En medio de desafíos económicos globales, muchos países están reevaluando el acceso a los fondos de pensiones. Se trata del último país que evalúa ir a buscar a los fondos de jubilación los recursos que se requieren para aliviar los impactos a la economía familiar de las personas originadas por la crisis sanitaria. Economías más potentes también han optado por esa alternativa, de acuerdo con un estudio elaborado por la Ocde.
Acceso temprano a los ahorros de pensiones
Entre los países que están otorgando un acceso temprano más fácil al ahorro de pensiones se cuentan, además del vecino Perú, a Australia, Francia, Islandia, Portugal, España y Estados Unidos. En este último junto a Finlandia, también se están otorgando préstamos que salen desde los fondos en cuestión.
El objetivo general, de acuerdo con la Ocde, es “brindar apoyo financiero y mejorar el bienestar a corto plazo a los miembros del plan”.
Modelos implementados
Como en Perú, en varios casos ya se contaba con alternativas para que se pudiera acceder tempranamente al dinero ahorrado para pensiones. Ese es el caso australiano, donde el paquete gubernamental para enfrentar el coronavirus incluyó una ampliación hasta el 24 de diciembre de los criterios de elegibilidad. Una línea similar siguió Portugal, con la diferencia que la determinación se tomó en el Congreso, con una ley que fue promulgada el 10 de abril.
Lo que comparten también las economías desarrolladas, a la hora de establecer este tipo de alternativa, es la definición de criterios bien específicos.
Por ejemplo, en España, mediante el decreto firmado el 14 de marzo por el presidente del gobierno, Pedro Sánchez, se estableció que las personas que podían acceder a sus fondos de pensiones eran aquellos que “estén temporalmente desempleados debido al brote de Covid-19; no pueden trabajar, ya que los empleadores están obligados a cerrar al público debido al cierre patronal; y autónomos registrados en la seguridad social e incapaces de continuar con sus actividades”, detalla el informe de la Ocde.
En el caso de Estados Unidos la alternativa quedó incorporada en la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus. Aunque antes se podía, al retirar se cobraba 10%, lo que fue eliminado temporalmente.
Ejemplo de Perú
Perú figura como el pionero en la región A partir del 18 de mayo los peruanos comenzaron a postular para retirar parte de sus fondos de pensiones, en una iniciativa diferente a la que se estableció en 2018. De acuerdo con una ley promulgada el 30 de abril de 2020, los peruanos que tengan una cuenta inferior a 4.300 soles (US$1.228) podrán retirar todos sus ahorros previsionales, mientras que los que superen ese umbral podrán acceder a un máximo de 12.900 soles.
El caso de Australia
En Australia es parte del paquete del gobierno Acceso a fondo de pensiones de 10.000 dólares australianos (US$7.365), primero hasta fines de junio y luego hasta fines de septiembre, tendrán los australianos de acuerdo al paquete gubernamental ofrecido por el gobierno en el marco de la crisis por coronavirus. Se trata de un beneficio al que podrán postular las personas que estén desempleadas o hayan experimentado una reducción del 20% o más en las horas de trabajo.
Medidas en Europa
Países europeos también lo tienen como opciónEl otrora epicentro de la pandemia también acudió a los fondos de pensiones para entregar apoyo económico durante la crisis. En Francia y España se hizo mediante decretos del gobierno, mientras que en Portugal se tuvo que aprobar un proyecto de ley.
Reformas y críticas
No sólo en Perú se llevó adelante este tipo de medidas. Hace sólo unos días Mariano Rajoy anunció una reforma que permite a los cotizantes del sistema privado retirar parte o el total de los fondos en 10 años. Esta posibilidad la tendrán cerca de 8 millones de usuarios que mantienen cuentas en el sistema privado.
El cambio, que según el Gobierno español incentivaría el ahorro, generó duras críticas en organizaciones sociales, que piden con urgencia cambios a la Constitución para evitar que las personas puedan retirar fondos antes de la jubilación.
En tanto, la dirigenta de la Unión General de Trabajadores Mari Carmen Barrera apuntó directamente a Rajoy, señalando que el sistema de pensiones en España pasa por una "situación intolerable" y agregó que "vamos a seguir con una movilización constante hasta que el Gobierno dé marcha atrás con su reforma que recorta el poder adquisitivo de pensiones".
Críticas a las reformas en Perú
Los cambios que se realizaron en Perú fueron notorios.Según fuentes de la Asociación de AFP de ese país, desde que se aplicó la reforma en ese país y hasta octubre del año pasado, ingresaron al sistema como pensionados 146.098 usuarios de los cuales 137.239 personas -es decir el 95%- solicitó el retiro del 95.5% de sus fondos de una vez, una de las medidas más criticadas en la reforma.
Del resto, el 4% sacó la mitad de los fondos y sólo un 1% se jubiló bajo las condiciones del sistema antiguo.
El ex ministro de Economía, Alonso Segura, recuerda que como Gobierno fueron opositores a la reforma: "es un tremendo problema. Esta medida es absolutamente populista. Queda desprotegida la vejez".
Pese a ello, el congresista García Belaúnde no cede a las críticas y explica que la jubilación anticipada tiene como objetivo "ahorrar, pagar una deuda o invertir mejor".
Por su parte, Ismael Benavides, quien también fue ministro de Economía asegura que este proyecto "es grave. Es una medida demagógica y los resultados hasta ahora son muy malos. Muchos los han invertido en negocios que no han tenido éxito y hoy se encuentran sin fondos". Cree que no es conveniente para Chile seguir el modelo.
Opiniones de expertos
Justamente, es la visión de expertos como David Bravo, quien presidió la comisión asesora de Pensiones, dijo a PULSO que "las pensiones en Chile son muy bajas y nuestro problema es aumentarlas". Agregó que para lograrlo "es necesario ahorrar más. Medidas como estas (España y Perú) van en dirección contraria, no apunta a aumentar el ahorro voluntario y obligatorio".
De forma similar piensa la economista Andrea Repetto, quien planteó que "dadas las pensiones bajas, lo bajo que están las tasas de interés y cómo se ha alargado la longevidad, lo más razonable es cuidar la totalidad de los fondos para la jubilación y que no se entregue para otros usos".
Reacciones políticas
El presidente de la comisión de Hacienda del Senado, Carlos Montes (PS) dijo que "hemos estudiado esto hace mucho tiempo en Chile. Se evaluó y la verdad es que tenía una sola viabilidad en una edad que les permitiera en el tiempo recuperar lo que habían retirado, reponerlo, porque o si no las pensiones iban a disminuir mucho su valor".
En tanto, desde RN, el senador José García cree que "autorizar usos alternativos (ahorros de pensiones) es bajar más su monto. Sería muy cuidadoso con eso".
Reforma de pensiones en Chile
El principal proyecto del Gobierno de Gabriel Boric, la reforma de pensiones, que crea un sistema mixto de administración de los ahorros de los jubilados, ha sido aprobado este miércoles por la Cámara de Diputados. El texto, que entrará en vigor una vez sea revisado por el Tribunal Constitucional y promulgado por el presidente de Chile, modifica el rostro del modelo de jubilación que ha regido durante los últimos 43 años en el país sudamericano.
Claves de la reforma chilena
Estas son algunas claves de la modificación realizada al sistema previsional chileno y sus impactos:
- El retorno de la cotización del empleador y la reducción de las brechas: La principal novedad está en que el financiamiento de las pensiones deja de recaer exclusivamente sobre los trabajadores, pues los empleadores se encargarán de pagar un nuevo aporte del 8,5% de las cotizaciones.
- Distribución del aporte: La distribución de este aporte será de un 4,5% para capitalización individual, lo que fortalecería las pensiones del futuro. El otro 4% será administrado por el Seguro Social, que se crea con esta reforma.
- Preocupaciones empresariales: Los gremios empresariales han manifestado su preocupación por las consecuencias que pudiera tener este incremento. Susana Jiménez, presidenta de la Confederación de la Producción y Comercio (CPC), dijo que “la propuesta implica un costo demasiado alto para el empleador".
- Antecedentes históricos: El ajuste representa un hito, porque se incorpora la antigua cotización de los empleadores que quedó suspendida en Chile en 1981, en la dictadura de Augusto Pinochet.
Descontento de las AFP y el rol del Estado
Cuando el presidente Boric presentó su proyecto de reforma previsional el 2 de noviembre de 2022, hace más de dos años, proponía poner fin a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), instituciones privadas a cargo de recaudar e invertir los ahorros de los afiliados desde hace cuatro décadas. Pero esta idea fue descartada debido a que la oposición se negó a la desaparición de estas entidades financieras, mientras el oficialismo no tiene mayoría en el Parlamento.
Aunque se mantienen en el negocio, la futura ley incorpora cambios en sus operaciones. Se establece un nuevo sistema de carteras de referencias y de premios y castigos para las AFP basado en la rentabilidad de los fondos.
La reforma también reemplaza los cinco fondos del sistema previsional (A, B, C, D y E) administrados por las AFP como alternativa de inversión, que se diferencian por el nivel de riesgo y rentabilidad, por unos denominados Fondos Generacionales que dependerá de las edades de los afiliados.
El economista Larraín plantea que se concede un papel más significativo al Estado: “Pasa a jugar un rol más importante en la gestión del sistema. Seguirá siendo fundamentalmente privado, pero el Estado tiene un rol más grande, relacionado con generar condiciones que favorezcan que en el mercado de las AFP o de pensiones privadas haya más competencia y los precios sean más bajos, lo que se materializa con el stock de licitación”.
Efecto político de la reforma en Chile
La aprobación de la reforma coincide con un año en que se realizan elecciones presidenciales y parlamentarias en Chile. Para el analista político Harald Beyer, no hay dudas de que el presidente sale fortalecido, aunque no se haya aprobado el diseño original que propuso al Congreso.
Considera como perdedores a la derecha más dura, representada en el Partido Republicano, fundado por José Antonio Kast, quien también aspira a ser presidente de Chile. Es un sector que votó en contra del cambio al modelo previsional: “Sus argumentos para estar en contra han sido defectuosos, y que quedarán descolocados porque la reforma, más allá de lo que muestran las encuestas ahora, caerá bien en la población”, dice Beyer.
Por otro lado, el que el Gobierno y un sector de la oposición llegaron a un consenso en torno a una reforma previsional es un signo de espacios para nuevos pactos.
Convenios internacionales y asesoramiento
Chile tiene Convenios Internacionales de Seguridad Social con 24 países. En Chile, el Instituto de Previsión Social (IPS) es la entidad encargada de la administración del sistema de pensiones solidarias y de los regímenes previsionales administrados anteriormente por el INP. Este organismo entrega pensiones de vejez, que se rigen bajo los convenios internacionales, a cerca de 28.856 chilenos.
Para las pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia ante el Instituto de Previsión Social (Ex INP-afiliados a las Cajas de Previsión administradas por ese organismo). Hay personas que consultan por el trámite un poco antes, para ver en qué situación están.
Continuidad Previsional: Por regla general el asegurado sólo cotiza para la Seguridad Social en el país donde trabaja. Los Convenios establecen disposiciones para los denominados “trabajadores desplazados”, aquellos que el empleador envía a trabajar por un período limitado al territorio del otro Estado.
Tabla resumen de medidas en distintos países
| País | Medida | Detalles |
|---|---|---|
| Perú | Retiro parcial de fondos | Permite retirar hasta 12.900 soles para quienes superen un umbral de ahorro. |
| Australia | Acceso a fondos de pensión | Acceso a 10.000 dólares australianos para desempleados o con reducción laboral. |
| España | Acceso por decreto | Acceso a fondos para desempleados y autónomos afectados por el COVID-19. |
| Estados Unidos | Ley de Ayuda | Eliminación temporal del 10% de penalización por retiro anticipado. |
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