Al momento de hablar sobre las pensiones en Chile suelen surgir dudas críticas hacia los "110 años" de las Tablas de Mortalidad. Pero, ¿Qué son estas tablas y qué papel cumplen los 110 de edad?
Tablas de Mortalidad y su Función en el Cálculo de Pensiones
Según la Superintendencia de Pensiones (SP), las tablas de mortalidad son herramientas estadísticas utilizadas para calcular las pensiones en Chile, diferenciándose -por ejemplo- de las tablas poblacionales del INE. Estas tablas se emplean tanto en el retiro programado por AFP como en las rentas vitalicias, determinando la distribución del ahorro previsional y las provisiones financieras necesarias.
Respecto a la polémica de los 110 años de edad en las tablas, la SP aclara que se trata de la edad máxima posible, pero que no necesariamente es la esperada, con una baja probabilidad de alcanzarla. El último registro de la Tabla de Mortalidad es de 110 años, que es la referencia para estimar la probabilidad, aunque sea reducida, de que personas de edades avanzadas sobrevivan hasta los 110 años.
Desde la institución destacan la importancia de considerar la expectativa de vida real (de 90,8 para mujeres y 86,6 para hombres) al calcular pensiones para asegurar un financiamiento adecuado a lo largo de la jubilación.
Las pensiones son calculadas año a año de acuerdo a la expectativa de vida de las personas según la Tabla de Mortalidad elaborada por la Superintendencia de Pensiones (SP) y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
Evolución de la Esperanza de Vida en Chile
En los últimos 30 años, la expectativa de vida de los chilenos ha aumentado en 6,7 años en el caso de los hombres y en 8,7 en las mujeres. En el año 1980, cuando fue creado el sistema de AFP, la esperanza de vida al nacer alcanzaba alrededor de los 70 años promedio para la población, siendo para la mujer 74 y los hombres 67.
En efecto, las tablas técnicas de cálculo de pensiones y provisiones del sistema señalan que una mujer que hoy cumple la edad de jubilación de 60 años vivirá hasta los 90 y un hombre que cumple hoy 65 años lo hará hasta los 85 en promedio.
No solo en Chile, la mayor longevidad de las personas, en especial de las mujeres, genera presión sobre los sistemas previsionales. En los países de la OCDE, la esperanza de vida al nacer promedia los 80,3 años. Otra forma de medirlo es a través de la expectativa de vida en determinados momentos de la vida. Cuando hablamos de pensiones, resulta especialmente relevante la expectativa de vida a la edad legal de jubilación.
En España, por ejemplo, se estima que una mujer de 65 años vivirá, en promedio, 23,7 años más, alcanzando los 88,7 años. Chile sigue una tendencia similar.
Sistema de Pensiones Mixto en Chile
El sistema de pensiones en Chile es mixto y desde 1981 cuenta con prestaciones solidarias administradas por el Estado. Pilar Solidario que fue fortalecido en 2008 y que en 2022 se reforzó con la Pensión Garantizada Universal.
Así como Chile, hay varios países que tienen características similares, en los que los trabajadores realizan aportes a sus planes de ahorro individual y el Estado, mediante impuestos, financia las prestaciones del Pilar Solidario.
La tendencia mundial y el envejecimiento de la población ha hecho que distintos países hayan pasado del sistema de reparto a modalidades mixtas o capitalización para tener más ahorros para pagar pensiones.
Rol de las AFP y la Libertad de Elección
Tú tienes la libertad de afiliarte a la Administradora que prefieras y cambiarte cuando lo estimes necesario. Así, también, puedes escoger el tipo de fondo en el que quieres invertir tus ahorros para la pensión.
Las Administradoras además de invertir, cuidar y hacer crecer tus ahorros tienen múltiples tareas, como el pago de beneficios estatales o la recaudación de las cotizaciones previsionales obligatorias y voluntarias.
Inversiones de las AFP y Rentabilidad
Las AFP están obligadas por ley a invertir parte de su patrimonio en los mismos fondos en que están tus ahorros, por lo que, si la rentabilidad es negativa, su inversión también lo es. Las utilidades de las Administradoras no provienen, en ningún caso, de tu ahorro previsional.
En los últimos 22 años el ahorro previsional se ha multiplicado en torno a cinco veces. Las inversiones previsionales son de largo plazo por lo que, pese a que hay períodos más complejos, la evidencia muestra que siempre la rentabilidad se ha recuperado en el tiempo.
Medidas para Mejorar el Sistema de Pensiones
Para la elaboración de las iniciativas, se tiene como insumo base el Informe de la Comisión Asesora Presidencial sobre el Sistema de Pensiones en Chile, más conocida como la Comisión Bravo.
Una primera alternativa es que, sin modificar la lógica actual del sistema que es de cuentas individuales que generan ahorros que son de cada uno de los trabajadores que cotizan, se fortalezca el pilar solidario en favor de las personas cuyas rentas son menores y mejorando así la parte contributiva de las cuentas individuales y abordando la igualdad de género en esta materia.
Cada una de las recomendaciones anteriores, se encuentra ampliamente desarrollada con medidas específicas en el citado informe de la comisión.
Finalmente, como se puede observar la discusión y análisis del sistema recién comienza.
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