El problema de las bajas pensiones es un tema que lleva años en discusión y que ha ido adquiriendo una mayor preponderancia ante la presión y clamor social, con motivo del importante aumento de la población de personas jubiladas.
El sistema existente es ciertamente inadecuado, por cuanto las pensiones actuales son bajas y solo representan una pequeña fracción de los salarios que las personas recibían durante sus últimos años laborales al momento de jubilarse. Esto ha implicado un descenso considerable en el nivel de vida de los pensionados, que en muchos casos han quedado por debajo de la línea de la pobreza.
Aumentar el Monto de la Pensión: Un Objetivo Alcanzable
Asegurar una jubilación que permita mantener una buena calidad de vida es una prioridad fundamental, y la buena noticia es que existen múltiples estrategias proactivas que puedes implementar.
Aumentar el ahorro para la jubilación es un maratón, no un sprint. La planificación, la constancia y la toma de decisiones informadas a lo largo de tu vida laboral son cruciales.
Aumento de Cotizaciones
Evidentemente, una forma posible para aumentar el monto de las pensiones es aumentar las cotizaciones para así incrementar el total de los ahorros acumulados. Este aspecto, que será fundamental para conseguir una mejora sustancial de las pensiones, está siendo analizado por las autoridades y posiblemente pronto se anunciarán cambios en este sentido.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
Existen diversos sistemas de ahorro voluntario para incrementar la futura pensión, como la Cuenta Dos de la AFP; el Depósito Convenido, y los APV (Ahorro Previsional Voluntario). También se le llama Cuenta de Ahorro Voluntario. Es independiente de la cuenta de capitalización individual.
Existen dos tipos de APV:
- Plan ofrecido por bancos: En APV son los bancos los que ofrecen este plan.
- Plan ofrecido por administradoras de fondos mutuos: Este plan de APV lo ofrecen diversas entidades, entre ellas, las administradoras de fondos mutuos. Este instrumento es de renta variable. Los Recursos se invierten en instrumentos nacionales y extranjeros, y puede ser en pesos, dólares o euros. El plazo de rescate en general no supera los 10 días hábiles.
Características del APV
- El monto acumulado es de libre disponibilidad.
- El dinero puede retirarse en cualquier momento (hasta 24 giros en un año).
- El trabajador decide cuánto depositar en esta cuenta y con qué regularidad.
Depósitos Convenidos
El trabajador acuerda con su empleador el depósito de una suma de dinero en su cuenta individual obligatoria en la AFP. Puede ser un monto pagado por una vez, o uno fijo mensual. No es posible retirar los ahorros antes de pensionarse. Tiene beneficios tributarios al no ser renta.
Regímenes de Ahorro Previsional Voluntario
- Régimen A: El Estado otorga una bonificación fiscal anual del 15% de lo ahorrado en APV, con un tope.
- Régimen B: Los aportes de APV se descuentan de tu base imponible (Impuesto Único o Global Complementario), pagando menos impuestos hoy y difiriendo la tributación al retiro.
Trabajadores Independientes
Cotizar constantemente es crucial. Esfuérzate por la constancia.
Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
Seguro cuya prima se paga con tu cotización obligatoria. Ofrece protección económica en caso de invalidez o fallecimiento.
Opciones al Jubilarse
Al jubilarte, deberás tomar una de las decisiones más importantes: cómo recibir tus fondos. El sistema está sujeto a cambios.
- Período Garantizado de Pago: La aseguradora paga la pensión por un número fijo de años, vivas o no.
- Aumento del Porcentaje en Pensión de Sobrevivencia: Puedes aumentar irrevocablemente el porcentaje de pensión para tu cónyuge u otro beneficiario legal tras tu fallecimiento, por sobre el mínimo legal.
Análisis de Algoritmos para el Cálculo de Pensiones
Sin embargo, hay otro aspecto que, como veremos, también tiene gran incidencia en el valor de las pensiones, que son los algoritmos que emplean tanto las AFP como las compañías de seguros para determinar dichos montos. Existe una variedad de opciones, que tanto las AFP como las compañías de seguros ofrecen a sus asociados al momento de jubilarse. Sin embargo, si se comparan las diferencias entre estas opciones, para los efectos de maximizar los montos de la pensión, se observa que no son muy significativas.
Se propone un algoritmo matemático para determinar los montos de las pensiones. En este sistema los fondos acumulados en las AFP, al momento de jubilar, son administrados por una entidad sin fines de lucro, de forma que se inviertan en el mercado de capitales generando intereses y, simultáneamente, se entregue una pensión mensual reajustable según la inflación promediada.
El monto de la pensión se calcula de acuerdo con el algoritmo propuesto y de forma que el capital aportado se termine transcurrida la edad promedio de sobrevida. En el caso de un varón sin beneficiarios, se obtiene una pensión un 15% superior a la del sistema actual. Se propone, además, un sistema colectivo de pensión que garantice una renta vitalicia.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un beneficio económico del Estado al que podrás acceder si cumples con los requisitos. Tener 65 años cumplidos para acceder al beneficio. A través de nuestro sitio web ChileAtiende, podrás consultar si cumples con los requisitos para pedir la Pensión Garantizada Universal (PGU). Solo debes ingresar tu RUN y fecha de nacimiento.
Puedes solicitar la PGU en:
- Nuestro sitio web ChileAtiende. Si deseas acceder al beneficio de inmediato, ingresa tu ClaveÚnica y continúa los pasos que te indique la plataforma hasta terminar el proceso.
- En una sucursal ChileAtiende. Recuerda que tienes la posibilidad de agendar tu visita. No olvides llevar tu cédula de identidad.
- AFP o compañía de seguros.
Causales de No Cobro o Suspensión de la PGU
- No cobro de la PGU durante 6 meses continuos. Puedes solicitar la reactivación del beneficio en el plazo de 6 meses desde que se emitió la resolución de suspensión.
- Fallecimiento del beneficiario o beneficiaria.
- Permanecer fuera de Chile por un período superior a 180 días continuos o discontinuos durante un año calendario (enero a diciembre).
Importante: puedes interponer un reclamo ante el IPS, en un plazo de 5 días hábiles (lunes a viernes) contados desde la notificación del rechazo o suspensión (ver Ley N° 19.880).
Alternativa al APSV y la PGU
Si eres una persona beneficiaria de APSV y no recibes una pensión vitalicia, solicita la asesoría durante todo el año en una sucursal ChileAtiende. Una vez que el IPS haya comparado tu actual pensión final (pensión base más complemento solidario) y la suma de pensiones recibidas, la Pensión Garantizada Universal (PGU) y el bono compensatorio (este último si te corresponde), te notificará si es más favorable que renuncies al APSV y solicites la PGU. El IPS tiene hasta el último día hábil de octubre de 2025, 2026 y 2027 (dependiendo de la edad que tengas) para notificarte que la PGU es más conveniente para que consideres la opción de renunciar al APSV.
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