El sistema de pensiones danés se ha posicionado como un referente a nivel mundial, atrayendo la atención de expertos y reformadores. Su estructura, similar a la del sistema chileno, incorpora elementos que buscan un equilibrio entre la sostenibilidad financiera y la seguridad social para los jubilados.
Características Generales del Sistema Danés
El sistema danés se estructura de manera similar al chileno, pero contempla un pilar básico más generoso, una tasa de cotización obligatoria de 16% y una edad de jubilación de 67 años para mujeres y hombres. Además, un 33% de la población realiza ahorros previsionales voluntarios.
El académico y ex economista jefe de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) Klaus Schmidt-Hebbel afirmó que los mejores sistemas previsionales "combinan el ahorro privado obligatorio con aportes previsionales solidarios del Estado, como en Dinamarca, Australia, los Países Bajos y Chile".
La estructura del sistema danés fue expuesta por la Asociación de AFP en el marco de los diálogos sociales de pensiones del actual Gobierno. El pilar contributivo del esquema danés se basa en cuentas individuales administradas principalmente por privados. Aunque es un modelo ejemplar, el principal problema de Chile para acercarse a él tiene que ver con la densidad de cotizaciones. En el caso de los daneses, alcanza al 90%, mientras en Chile es de 55%.
Edad de Jubilación en Dinamarca: Un Aumento Progresivo
Dinamarca ha sorprendido al mundo al anunciar que la edad de jubilación de sus trabajadores subiría hasta los 70 años en 2040. La ley, que se aprobó en el Parlamento, venía atada a un pacto entre los partidos daneses, que fijaba que la edad de retiro iría subiendo en función a la esperanza de vida.
Desde 2006, la edad de jubilación en Dinamarca está vinculada a la esperanza de vida, que actualmente es de 81,7 años. Se revisa cada cinco años, y por eso mismo aumentará a 68 años en 2030 y a 69 en 2035, para llegar a los 70 en 2040 para todos los ciudadanos nacidos después del 31 de diciembre de 1970.
Sin embargo, de momento, la primera ministra socialdemócrata Mette Frederiksen ha dicho que no es partidaria de que la edad de retiro siga subiendo. Aprobado en el Parlamento danés con 81 votos a favor y 21 en contra, este aumento ha generado indignación entre los daneses, que esperaban que la edad de jubilación no alcanzara este hito tan simbólico, que obligará a muchos a trabajar durante su octava década.
Perspectivas Globales sobre el Retraso de la Jubilación
En tanto, en el resto del continente, algunos gobiernos empiezan a mirar con buenos ojos la medida que inquieta a tantos trabajadores: casi el 20% de la población en la Unión Europea supera los 65 años, y algunos países, como España y Francia, han intentado por distintas formas lograr que la gente trabaje unos años más.
Al menos para el Fondo Monetario Internacional (FMI), atrasar las jubilaciones de la gente también es una buena idea, y el organismo lleva tiempo motivando a los gobiernos a hacerlo. Una de sus últimas recomendaciones es que los miembros de la generación “baby-boomer” (nacidos entre 1946 y 1964) sigan trabajando, para ayudar a balancear las finanzas públicas, en medio de presiones fiscales relativas al envejecimiento de la población.
El organismo financiero declaró que “los 70 son los nuevos 50”, publicando datos que sugieren que una persona de 70 años en 2022 tenía la mismas funciones cognitivas que una persona promedio de 53 años en el año 2000.
Los gobiernos, “agobiados por niveles históricamente altos de deuda pública” según el organismo, no podrían permitirse que un número creciente de trabajadores mayores abandone la fuerza laboral mientras aún goza de buena salud y capacidad laboral. Así, sus recomendaciones para los gobiernos son: incentivar a los trabajadores a retrasar su jubilación, recortar las prestaciones de retiro anticipado y aumentar la edad de jubilación para reequilibrar la proporción cada vez más precaria entre trabajadores y jubilados.
Asimismo, un estudio de la OCDE prevé que para 2060 la edad de jubilación media será de 66,1 años para los hombres y 65,9 años para las mujeres.
Reacciones y Críticas al Aumento de la Edad de Jubilación
Frente a este mismo informe de la FMI, el diario británico The Guardian consultó a distintos trabajadores en Reino Unido, que mostraron su opinión sobre la idea de subir las edades de jubilación. “Los 70 no son los nuevos 50. Eso es pura propaganda”, respondió un empleado administrativo del Servicio Nacional de Salud (NHS), de 63 años, de Dundee. “Trabajo desde los 18, así que la jubilación me llega pronto. Viajar por trabajo me resulta estresante y anhelo el momento en el que mis días sean míos. Ya estoy cansado”, agregó.
A muchos de los entrevistados por el diario británico les preocupaba que los trabajadores con empleos a menudo físicamente exigentes y mal remunerados fueran los más afectados, si las expectativas de jubilación cambiaran de nuevo. “Son las personas de estratos socioeconómicos más bajos las que tendrán que seguir trabajando, ya que no tendrán pensiones privadas y son el grupo demográfico que tiende a tener peor salud”, afirmó por su parte Deanne, de North Lanarkshire.
Comparación con Otros Sistemas Previsionales
El modelo de cuentas nacionales o personales de Suecia es también de carácter mixto y es uno de los más valorados. Se estructura en base a una cuenta virtual que recoge los aportes de cada cotizante y los rendimientos "ficticios" que genera. A ella se destina el 16% de los ingresos mensuales de los trabajadores. Además, un 2,5% adicional se entrega a un fondo de capitalización elegido por el trabajador y que es gestionado por entidades privadas.
El sistema australiano, conocido como "Superannuation", es el más robusto y sostenible de la región Asia Pacífico. Lo administra el Estado y se apoya con beneficios fiscales.
El sistema previsional canadiense se fundamenta en el Canada Pension Plan (CPP), salvo en Quebec, que maneja su propio método. Todos los mayores de 18 años deben contribuir el 4,95% de su salario y sus empleadores deben hacerlo en el mismo porcentaje. Los trabajadores por cuenta propia deben contribuir con 9,9%. A los 65 años, el CPP entrega pagos regulares que cubren cerca del 25% del promedio de contribución.
El sistema previsional estadounidense se basa en el programa federal de Vejez, Supervivientes y Seguro de Incapacidad (Oasdi, por sus siglas en inglés), que depende del Estado. El sistema cobra un impuesto de 6,2% a las ganancias que recibe el trabajador. Junto con ello, pero no deducido de los ingresos, el empleador debe también destinar la misma proporción. Así, se acumula un total de 12,4% del ingreso mensual que recibe el trabajador.
Adaptación de Modelos Internacionales a Chile
Según José Luis Ruiz, académico de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile, nuestro país debe moverse hacia introducir más solidaridad y sostenibilidad de largo plazo del sistema de pensiones, que están en otros modelos internacionales. De Canadá, agregó "se rescata su sistema de inversiones que permite invertir en empresas cerradas de alto retorno en el mundo, junto con planes de inversiones acorde los cohortes de edad de las personas.
En Nueva Zelanda las personas pueden cotizar un monto base equivalente al 6% de los ingresos, dividido por igual entre empleador y trabajador, pero este último puede elevar su contribución a 4%, 6%, 8% o 10%.
Desafíos y Consideraciones Finales
A medida que la población envejece, muchos países pronto alcanzarán un punto en el que más personas abandonarán la fuerza laboral que las que se incorporarán a ella: en Reino Unido, ese punto podría alcanzarse en 2029; en Brasil, en 2035; en India, en 2048; y en Estados Unidos, en 2053, de acuerdo a un informe del Instituto Hoover de la Universidad de Stanford.
“Dado que los sistemas públicos de pensiones se basan en financiar las prestaciones de las personas pasivas con las contribuciones de quienes actualmente están trabajando, los escenarios futuros previstos para Europa -como el aumento de la esperanza de vida y un crecimiento económico limitado- plantean serias dificultades. En este contexto, los ingresos de la población activa resultan cada vez más insuficientes para sostener las pensiones del creciente contingente de personas jubiladas”.
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