La jubilación es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como económicos. Al aproximarse la edad de jubilación, una de las decisiones financieras más trascendentales para los trabajadores en Chile es la elección de cómo recibir los fondos previsionales acumulados durante su vida laboral. Una de las decisiones más importantes que debes tomar al momento de jubilar es cómo recibir tu pensión. En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia.
El Sistema de Pensiones en Chile
El sistema de pensiones en Chile se basa en el ahorro individual obligatorio. Cada trabajador debe cotizar el 10% de su sueldo en una cuenta de capitalización individual administrada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Modalidades de Pensión: Retiro Programado vs. Renta Vitalicia
Las dos modalidades principales son la Renta Vitalicia (RV), ofrecida por Compañías de Seguros de Vida, y el Retiro Programado (RP), administrado por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Los afiliados se plantean una pregunta directa sobre la mejor opción de pensión entre dos modalidades principales. Renta Vitalicia vs. Al momento de jubilarse, todos los futuros pensionados deben solicitar un certificado de oferta a través del Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP).
Los SCOMP, como son frecuentemente conocidos estos certificados de oferta, no se les entregan a las personas directamente, sino que se consiguen a través de asesores previsionales, agentes de ventas de AFP o aseguradoras.
Retiro Programado
En el retiro programado, la AFP sigue siendo la responsable de invertir tu dinero y de entregarte tu pensión con cargo a tu cuenta de capitalización individual. En el Retiro Programado, los ahorros previsionales permanecen en la cuenta de capitalización individual del afiliado, siendo administrados por su AFP.
- Monto de la Pensión: El monto de la pensión es variable y se recalcula anualmente. Este cálculo considera el saldo acumulado en la cuenta, la rentabilidad obtenida por los fondos, la expectativa de vida del afiliado y de sus beneficiarios, y la tasa de interés técnica vigente para el cálculo de los retiros. En el retiro programado, la pensión se calcula cada año en función del saldo disponible en tu cuenta, la rentabilidad de los fondos, tu esperanza de vida y la tasa de interés vigente.
- Flexibilidad: Permite al afiliado cambiar de AFP. Además, en el futuro, si así lo desea y cumple con los requisitos, puede optar por traspasar sus fondos a una Compañía de Seguros para contratar una Renta Vitalicia. En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensión en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales.
- Herencia: Los fondos siguen siendo propiedad del pensionado. En el retiro programado, los fondos que haya en tu cuenta de capitalización individual serán pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensión de sobrevivencia.
- Agotamiento de Fondos: Existe la posibilidad de que los fondos se agoten.
Renta Vitalicia
En la renta vitalicia, la compañía de seguros se vuelve propietario de tus ahorros, con el compromiso de pagarte tu pensión fija mes a mes. La Renta Vitalicia es un Contrato de seguro mediante el cual el afiliado traspasa la totalidad o una parte de sus ahorros previsionales acumulados en su AFP a una Compañía de Seguros de Vida. A cambio, la aseguradora se compromete a pagar una pensión mensual fija, expresada en Unidades de Fomento (UF), durante toda la vida del pensionado.
- Administración y Propiedad de los Fondos: Los fondos previsionales son transferidos a la Compañía de Seguros, que pasa a ser la propietaria y administradora de estos. En la renta vitalicia, dejas de ser dueño de los fondos que traspasas a la compañía de seguros y no puedes acceder a ellos.
- Monto de la Pensión: Se establece un monto de pensión mensual fijo en UF al momento de contratar la RV. En la renta vitalicia, la pensión se determina al momento de contratar el seguro, en función del saldo traspasado, tu edad, sexo, grupo familiar y la tasa de interés vigente.
- Irrevocabilidad: Una vez que se firma el Contrato de Renta Vitalicia con una aseguradora, la decisión es, por regla general, irrevocable. En la renta vitalicia, no puedes cambiar de modalidad de pensión, ya que el contrato es irrevocable.
- Herencia: En la Renta Vitalicia simple, los fondos no generan herencia, ya que pasan a ser propiedad de la aseguradora. En la renta vitalicia, no hay herencia, pero existe la posibilidad de contratar voluntariamente el período garantizado, para asegurar las rentas no percibidas a los beneficiarios del fallecido durante un tiempo determinado.
- Periodo Garantizado de Pago: Si el pensionado fallece antes de cumplir un período de tiempo previamente acordado (ej.
Tabla Comparativa: Renta Vitalicia vs. Retiro Programado
| Característica | Renta Vitalicia | Retiro Programado |
|---|---|---|
| Administración de Fondos | Compañía de Seguros | AFP |
| Propiedad de los Fondos | Compañía de Seguros | Pensionado |
| Monto de la Pensión | Fijo (en UF) | Variable (recalculado anualmente) |
| Irrevocabilidad | Irrevocable (por regla general) | Flexible (permite cambio a RV) |
| Herencia | No genera herencia (salvo periodo garantizado) | Genera herencia |
| Agotamiento de Fondos | No existe riesgo | Posible |
¿Qué Conviene Más? Análisis y Consideraciones
No existe una respuesta única sobre cuál modalidad es "mejor", Renta Vitalicia Vs Retiro Programado, ya que la elección óptima depende de las circunstancias personales, el perfil de riesgo y las prioridades de cada individuo. No hay una respuesta única a esta pregunta, ya que ambas modalidades de pensión pueden ser una buena opción, dependiendo del caso.
- Monto Ahorrado: Con montos de ahorro más elevados, la flexibilidad y el potencial de herencia del Retiro Programado pueden ser más atractivos.
- Situación Familiar: La existencia de beneficiarios de pensión (cónyuge, hijos dependientes) es un factor crucial. Si tienes beneficiarios de pensión de sobrevivencia, te conviene la renta vitalicia, ya que les asegura una pensión hasta su fallecimiento.
- Perfil de Riesgo: Si prefieres la seguridad y la garantía, te conviene la renta vitalicia, ya que te ofrece una pensión fija e invariable.
- Condiciones del Mercado: Las tasas de interés vigentes al momento de pensionarse pueden influir significativamente en el monto de la pensión ofrecida por las Compañías de Seguros en una Renta Vitalicia.
Como puedes ver, por lo general, el retiro programado te ofrece una pensión más alta al principio, pero que va bajando con el tiempo. La renta vitalicia te ofrece una pensión más baja al principio, pero que se mantiene igual con el tiempo.
La Importancia de la Asesoría Previsional
Tomar esta decisión requiere un análisis cuidadoso. Dedica tiempo a entender cada modalidad, evalúa tus circunstancias personales, utiliza las herramientas como el SCOMP y, si lo consideras necesario, busca Asesoría Previsional calificada e independiente.
- Considerar Asesoría Previsional Independiente: Un Asesor Previsional registrado en la Superintendencia de Pensiones, que no tenga conflictos de interés con AFPs o aseguradoras específicas, puede ofrecer una evaluación personalizada de tu situación, explicarte en detalle las implicaciones de cada opción y ayudarte a tomar la decisión que mejor se ajuste a tus necesidades y objetivos.
Ahorro Previsional Voluntario (APV) en Compañías de Seguros
Cuando hablamos de ahorros para el futuro, la palabra que se nos viene a la cabeza es jubilación, verdad? Pues bien, esta palabra viene del latín jubilare que significa lanzar gritos de alegría. Y es que el momento en el que dejas de trabajar y empiezas a gozar de tu jubilación debería ser un momento de real júbilo, es por esto, que hoy te queremos contar tanto las ventajas como las desventajas de contratar un APV, o, ahorro previsional voluntario, en una compañía de seguros.
Coberturas de un APV en Compañías de Seguros
El APV contratado en una compañía de seguros, viene asociado al menos a una de las coberturas más relevantes, el seguro de fallecimiento, lo cual podrá respaldar a tus seres queridos si ese evento llegase a ocurrir. Si tu familia debe hacer uso de esta cobertura, el capital asegurado no paga ningún tipo de impuesto, ese dinero va directamente a la cuenta de tus beneficiarios legales.
Definitivamente, contratarlo en una compañía de seguros siempre será más caro, porque el APV viene asociado a un seguro que comenzarás a pagar al contratar el producto.
Nuestro consejo es que si quieres contratar un APV únicamente para ahorrar, deberías contratarlo en una AFP, pero si además te interesa asegurar a tus seres queridos o a ti mismo a través de otras coberturas, es mejor que lo tomes en una compañía de seguros. Así de Simple.
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