El sistema peruano nos brinda la oportunidad de elegir entre dos sistemas: uno público, conocido como Sistema Nacional de Pensiones y gestionado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP); el otro es el Sistema Privado de Pensiones, que se encuentra a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).

Es importante comparar los beneficios y desventajas de ambas para determinar cuál es la mejor opción para ti. La respuesta a esta pregunta dependerá de tus necesidades específicas. ONP y AFP tienen sus características y beneficios.

¿Qué son ONP y AFP?

  • ONP: La Organización Nacional de Pensiones (ONP) es el sistema de pensiones de carácter obligatorio para los trabajadores del sector privado sin contrato de trabajo a término indefinido. Es un sistema público para el ahorro previsional que está respaldado por el gobierno.
  • AFP: Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones privadas que ofrecen planes de pensiones voluntarios. Son empresas privadas que ofrecen planes de ahorro previsional.

Beneficios de los Sistemas de Pensiones

Seguridad financiera y bienestar durante la vejez o cuando perdemos nuestra capacidad para trabajar. Ahorro transparente a largo plazo (los fondos son de nuestra estricta propiedad, inembargables e intangibles). Protección a seres queridos, mediante la pensión de sobrevivencia que recibe los beneficiarios en caso de fallecimiento. Cobertura de salud en la edad de jubilación. Incentivo fiscal (las pensiones no estás afectas al impuesto de la renta).

Estos beneficios se potencian en la medida que logramos ahorrar mayores fondos en nuestras cuentas individuales de pensiones. Por esta razón, es conveniente realizar la mayor cantidad posible de contribuciones tanto obligatorias como voluntarias.

Diferencias Clave entre ONP y AFP

A continuación, se presentan las diferencias clave entre la ONP y las AFP:

ONP

  • Es un sistema público, lo que significa que el gobierno chileno es el encargado de administrar los fondos de los trabajadores.
  • Es un sistema solidario, en el que todos los trabajadores aportan al mismo fondo.
  • Los trabajadores pueden retirar su ahorro previsional antes de cumplir con los requisitos de edad para jubilarse.
  • Los ahorros de los trabajadores se invierten en deuda pública, con una rentabilidad fija.
  • No existen comisiones.
  • Es una alternativa segura, ya que el Estado garantiza los fondos.
  • Es regulada por el Estado.
  • Los aportes se realizan mensualmente, en base a los ingresos percibidos por el trabajador. Esto hace que sea más fácil predecir los aportes a realizar a largo plazo.
  • Los aportes al Fondo Nacional de Pensiones permiten disminuir el impuesto a la renta que se debe pagar en la declaración de impuestos.
  • Los aportes que realiza el trabajador no se destinan directamente a la pensión sino que se acumulan en un fondo de ahorro. Esto permite incrementar el capital acumulado para la jubilación.

AFP

  • Las AFP ofrecen una gran variedad de planes de ahorro previsional que se adaptan a los objetivos y necesidades de los trabajadores.
  • Las AFP ofrecen una gran variedad de beneficios como seguros de vida, seguros médicos y otros beneficios.
  • Los trabajadores pueden acceder a una renta vitalicia al momento de jubilarse.
  • Los ahorros de los trabajadores se invierten en diversos fondos de inversión, con una rentabilidad variable.
  • Existen comisiones por administración.
  • Es una alternativa con un alto riesgo, ya que depende de los resultados de la inversión.
  • Es regulada por la Superintendencia de Valores y Seguros.
  • Las AFPs invierten en varios activos con el objetivo de generar mayores rendimientos para los ahorristas. De esta forma, los aportes realizados por los trabajadores pueden transformarse en una mayor pensión al momento de la jubilación.
  • Los trabajadores pueden realizar aportes adicionales a la AFP, lo que les permite incrementar su capital acumulado para el momento de la jubilación.
  • Las AFPs ofrecen servicios adicionales como seguros de vida o decesos, así como la gestión de otros beneficios como los aportes a la salud.

Tabla Comparativa ONP vs AFP

Característica ONP AFP
Renta Fija Volátil
Comisiones No existen comisiones ni cargos adicionales Existen comisiones y cargos adicionales
Ahorro Adicional No hay opciones para ahorrar más Puedes ahorrar más dinero para tu jubilación
Beneficios Adicionales No hay beneficios adicionales como la renta vitalicia Existen beneficios adicionales como la renta vitalicia
Jubilación a los 60 años Más fácil jubilarse a los 60 años Más difícil jubilarse a los 60 años
Rentabilidad Los ahorros de los trabajadores se invierten en deuda pública, con una rentabilidad fija. Los ahorros de los trabajadores se invierten en diversos fondos de inversión, con una rentabilidad variable.
Estabilidad Es una alternativa segura, ya que el Estado garantiza los fondos. Es una alternativa con un alto riesgo, ya que depende de los resultados de la inversión.
Regulación Es regulada por el Estado. Es regulada por la Superintendencia de Valores y Seguros.

Desafíos del Sistema Previsional Peruano

A lo largo del tiempo, el sistema de pensiones del Perú ha experimentado muchos cambios orientados a mejorar su cobertura, sostenibilidad y eficacia. Sin embargo, aún quedan desafíos importantes que debe superar para potenciar los beneficios y la cantidad de ciudadanos a los que llegan.

  1. Las expectativas de vida han crecido bastante durante los últimos años. Esto, sumado a las bajas tasas de fecundidad conduce al envejecimiento de la región (en 2090, el 36.4% de la población serían personas mayores de 60 años). Cuando el número de jubilados es más grande y vive más tiempo, se genera una presión sobre los recursos disponibles y ponen en riesgo la sostenibilidad a largo plazo.
  2. Otro problema del sistema previsional es la baja densidad y montos de cotización, que genera pensiones bajas, especialmente en el actual contexto de alta longevidad que alarga el período de jubilación. Al aumentar las tasas de cotización podemos acumular una mayor cantidad de ahorros para enfrentar esa mayor esperanza de vida. Además, favorece la sostenibilidad financiera del sistema de pensiones en el largo plazo.
  3. De acuerdo con las estadísticas, de los 3.239.549 adultos mayores, hay 1.356.910 no tienen una pensión. Adicional, 47% de los mayores de 18 años (12 millones de personas) no se encuentran afiliados a ningún sistema previsional. Esto baja cobertura se debe, en gran medida, a los altos índices de informalidad laboral, a que los trabajadores independientes no tienen la obligación de cotizar y a la misma desconfianza que muchas personas tienen en el sistema de pensiones. Por ello, es necesario crear un incentivo fiscal y nuevos productos que promuevan la formalización, el ahorro y la afiliación. De esta manera, se fortalece financieramente el sistema y se garantiza una mejor calidad de vida para la totalidad de adultos mayores en el futuro.

Es muy importante promover la educación financiera de los trabajadores más jóvenes, para que aprendan a tomar decisiones informadas sobre su futuro y seguridad social. Mientras tanto, desde la gestión de recursos humanos, podemos contribuir con un óptimo cumplimiento de las obligaciones previsionales.

Como empleadores tenemos la obligación por ley de realizar las retenciones para aportes previsionales de los trabajadores, independientemente de si se encuentran afiliados al Sistema Nacional de Pensiones o al Sistema Privado de Pensiones. Luego, las declaramos y consignamos ante la ONP o administradora de fondos correspondiente. Es decir, empresas y empleadores en general, actuamos como garantes para que los trabajadores puedan jubilarse y tener una buena calidad de vida en esta importante etapa.

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