Es muy probable que muchas veces te hayas encontrado buscando información sobre las AFP y cómo funcionan, encontrando solo contenido demasiado enredado o poco amigable para quienes recién se están familiarizando con estos conceptos. Y es que, con un tema tan complejo e importante, es normal que la información sea algo complicada. Por eso, queremos ayudarte a conocer de forma fácil y rápida qué es una AFP, por qué son necesarias para tu futura jubilación y los beneficios que te entregan hoy.

¿Qué es una AFP?

Empezando por lo más básico, la sigla “AFP” significa “Administradoras de Fondos de Pensiones” y son las instituciones encargadas de administrar los fondos para las futuras jubilaciones de las personas. ¿Cómo lo hacen? Pues muy fácil. Todos los meses, tanto trabajadores dependientes como independientes (por ejemplo, quienes trabajen en una empresa o tengan su propio emprendimiento), deben hacer un ahorro obligatorio del 10% de su Renta Imponible mensual (sueldo bruto).

Luego, este dinero es invertido en diferentes instrumentos financieros nacionales e internacionales y se dividen en los llamados Multifondos. Actualmente existen 5 Multifondos, que probablemente hayas escuchado y que van desde la “A” a la “E”, los cuales tienen diferentes tipos de Rentabilidad al momento de invertir.

Esta Rentabilidad no es fija ni tampoco se determina por la ley, lo que hace que sea variable dependiendo de diferentes factores dentro del mercado y la sociedad. La única diferencia entre estos Multifondos es la proporción de inversión en Renta Fija y Variable.

Al igual que en cualquier tipo de inversión existen riesgos y beneficios, por lo que una forma fácil de explicar los Multifondos es decir que, aquellos que sean de Renta Variable tendrán más riesgo a costo de una mayor ganancia, mientras que los de Renta Fija tienen menor ganancia, pero son mucho más seguros para invertir.

Es muy importante destacar y siempre tener en cuenta que todo el dinero que tu contribuyas mediante estos ahorros obligatorios es 100% tuyo. El trabajo de las AFP solo es administrar esos ahorros e invertirlos con el fin de hacerlos crecer y aumentar tu pensión. Además, estos ahorros obligatorios son inembargables y heredables, por lo que en ningún momento perderás ese dinero y pasará a ser parte de tus bienes en caso de fallecer.

¿Qué significa cotizar y cuáles son sus beneficios?

Ahora que ya sabes cuál es el rol de una AFP, es momento de entender otro concepto y sus beneficios: Cotizar. Las cotizaciones, a veces también conocidas como ahorro obligatorio, comienzan a depositarse en una AFP una vez que empieces a trabajar de forma remunerada, por lo que de ahí viene el concepto de “cotizando”.

Ahora, sabiendo lo que significa cotizar, es normal hacernos preguntas como: ¿por qué es tan importante cotizar? ¿Cuáles son los beneficios de un ahorro obligatorio? ¿Quién protege mis ahorros?

En primer lugar, respondamos sobre la importancia de cotizar. Aunque suene repetitivo, la real importancia de hacer tu ahorro obligatorio mes a mes es que, el día de mañana, podrás obtener una pensión más alta al momento de jubilar. Por esto mismo, escucharás constantemente de que es importante cotizar y no tener períodos largos sin ahorrar, ya que esto solo disminuirá el monto final para tu jubilación.

Sobre los beneficios del ahorro obligatorio, debes pensar que este dinero está netamente destinado para ti, por lo que, si en algún momento debes cobrar algún seguro de invalidez, de cesantía o de accidentes de trabajo o enfermedades laborales que no te permitan seguir cotizando, son estos fondos los que te ayudarán. Además, existen otros beneficios fuera de los seguros, como son la cuota mortuoria o el bono por hijo, que siguen siendo más beneficios tanto para los afiliados como para quienes tengan un vínculo de matrimonio o parentesco.

Finalmente, además de que cada AFP tiene sus maneras de proteger tus ahorros, también existe una institución autónoma y representativa del Estado que se encarga de supervisar, regular y apelar los sistemas de pensiones.

El Sistema de Pensiones en Chile

El Sistema de Pensiones en Chile está integrado por tres pilares que funcionan en forma coordinada e interrelacionada: el Contributivo u Obligatorio, el Voluntario y el Solidario.

  • Pilar de Ahorro Contributivo u Obligatorio: en el Sistema de Capitalización Individual es administrado por las AFP y los trabajadores aportan mensualmente el 10% de su remuneración imponible, más una comisión por administración, la que va de manera íntegra a una cuenta a su nombre en el Fondo de Pensiones.
  • Pilar Voluntario: es aquel que permite al trabajador hacer un aporte adicional al obligatorio con el fin de aumentar su ahorro previsional, con beneficios del Estado.
  • Pilar Solidario: está pensado para evitar la pobreza en la vejez a través de financiamiento estatal, ayuda a quienes se encuentran en el 60% más vulnerable de la población, entregando pensiones y/o aportes a aquellas personas que tienen nula o escasa participación en el sistema y por lo tanto no pueden autofinanciar una pensión o esta es insuficiente. Este pilar se financia con los impuestos generales de la nación y los beneficios rigen a partir de los 65 años.

¿Qué beneficios otorga el Sistema de Pensiones?

El Sistema de Pensiones protege al afiliado ante la vejez y los riesgos de invalidez y muerte. La protección se efectúa mediante el otorgamiento de pensiones, que son pagadas directamente al afiliado por las AFP o una compañía de seguros, o bien, a los componentes del grupo familiar si éste fallece.

El afiliado tiene derecho a recibir una Pensión de Vejez cuando cumple la edad legal, estos es, 60 años en el caso de las mujeres y 65 años para los hombres. Una vez que el afiliado decide pensionarse debe acudir a su AFP y llenar la Solicitud de Pensión y la Declaración de Beneficiarios.

La AFP pone a disposición del afiliado el certificado de saldos y lo envía en forma electrónica al Sistema de Consultas de Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP), un sistema electrónico de interconexión entre las AFP y las compañías de seguros de vida. El afiliado recibe un certificado de ofertas y montos de pensión para que pueda elegir la modalidad que más le acomode. Para estos trámites se puede contratar a un asesor previsional, que cobra una comisión por este servicio.

El monto de la Pensión de Vejez se determina como una proporción de los fondos acumulados. La invalidez puede ser total o parcial, teniendo en consideración la pérdida de la capacidad de trabajar que se haya sufrido. El monto de la Pensión de Invalidez total es equivalente a 70% del promedio de las rentas percibidas por el afiliado durante los últimos 10 años, debidamente actualizadas, de acuerdo con la inflación.

La Pensión de Sobrevivencia se confieren a la viuda o al viudo, a la madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, a los hijos, y a falta de los anteriores, a los padres. Estas se financian del mismo modo que la Pensión de Invalidez.

Opciones de Pensión

  • Renta temporal con renta vitalicia diferida: el afiliado opta por transferir parte de los fondos de su cuenta individual a una compañía de seguros de vida, a cambio de una renta mensual a contar de una fecha futura determinada en el contrato.
  • Retiros programados: el afiliado opta por mantener los fondos de su cuenta individual en la AFP, o bien, transferidos a la Administradora de Fondos de Pensiones de su elección y efectuar retiros mensuales con cargo a ésta.
  • Retiros programados con renta vitalicia inmediata: el afiliado opta por mantener un porcentaje de su fondo en su cuenta en una AFP y con ello obtener el pago de una pensión por retiro programado.

Las inversiones se rigen por normas legales de diversificación contempladas en el D.L. 3.500, que reducen el riesgo de los fondos.

¿Cómo se financia la Administración del Sistema?

A través del cobro de comisiones que determinan libremente las Administradoras sobre la base de criterios objetivos, con carácter uniforme para todos los afiliados, debiendo ser anunciadas públicamente. En la actualidad se encuentran operando en Chile un total de siete Administradoras de Fondos de Pensiones.

Las Administradoras son instituciones que deben constituirse legalmente como sociedades anónimas, rigiéndose por los cuerpos legales que regulan esta clase de sociedades. El capital mínimo para la formación de una AFP es el equivalente a 5.000 Unidades de Fomento, el cual aumenta en relación con el número de afiliados incorporados a la Administradora, hasta alcanzar 20.000 Unidades de Fomento.

Sí, el trámite para cambiarse de AFP es muy simple, se puede hacer a través de la página web o en las sucursales. El Fondo de Pensiones que administra la AFP es un patrimonio separado, distinto y completamente independiente del capital de la Administradora.

Las AFP están obligadas, en forma individual, a obtener cierta rentabilidad mínima para sus fondos. Los recursos de los Fondos de Pensiones sólo pueden invertirse, para obtener una adecuada rentabilidad y seguridad, en valores expresamente establecidos por la Ley.

Glosario de Términos Relacionados con las AFP

A continuación, se presenta un glosario de términos relevantes para comprender mejor el funcionamiento de las AFP:

Término Definición
Afiliación al sistema Vínculo jurídico entre un trabajador y el sistema previsional que da derecho a recibir una pensión de vejez, invalidez o sobrevivencia y a la obligación de cotizar por parte del trabajador.
Ahorro Previsional Voluntario (APV) Son los planes de Ahorro Previsional Voluntario (APV) que ofrecen las Instituciones Autorizadas y los Fondos de Pensiones que administran las AFP.
Asignación familiar Beneficio de dinero financiado por el Estado en favor de los trabajadores con el fin de contribuir a la mantención y crianza de sus familiares dependientes.
Beneficiario de pensión Familiares de un trabajador, quienes tienen derecho a recibir una pensión tras su fallecimiento.
Beneficios previsionales Conjunto de prestaciones que responden a la necesidad de cubrir las contingencias o riesgos sociales a que se encuentran expuestos todos los miembros de una sociedad.
Bono de Reconocimiento Representa los períodos de imposiciones que tuvo el trabajador en el antiguo régimen de previsión.
Cartola cuatrimestral AFP Documento donde se detallan todos los movimientos y transacciones que haces con tu(s) productos de la AFP.
Cartola Mensual AFP Se trata de un completo informe, donde puedes revisar los aportes que has hecho a tus cuentas, la rentabilidad que han tenido tus ahorros, las comisiones que has pagado, y más.
Certificado de saldo Documento que la AFP emite cuando el afiliado solicita la pensión de vejez, sobrevivencia o de invalidez.
Clave de Seguridad Es una clave alfanumérica que sirve para realizar tus transacciones dentro de tu sitio privado de AFP Capital.
Comisiones Es la retribución que recibe la AFP por administrar los fondos previsionales de sus afiliados.
Cotizaciones Es una parte de tu sueldo que te descuenta el empleador y que va a tu cuenta de ahorro obligatorio individual en la AFP.
Cotizaciones obligatorias Son las cotizaciones que deben pagar los trabajadores afiliados a una AFP y a una Isapre o Fonasa.
Cotizaciones previsionales Cantidad o cuota con que los afiliados deben aportar a los organismos de Seguridad Social, con el objeto de financiar y garantizar el cumplimiento de los beneficios que les corresponden.
Cotizaciones voluntarias Son las cotizaciones que libremente puede hacer un trabajador para incrementar su cuenta de capitalización, con el fin de anticipar o aumentar su futura pensión, con un tope de 60 UF menos las cotizaciones obligatorias.
Descuentos previsionales Son los montos en pesos que el empleador debe descontar de la remuneración imponible del trabajador como cotizaciones obligatorias: 10% de la Remuneración Imponible para su Cuenta de Capitalización Individual en la AFP más un porcentaje adicional, determinado por cada AFP para su financiamiento, que incluye el pago de la prima del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia.
Edad legal Corresponde a la edad legal exigida para obtener el derecho a pensión de vejez.
Fondo de Pensiones Es el monto total de los fondos de todas las Cuentas Personales administradas por una AFP.
Independientes Son los trabajadores que cotizan en una AFP, sin tener contrato de trabajo o vinculación con algún empleador.
Inflación Elevación de los precios de los productos y de los servicios y por tanto disminución del poder adquisitivo del dinero.

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