La discusión sobre el retiro del primer 10% y ahora del segundo 10% de los fondos de pensiones ha desviado la atención del problema de fondo: las pensiones bajas. Es obvio que ya con el primer 10% muchas personas quedaron con cero peso en su cuenta de AFP y, con un segundo 10%, la situación empeora. Tremenda novedad. Pero no nos engañemos. Sin ningún retiro, igual las pensiones iban a ser bajas, muy bajas.
El sistema de capitalización individual, implementado a principios de los 80 y que reemplazó el antiguo sistema de reparto, fue concebido como una solución al problema demográfico de las pensiones. Fue una buena idea, en el sentido de abordar el problema del saco roto del sistema de reparto y reemplazarlo por un sistema que pretendía autofinanciar la pensión con los aportes del propio afiliado.
Sin embargo, se hicieron promesas peligrosas, al efectuar cálculos con supuestos irreales y vender una pomada milagrosa a más no poder. Éramos -para muchos- un digno ejemplo a imitar por el resto del mundo. Así las cosas, el sistema de capitalización está en la UTI con respirador mecánico.
Como gran ironía de la vida, el principal responsable de tener al sistema agonizando ha sido la propia derecha -supuestamente la mano técnica y fuente inspiradora de parte importante de los defensores del modelo-, al no haber moderado las expectativas y no contar el cuento real (o por lo menos completo). No han querido calcular, por ejemplo, el verdadero retorno para el afiliado y deducir las comisiones; prefieren quedarse con el maravilloso UF+8% anual promedio y que las comisiones pasen por el lado. Eso vende, es imbatible y hay que cacarearlo.
La derecha tampoco ha querido ver la situación de insolvencia de las compañías de seguros que venden rentas vitalicias, la modalidad preferida de los afiliados a la hora de pensionarse. Están quebradas y permitir su funcionamiento, no hace otra cosa que agravar más el problema. No han dado ninguna alarma. Han callado. Están como en el Titanic.
Para los defensores del modelo, las bajas pensiones se deben esencialmente a factores exógenos al modelo, porque para que el Mercedes ande, necesita bencina. Y si no anda, no es culpa del auto: el «meche» en sí es un auto de lujo. Por lo tanto -señalan- hay que fortalecer el mercado laboral de tal manera que permita reducir las lagunas previsionales y, con el crecimiento del PIB, mejorar los sueldos… porque la maquinita generadora de rentabilidades está y es de lujo.
Como contexto, considere que el ingreso mínimo hoy es $326.500. Como referencia, el 50% de los trabajadores gana un ingreso hasta $401.000 al mes y el ingreso laboral promedio fue $620.528 neto mensual (mediana y promedio para el año 2019, INE). Es decir, un porcentaje importante de los trabajadores gana entre uno y dos sueldos mínimos.
Para obtener $100 millones de fondo acumulado, se requeriría que la persona hubiese cotizado por 4 sueldos mínimos durante 39 años, sin ninguna laguna previsional. Cuatro sueldos mínimos hoy son $1.316.000. El año pasado, solo un 14,3% del total de personas ocupadas recibió ingresos mayores a $1 millón.
Si el dilema de la indiferencia está internalizado, genera el dilema del valor presente: si a un afiliado le ofrecen retirar la plata, lo hará sin dudar, porque no tiene costo de oportunidad.
La única forma de salvar el sistema de capitalización individual es dejarlo como un medio para adicionar un monto extra a una nueva PBS pagada sin ahorro -y esta nueva PBS (o “pensión digna”) se deberá financiar con impuestos, porque la magia no existe-. Las personas deberían tener la libertad de aportar un sugerido 10% (o más si desean), y también la libertad de hacer los retiros que quieran y cuando quieran, con plena conciencia de que, si ahorró poco o retiró todo o parte de la plata ahorrada, tendrá poco que agregar a la PBS, y en el extremo, agregará $0. “¡Libertad, libertad!, mis amigos”.
Este es de capitalización individual, es decir en función de lo que uno ahorró. ¿Existen otros sistemas de ahorro previsional actualmente en el mundo? Los de reparto, los de capitalización individual y los mixtos en que combinan una parte que se va hacia el reparto y otra de capitalización individual.
La única forma es a través del ahorro, en economía no hay magia, alguien tiene que ahorrar para poder tener mejores pensiones. En Chile hay que mejorar el empleo, incentivar el ahorro, aumentar la edad de jubilación y cotizar más.
La gran convocatoria que tuvo la marcha contra las AFP refleja la frustración de muchos y plantea un gran desafío que enfrentar como país en materia de pensiones. Hoy existe una mayor expectativa de vida y las pensiones recibidas por la gran mayoría son muy bajas, lo cual no permite vivir una vejez con dignidad.
Tener una buena pensión requiere, entre otras cosas, haber ahorrado lo suficiente durante la vida laboral. No hay magia posible bajo ningún sistema y sin ahorro previo suficiente es imposible tener una buena jubilación. Ello ahora no ocurre por varias razones que deben ser enfrentadas con distintas políticas.
Una primera razón es que hay muchas personas con sueldos bajos, así que aunque ahorren regularmente, su pensión será baja. En esos casos cumplen un rol importante las pensiones mínimas y el aporte previsional solidario, pero en el largo plazo la solución es aumentar la productividad laboral y que los salarios crezcan fuertemente.
Una segunda razón es la existencia de grandes lagunas previsionales. Hay trabajadores que no cotizan, sus trabajos son informales o son independientes y prefieren no cotizar. La obligación de cotizar para los independientes formales desde 2018 soluciona parte del problema. La informalidad es más compleja de eliminar y requiere múltiples medidas más allá del sistema previsional.
Existen además lagunas previsionales porque hay empleadores que les descuentan las cotizaciones a los trabajadores, pero no las pagan nunca o las pagan atrasadas y sin intereses. La deuda previsional es una apropiación indebida por parte del empleador del dinero que es de los trabajadores y la evidencia es que muchas veces, en magnitudes considerables, no se paga nunca.
Hay varias medidas que reducirían drásticamente la deuda previsional. La primera es subir la multa, la cual debería ser proporcional al sueldo del trabajador y a los meses no cotizados. La segunda es exigir que se traspasen las causas de deuda previsional a los juzgados de garantía para que se persiga el delito de “apropiación indebida”. Así los deudores pueden ser formalizados y perseguidos penalmente, lo cual incentiva fuertemente el pago de la deuda. La tercera es establecer el embargo automático en forma electrónica a todo el sistema financiero para que se embargue el monto adeudado de cualquier institución financiera en la cual la empresa tenga recursos que permitan el pago de la deuda. Finalmente, en caso de quiebra, la deuda previsional debería traspasarse como deuda personal de los dueños de la empresa.
Hay otros temas que se han planteado, como el aumento de la edad de jubilación y la tasa de cotización. Son dos aspectos que deben discutirse y evaluarse seriamente, pero si por mientras reducimos fuertemente las lagunas previsionales y aumentamos la competencia entre las AFP para bajar las comisiones en forma significativa, podríamos llegar a tasas de reemplazo de 65% a 70% en las pensiones.
Muy relevantes, sobre todo si son al principio, 1 año menos de cotización al inicio de la vida laboral puede implicar entre un 5% y un 7% menos de cotización y 5 años hasta un 40% menos de cotización.
Otro increíble que rige desde el 1 de mayo de 1981, es el hecho de que se haya fijado una cotización del 10%, de cargo del empleado y ... se haya liberado a los empresarios a aportar un porcentaje de las remuneraciones. Y los astutos creímos que el 10% era suficiente.
Señores y señoras, todo se soluciona, con la voluntad de los políticos que hoy nos representan en el Congreso una ley la deroga otra ley, se deben derogar las leyes implementadas en el año 1998 LEY 19,641, por Frei, la LEY 19.795, por Lagos y el DL 35000 por Bachelet, así se vuelve a que los cotizantes reciban el 80% de interés por su aporte, que por culpa de Lagos esto bajó a menos del 40% hasta hoy, si estimados: una ley deroga otra ley, eso es lo que tienen que hacer los honorables del Congreso, ahora que son mayoría, les queda unos 3 años, veamos si gobiernan para el pueblo......
SI LA CULPA ES COMO NOS SACAN PLATAS DE LAS COMISIONES BRUJAS, COMO NOS HACEN EL CALCULO DE LAS PENSIONES A VIVIR HASTA 110 AÑOS, DE COMO NOS ENGAÑARON QUE AL MENOS DEBERIA SER NUESTRA PENSION DESDE UN 70/80 % DE LOS ULTIMOS INGRESOS, AL TERMINO DE LA VIDA LABORAR. YO INICIE BAJO ESTE SISTEMA, AÑO 1980 Y ESTOY RRONTO A JUBILAR, HE TRABAJO 39 AÑOS SIN LAGUNAS, IMPONIENDOS TODOS LOS AÑOS DE MI VIDA DESDE LOS 18 AÑOS Y SEGÚN MI AFP SACARE UN 30% DE MI RENTA ACTUAL. DESDE QUE SE HIZO ESTE SISTEMA, HAN HECHO MODIFICACIONES A FAVOR DE ESTAS EMPRESAS PRIVADAS, QUE SON LOS MISMOS DUEÑOS QUE LAS ASEGURADORAS Y LOS POCOS QUE MANEJAN A ESTE PAIS. LUCRAN CON MIS AHORROS, NO TENGO DERECHOA DECIDIR CON MIS FONDOS, MIS AHORROS ESTAN CAUTIVOS POR LAS AFP, QUE SON BANCOS CAMUFLADOS, PRESTAN NUESTRO DINERO A LOS BANCOS Y SI QUEREMOS PEDIR UN CREDITO AL BANCO NOS COBRAN A TRES VECES LAS TASAS A LAS CUALES LE PRESTRAN A LOS MISMOS EMPRESARIOS. ESO NO ES JUSTO, YO QUIERO TENER EL DERECHO DE DECIDIR SI ESOS AHORROS LO PONGO AL BANCO O COMPRO UNA PROIEDAD ME DARA MEJOR RENTA QUE DEJARLOS BAJO ESTE SISTEMA. QUIERO UNA PENSION JUSTA, QUIERO QUE CUMPLAN CON LO PROMETIDO.
Debemos unirnos todos los Chilenos y obligar al Gobierno a derogar la Ley impuesta por el régimen Pinochet , solo las Fuerzas Armadas , Carabineros , PDI , etc. , tienen el sistema antiguo y perciben Jubilaciones Dignas , el sistema impuesto por el régimen militar nos a dañado y perjudicado por muchos años a todos los Jubilados , las aseguradores , bancos , AFP solo se han llenado los bolsillos con nuestros ahorros , pero nosotros todos los días perdemos plata hasta llegar a cero. Debiera ser todo lo contrario que administren nuestros ahorros y estos tengan utilidades , reajustes mes a mes . Merecemos tener una vida estable y plena, sin problemas económicos . Trabajamos toda la vida y no es justo perder nuestros ahorros cuando más lo necesitamos en la vejez. Esto debe terminar todos los adultos mayores que siempre han trabajado y han cotizado , debemos jubilar con el mismo sueldo que cuando dejamos de trabajar y además con reajustes semestrales o anuales . Este es el momento para pedir una reforma de las pensiones que beneficie a todos los jubilados.
Tengo 65 años, me acogí a retiro del BancoEstado. 43 años de trabajo con un sueldo promedio de 12 meses de $1.550.000 sistema me ofrece de pensión $ 359.000 menos 7% salud, fondo acumulado $111.000.000, lo mismo en FFAA, trabajó de 25 a 35 años que aportan $0 al estado, su pensión es de $ 950.000 a $1.900.000 y mas. solicite en carta personal al presidente y la primera dama, ver posibilidad de retornar al antiguo sistema, donde mi pensión sería entre $980.000 a $1.200.000. La respuesta fue, tema se derivo al IPS. Y se olvidó de las Compañías de Seguro quién nos da la miserable presión. Cómo Metllaife y otras. Ellas son intocables?. Soy pensionada de una AFP. Mi pensión es casi el monto de una pensión solidaria. Siempre me he preguntado. Somos tantos los afiliados. Qué pasa con las ganancias. Porque no son equitativas. Si hay ganancias es gracias a los afiliados. Adonde van a para los intereses? Sólo a las administradoras? Debe ser de igual forma a los fondos de nosotros los afiliados y así las pensiones no serían tan miserables. Las cartolas siempre con el signo - de pérdidas.
Con la cantidad de dinero que tienen las afp, se pueden entregar varios 10% a TODAS las personas y el patrimonio Afp queda intacto.
El sistema no tiene pies ni cabezas, cuando ganamos, ellos ganan el triple o más, y cuando pierden, nosotros también perdemos! Sinceramente, creo que el sistema de AFPs en Chile, es tan poderoso y tiene el mismo modo de operación que el narcotráfico, porque mueve BILLONES. Detrás de todo esto, hay un grupo de Elite que financia a los políticos, como Lagos, Bachelet, Frei, Piñera, y amenaza de muerte a personas como Gino Lorenzini. Somos latinoamérica, y el Gobierno que esté de turno, sea izquierda o derecha, será lo mismo. Todos se venden por dinero. Algún día morirán los cabecillas, así es la naturaleza, todo tiene que volver a su orden. Pienso en mi padre y todos los que fallecieron si poder comprar sus remedios. Mas todo el sufrimiento que causan a los jubilados creado esta terrible desigualdad.
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