa en aumentar la tasa de cotización con cargo al empleador en hasta 5 puntos porcentuales por sobre la tasa actual, pero manteniendo el esquema de capitalización individual como eje central del financiamiento de pensiones.
Hace tiempo que nuestro contrato social en pensiones perdió legitimidad. La encuesta realizada por Espacio Público y el PNUD en conjunto con Ipsos, publicada hoy, muestra que el triunfo del Rechazo no resucitó el contrato. Solo un 13 por ciento quiere que las AFP administren sus ahorros. Aparte del aumento en el monto de pensión, el aspecto más valorado en una reforma previsional, con un 37 por ciento, es que esta se encuentre más protegida ante las fluctuaciones financieras. La gran caída del valor de los fondos en tiempos de crisis, aun del Fondo E que es el más conservador, es una fuente de preocupación importante para los afiliados. La propuesta del Gobierno incluye una componente de ahorro colectivo que permite suavizar el impacto de las fluctuaciones financieras sobre las pensiones, algo que no es posible bajo el sistema actual.
Otros aspectos valorados por los encuestados son: una disminución de las comisiones (15 por ciento), mejoras al servicio (15 por ciento), la posibilidad de elegir quién administra los fondos (14 por ciento) y que la pensión esté más protegida frente a períodos de cesantía (13 por ciento).
A pesar de no sentirse informados, un contundente 71 por ciento considera que es muy importante que el Congreso llegue a un acuerdo en una reforma de pensiones. Este dato nos indica que la gente no está poco informada porque no le interese modificar el sistema de pensiones, sino porque no se la están explicando bien.
Uno de los objetivos centrales de este acuerdo es crear un sistema de pensiones con legitimidad. La reforma logra este objetivo separando las funciones de soporte e inversión, terminando con el rol actual de las AFP. El organismo centralizado a cargo de las actividades de soporte (afiliar, recaudar y pagar pensiones) podría ser una entidad pública más liviana que el IPS contemplado en el proyecto de ley. Esta entidad licitaría la atención al público y, aunque el IPS correría con ventaja porque tiene una red amplia de sucursales, no podría dormirse en sus laureles a riesgo de perder en una licitación futura. También se licitaría la recaudación de los fondos de los afiliados; en este caso, Previred corre con ventaja, pero también sabe que enfrentará competencia en el futuro.
Alternativas y Mejoras Propuestas
Los afiliados responden muy poco a cambios en el costo de las comisiones con el sistema actual y seguirá siendo así después de la reforma, cuando debamos elegir entre el Inversor de Pensiones Público y Autónomo (IPPA) y varios Inversores Privados de Pensiones (IPP). Una solución para este problema es extender las licitaciones de nuevos afiliados a paquetes de afiliados que ya están en el sistema. Las personas podrán pedir que los excluyan de estas licitaciones o cambiarse de inversores posteriormente.
El IPPA y los IPP competirán en igualdad de condiciones; no se beneficiará al IPPA, como propone el proyecto de ley, en donde constituye la opción por defecto para los nuevos afiliados. De esta manera, la cancha para competir en alternativas de inversión será pareja, con más participantes y mejores rentabilidades y, es bueno insistir, con comisiones más bajas.
AFP Cuprum y su Participación en Iniciativas Sin Fines de Lucro
Asociación de AFPCuprum es miembro de la Asociación de Administradoras de Fondos de Pensiones de Chile, asociación gremial cuyo objetivo es el mejor desempeño, desarrollo y perfeccionamiento de las normas que rigen a las AFPs participando en las políticas públicas que involucran la subsistencia y bienestar de los todos los cotizantes en el Sistema de Pensiones y jubilados de Chile. Prohumana Cuprum forma parte de la Alianza por el Género liderada por la Fundación Prohumana, que busca generar un espacio colaborativo para generar un Chile con mayor Equidad de Género para el año 2020.
CGC UCCuprum colabora con el Centro de Gobiernos Corporativos de la Universidad Católica para promover políticas públicas que mejoren los Gobiernos Corporativos en Chile, aportando desde el rol fiduciario de las Administradora de Fondos de Pensiones. ICARECuprum es socio desde el año 1986 de ICARE, cuya misión es la promoción de los principios, valores y conceptos que inspiran el desarrollo de la empresa e iniciativa privada como agente del progreso nacional, sirviendo de punto de encuentro para la reflexión sistemática sobre los desafíos y riesgos que enfrenta la empresa e iniciativa privada.
Fundación Trascender Desde hace 19 años, Fundación Trascender asesora, capacita y ayuda a profesionalizar fundaciones, corporaciones, juntas de vecinos y todo tipo de organizaciones sin fines de lucro, en aquellas áreas de gestión que ellas no pueden solventar con recursos propios. Esto lo hace a través de profesionales voluntarios que entregan sus conocimientos y experiencia para desarrollar proyectos que contribuyen a mejorar la calidad de vida de personas y comunidades.
En una relación de más de 10 años, junto a Fundación Trascender desarrollamos nuestro programa de voluntariado corporativo, cuyo propósito es ayudar a la comunidad a tener un futuro mejor a través de la realización de actividades de capacitación dictadas por nuestros colaboradores quienes comparten sus habilidades profesionales. La fundación colabora en el diseño de anual del programa, intermediando en la relación con las organizaciones sociales a las que apoyamos, y coordinando a los voluntarios para la realización de las distintas actividades.
Fundación Comeduc Comeduc es una institución privada sin fines de lucro que administra 19 liceos técnicos, cuyo propósito es mejorar la calidad de vida de jóvenes, principalmente de sectores altamente vulnerables, mediante una formación humana y técnica de calidad. Desde 2018 trabajamos con 2 de sus liceos: Gabriel González Videla (Ñuñoa) y Molina Lavín (Quinta Normal).
Dentro de las actividades que hemos realizado con Comeduc destacamos:
- Proyecto Sombras para alumnos de segundo medio, en el que comparten un día de trabajo con un colaborador de nuestra empresa para tener una primera aproximación al mundo laboral.
- Talleres de Excel para alumnos de tercero medio.
- Charlas de preparación laboral y mentorías para alumnos de cuarto medio.
- Talleres de economía del hogar para familias de los alumnos.
Corporación CreceChile CreceChile es una institución que se dedica a la educación de adultos en sectores vulnerables de nuestro país.
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