Sabemos que al acercarse la etapa de pensi贸n surgen dudas e inquietudes, mientras quisieras estar disfrutando ese per铆odo tranquilo y sin preocupaciones. La jubilaci贸n es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como econ贸micos. Una de las decisiones m谩s importantes que debes tomar al momento de jubilar es c贸mo recibir tu pensi贸n.
En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia. Puede que tengas esta duda al momento de ver qu茅 opci贸n de pensionarte te conviene m谩s.
驴C贸mo funciona el sistema de pensiones en Chile?
El sistema de pensiones en Chile se basa en el ahorro individual obligatorio. Cada trabajador debe cotizar el 10% de su sueldo en una cuenta de capitalizaci贸n individual administrada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Renta Vitalicia
La renta vitalicia es una alternativa de pensi贸n que te asegura un ingreso fijo mensual, en UF y de por vida, el cual no var铆a con los cambios y fluctuaciones que tiene el mercado. De acuerdo con un an谩lisis de Unholster, en base a datos de la Superintendencia de Pensiones (SP), 447 mil chilenos se encontraban jubilados por una renta vitalicia hasta diciembre de 2022.
En la renta vitalicia, la compa帽铆a de seguros se vuelve propietario de tus ahorros, con el compromiso de pagarte tu pensi贸n fija mes a mes. En esta modalidad la AFP traspasa a la Compa帽铆a de Seguros de Vida los fondos previsionales del afiliado para financiar la pensi贸n contratada.
Su principal beneficio es que, a diferencia de lo sucedido con las AFP, con una renta vitalicia el monto de tu pensi贸n se mantiene en el tiempo, por lo que se despeja el riesgo de agotar los fondos de tu cuenta privada. La cifra por recibir se conoce al momento de contratar el servicio.
Tipos de Renta Vitalicia
- Renta vitalicia inmediata: Es aquella cuyo pago se comienza a recibir desde el momento en que contratas la renta vitalicia. El primer pago se efect煤a luego que los fondos ahorrados en tu AFP ya han sido traspasados a la compa帽铆a de seguros elegida.
- Renta temporal con renta vitalicia diferida: En este caso, la renta vitalicia se comienza a recibir en una fecha futura definida, que puede ser hasta cinco a帽os despu茅s de ser contratada. En esta modalidad, la afiliada o el afiliado contrata con una compa帽铆a de seguros de vida (CSV) el pago de una renta vitalicia mensual, fija en UF, a partir de una fecha futura y deja en su cuenta individual de la administradora de fondos de pensiones (AFP) un saldo para una renta temporal, por el periodo que abarca entre la selecci贸n de esta modalidad y el inicio del pago de la renta vitalicia diferida.
- Renta vitalicia inmediata con retiro programado: Puedes contratar simult谩neamente con tus ahorros una pensi贸n por renta vitalicia inmediata y otra por retiro programado en tu AFP.
Beneficios de la Renta Vitalicia
- Tendr谩s una pensi贸n de por vida: A diferencia de otras alternativas para la pensi贸n, la renta vitalicia te asegura un ingreso mensual de por vida.
- El riesgo de sobrevida no es una preocupaci贸n: Cuando contratas tu renta vitalicia, puedes dejar de preocuparte de si vivir谩s m谩s a帽os de lo estimado.
- Es una soluci贸n flexible a tus necesidades: Podr谩s decidir si quieres recibir tu pensi贸n de manera inmediata o en alguna fecha futura (diferida).
驴Qu茅 ocurre en caso de fallecimiento?
En caso de fallecimiento se garantiza el pago de tu misma pensi贸n durante el per铆odo garantizado que hayas determinado al momento de contratar la renta vitalicia, ya sea a tus beneficiarios legales de pensi贸n o, en caso de ausencia de estos, a beneficiarios designados libremente en la p贸liza. Sin embargo, si la persona que contrat贸 la renta vitalicia simple fallece, sus beneficiarios legales recibir谩n la pensi贸n. Asimismo, si la persona que contrat贸 una renta vitalicia garantizada fallece, se asegura el pago de la pensi贸n durante el per铆odo garantizado que se haya determinado al momento de contratarla a los beneficiarios legales de pensi贸n o, en caso de ausencia de estos, a los beneficiarios designados libremente en la p贸liza. Una vez finalizado este per铆odo, los beneficiarios continuar谩n recibiendo el porcentaje establecido en la ley.
En caso de fallecer el pensionado, los beneficiarios legales reciben el 100% de la pensi贸n durante m谩ximo 30 a帽os (si se contrata un periodo garantizado). En adici贸n, los beneficios de salud y asignaci贸n familiar que otorga la ley se conservan.
Condiciones especiales de cobertura
Para mejorar la situaci贸n de beneficiarias y beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia, en caso de fallecimiento, la legislaci贸n establece Condiciones Especiales de Cobertura. Como afiliado, tienes la posibilidad de solicitar condiciones especiales de cobertura, desglosadas en el Art铆culo 62 y 65 del decreto de pensiones.
- Per铆odo garantizado: Esta condici贸n especial de cobertura implica que si la afiliada o el afiliado fallece antes del t茅rmino del periodo garantizado, la compa帽铆a de seguros de vida (CSV) le garantiza el pago del 100% de la pensi贸n contratada distribuida entre sus beneficiarias y beneficiarios legales, por todo el tiempo remanente. Esta condici贸n implica que, si el afiliado fallece antes del t茅rmino del Per铆odo Garantizado que defini贸 en convenio con Penta Vida, se realizar谩 el pago del 100% de las rentas garantizadas no percibidas por todo el tiempo restante. Al t茅rmino de dicho periodo, el pago de las pensiones de sobrevivencia se efectuar谩 en los porcentajes que establece la ley. Esta condici贸n especial de cobertura se puede contratar voluntariamente junto con la Renta Vitalicia Inmediata o Renta Vitalicia con Retiro Programado cuando se trata de pensiones de vejez o de invalidez.
- Cl谩usula de incremento de porcentaje: Esta segunda condici贸n especial de cobertura significa que al fallecimiento de la afiliada o el afiliado, la CSV pagar谩 a su c贸nyuge y dem谩s beneficiarias y beneficiarios, el monto de la renta vitalicia contratada, pero en un porcentaje superior al que establece la ley para beneficiarias y beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia. Con esta cl谩usula, el afiliado, puede convenir con Penta Vida un aumento de la pensi贸n inicial durante un per铆odo determinado de tiempo. El aumento de la Renta Vitalicia Inmediata suscrita, podr谩 ser de hasta un 100%, lo que significa que la pensi贸n en ese tiempo podr铆a ser m谩ximo de dos veces el monto de la Renta Vitalicia pactada.
Consideraciones importantes
Pero m谩s all谩 de 茅stos, se debe tener en cuenta que el contrato de renta vitalicia es irrevocable, por lo que no es posible cambiar de gestora de fondos. Esto significa traspasar los fondos de pensi贸n a una administradora, por lo que el pensionado deja de ser propietario de sus ahorros.
En la renta vitalicia, dejas de ser due帽o de los fondos que traspasas a la compa帽铆a de seguros y no puedes acceder a ellos. En la renta vitalicia, no hay herencia, pero existe la posibilidad de contratar voluntariamente el per铆odo garantizado, para asegurar las rentas no percibidas a los beneficiarios del fallecido durante un tiempo determinado.
Retiro Programado
En el retiro programado, la AFP sigue siendo la responsable de invertir tu dinero y de entregarte tu pensi贸n con cargo a tu cuenta de capitalizaci贸n individual. En el retiro programado, en cambio, tus fondos est谩n administrados por la AFP. En esta modalidad, el monto de la pensi贸n se calcula y actualiza cada a帽o en funci贸n del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad de los fondos, la expectativa de vida de la afiliada o el afiliado y/o de sus beneficiarias y beneficiarios, adem谩s de la tasa de inter茅s t茅cnica para retiros programados (es decir, la tasa de descuento que refleja las expectativas de retornos futuros de los fondos de pensiones). En el retiro programado, la persona afiliada mantiene la propiedad de sus fondos y puede cambiarse de AFP y de modalidad de pensi贸n. Es la modalidad de pensi贸n que paga la AFP con cargo a la Cuenta de Capitalizaci贸n Individual del afiliado. El monto de la pensi贸n se calcula y actualiza cada a帽o en funci贸n del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad de los fondos, la expectativa de vida del afiliado y/o la de sus beneficiarios y la tasa vigente de c谩lculo de los retiros programados. En el retiro programado el afiliado mantiene la propiedad de sus fondos y puede cambiarse de AFP y de modalidad de pensi贸n.
El c谩lculo del monto de pensi贸n se hace a帽o a a帽o y depende de la rentabilidad del fondo de pensiones, de tu expectativa de vida y de la de tus beneficiarios. En el retiro programado, la pensi贸n se calcula cada a帽o en funci贸n del saldo disponible en tu cuenta, la rentabilidad de los fondos, tu esperanza de vida y la tasa de inter茅s vigente.
Caracter铆sticas del Retiro Programado
- Propiedad de los fondos: En el retiro programado, los fondos siguen siendo administrados por la AFP.
- Modalidad: En el retiro programado, el pago se hace con cargo a los fondos disponibles en la AFP, variando en el tiempo.
- Monto de pensi贸n: En el retiro programado, el monto variar谩 reajust谩ndose anualmente.
- Herencia: En el retiro programado, los fondos son heredables.
Flexibilidad del Retiro Programado
En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensi贸n en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales.
驴Qu茅 ocurre con los fondos no utilizados?
En el retiro programado, los fondos que haya en tu cuenta de capitalizaci贸n individual ser谩n pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia.
Tabla Comparativa: Renta Vitalicia vs. Retiro Programado
| Caracter铆stica | Renta Vitalicia | Retiro Programado |
|---|---|---|
| Administraci贸n de Fondos | Compa帽铆a de Seguros de Vida (CSV) | Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) |
| Propiedad de los Fondos | La CSV se vuelve propietaria | El afiliado mantiene la propiedad |
| Monto de la Pensi贸n | Fijo en UF, de por vida | Variable, se recalcula anualmente |
| Herencia | No hay herencia (opci贸n de per铆odo garantizado) | Fondos son heredables |
| Cambio de Modalidad | Irrevocable | Posible, cumpliendo requisitos |
| Riesgo de Sobrevida | Cubierto | No cubierto |
驴Cu谩l es la mejor opci贸n para ti?
No hay una respuesta 煤nica a esta pregunta, ya que ambas modalidades de pensi贸n pueden ser una buena opci贸n, dependiendo del caso. Si crees que vivir谩s m谩s de lo esperado, te conviene la renta vitalicia, ya que te garantiza una pensi贸n de por vida. Por otro lado, si tienes beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia, te conviene la renta vitalicia, ya que les asegura una pensi贸n hasta su fallecimiento. Tambi茅n, si prefieres la seguridad y la garant铆a, te conviene la renta vitalicia, ya que te ofrece una pensi贸n fija e invariable.
Como puedes ver, por lo general, el retiro programado te ofrece una pensi贸n m谩s alta al principio, pero que va bajando con el tiempo. La renta vitalicia te ofrece una pensi贸n m谩s baja al principio, pero que se mantiene igual con el tiempo.
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