En el debate actual sobre las reformas del sistema de pensiones, es crucial analizar diversos modelos internacionales para comprender mejor las posibles soluciones y desafíos. La experiencia comparativa indica que la única forma de tener pensiones decentes es con desarrollo y un sistema solidario.
Modelos Exitosos: Islandia, Países Bajos y Dinamarca
El sistema previsional de Islandia ha sido reconocido como uno de los mejores del mundo, según el Índice Global de Pensiones Melbourne Mercer (IGPM). Este estudio compara 43 sistemas previsionales, cubriendo el 65% de la población mundial. Le siguen en la lista Holanda y Dinamarca.
Estos tres países utilizan un método similar, basado en tres pilares:
- Aportes estatales que funcionan según el sistema de reparto, financiando las pensiones de toda la población.
- Descuento del sueldo del trabajador, más un aporte del empleador.
- Ahorro voluntario, a cargo de entidades privadas.
Islandia
El método de ahorro para la jubilación en Islandia es un sistema mixto que se sustenta en una pensión pública que paga el Estado, una pensión obligatoria a la que contribuyen trabajadores y empleadores, y una pensión privada voluntaria. La pensión obligatoria consiste en un aporte mínimo del 12% del sueldo del trabajador, dividido en un 4% de él y un 8% del empleador. Este pilar suele llegar a un 15,5%, donde el empleador asume el costo, gracias a las negociaciones sindicales. También existe la opción de complementar con un ahorro voluntario a través de empresas privadas. En tanto, lo que entrega el Estado, cubre a toda la población, excepto a las personas con mayores ingresos.
Islandia tiene una brecha de pensiones de género relativamente baja, en comparación con otros países de la OCDE. Los islandeses tienen una amplia libertad para elegir un fondo de pensiones y suelen jubilar desde los 67 años. Su tasa de reemplazo es cercana al 72%.
Países Bajos
El sistema de pensiones de Países Bajos no es muy diferente al de Islandia. También cuenta con alto grado de participación de los sindicatos, mediante negociaciones con los empleadores. De igual modo, recibe aportes obligatorios del empleador y del trabajador y existe la posibilidad de sumar un ahorro voluntario. Además, el Estado entrega un aporte que funciona como un sistema de reparto.
Países Bajos asegura una pensión básica del 70% del salario mínimo del país. Sumado a los aportes privados, la tasa de sustitución alcanza poco más del 90%. Esta tasa de reemplazo es la mayor entre países de la OCDE.
Dinamarca
En Dinamarca, el gasto público en pensiones asciende a un 8,1% del Producto Interno Bruto (PIB), levemente superior al promedio OCDE, que corresponde a un 8%. Esto es mayor al gasto público en pensiones en Chile, el cual corresponde a un 2,9% del PIB.
El sistema de pensiones danés se divide en aportes públicos de reparto obligatorio, un sistema complementario obligatorio y de gestión privada, y el tercer pilar voluntario y también de gestión privada. El primer pilar que entrega el gobierno danés, de manera universal, es de 74.844 coronas danesas al año (poco más de $9 millones), que equivalen a un 18% del ingreso promedio en Dinamarca. Se paga a todos quienes tengan sobre 40 años de residencia y se reduce proporcionalmente según el número de años de residencia. Además, hay otro monto estatal, que depende, de entre otras cosas, del salario que reciba la persona.
El segundo esquema, también obligatorio, varía según los convenios colectivos de las empresas y las agrupaciones de trabajadores.
El Caso Chileno
En 2018, Chile se encontraba entre los 8 mejores sistemas de pensiones del mundo, según el Índice Global de Pensiones Melbourne Mercer. Sin embargo, en 2021, terminó en el puesto 16 del ránking.
En Chile, la tasa de reemplazo es del 37,3%, según el informe Pensions at a Glance del 2019.
Chile ha aprobado una reforma en el sistema de pensiones, buscando acercarse a modelos exitosos como los de Países Bajos, Islandia y Dinamarca, cuyos sistemas son elogiados por su alta tasa de reemplazo. La reforma incluye un aumento del aporte obligatorio del empleador en un 7%, fortaleciendo la solidaridad en la pensión.
Desafíos Comunes
Es fundamental abordar desafíos como la informalidad laboral y los bajos salarios, que impactan directamente en las pensiones. El trabajo informal es un enemigo del sistema, y es crucial combatirlo e inculcar en los trabajadores la importancia de la formalización. Además, se debe informar a los trabajadores independientes sobre la importancia de ahorrar para su futuro bienestar.
Otro elemento central es el envejecimiento de la población. Tal como antes sucedió en Europa, hoy en Chile la población también envejece. Para el año 2050, al menos el 30% de la población del país tendrá 65 años o más, con un tercio de ese grupo superando la edad de 80.
Tasa de Reemplazo en Diferentes Países
La tasa de reemplazo es un indicador clave que expresa la cobertura que ofrecen las pensiones respecto al último salario percibido como trabajador. A continuación, se presenta una tabla comparativa:
| País | Tasa de Reemplazo |
|---|---|
| Países Bajos | 93.2% |
| Dinamarca | 73.1% |
| Islandia | 56% - 72% |
| Chile | Aproximadamente 45% (después de la reforma) |
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