La jubilación es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como económicos.
Una de las decisiones más importantes que debes tomar al momento de jubilar es cómo recibir tu pensión.
En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia.
¿Qué es la Renta Vitalicia?
La renta vitalicia es una alternativa de pensión que te asegura un ingreso fijo mensual, en UF y de por vida, el cual no varía con los cambios y fluctuaciones que tiene el mercado.
Es una modalidad de pensión contratada con una compañía de seguros de vida, que garantiza una renta mensual constante en UF de por vida.
Características Clave de la Renta Vitalicia
- Pensión de por vida: A diferencia de otras alternativas para la pensión, la renta vitalicia te asegura un ingreso mensual de por vida.
- El riesgo de sobrevida no es una preocupación: Cuando contratas tu renta vitalicia, puedes dejar de preocuparte de si vivirás más años de lo estimado.
- Es una solución flexible a tus necesidades: Podrás decidir si quieres recibir tu pensión de manera inmediata o en alguna fecha futura (diferida).
Tipos de Renta Vitalicia
- Renta vitalicia inmediata: Es aquella cuyo pago se comienza a recibir desde el momento en que contratas la renta vitalicia. El primer pago se efectúa luego que los fondos ahorrados en tu AFP ya han sido traspasados a la compañía de seguros elegida.
- Renta temporal con renta vitalicia diferida: En este caso, la renta vitalicia se comienza a recibir en una fecha futura definida, que puede ser hasta cinco años después de ser contratada.
- Renta vitalicia inmediata con retiro programado: Puedes contratar simultáneamente con tus ahorros una pensión por renta vitalicia inmediata y otra por retiro programado en tu AFP.
Renta Vitalicia vs. Retiro Programado
Puede que tengas esta duda al momento de ver qué opción de pensionarte te conviene más.
En el retiro programado, en cambio, tus fondos están administrados por la AFP.
El cálculo del monto de pensión se hace año a año y depende de la rentabilidad del fondo de pensiones, de tu expectativa de vida y de la de tus beneficiarios.
Para entender mejor, aquí hay algunas diferencias clave entre ambos:
| Característica | Retiro Programado | Renta Vitalicia |
|---|---|---|
| Administración de Fondos | AFP | Compañía de Seguros |
| Cálculo de Pensión | Anual, basado en rentabilidad, esperanza de vida, tasa de interés | Al contratar el seguro, basado en saldo, edad, sexo, grupo familiar, tasa de interés |
| Cambio de Modalidad | Posible, cumpliendo requisitos legales | Irrevocable |
| Propiedad de los Fondos | El afiliado sigue siendo el dueño | La compañía de seguros se vuelve propietaria |
| Herencia | Posible, si no hay beneficiarios de pensión de sobrevivencia | No hay herencia, pero se puede contratar período garantizado |
| Pago de la pensión | La pensión se calcula cada año en función del saldo disponible en tu cuenta, la rentabilidad de los fondos, tu esperanza de vida y la tasa de interés vigente. | La pensión se determina al momento de contratar el seguro, en función del saldo traspasado, tu edad, sexo, grupo familiar y la tasa de interés vigente. |
Ventajas y Desventajas Comparativas
Por lo general, el retiro programado te ofrece una pensión más alta al principio, pero que va bajando con el tiempo.
La renta vitalicia te ofrece una pensión más baja al principio, pero que se mantiene igual con el tiempo.
- En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensión en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales.
- En la renta vitalicia, no puedes cambiar de modalidad de pensión, ya que el contrato es irrevocable.
- En la renta vitalicia, dejas de ser dueño de los fondos que traspasas a la compañía de seguros y no puedes acceder a ellos.
- En el retiro programado, los fondos que haya en tu cuenta de capitalización individual serán pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensión de sobrevivencia.
- En la renta vitalicia, no hay herencia, pero existe la posibilidad de contratar voluntariamente el período garantizado, para asegurar las rentas no percibidas a los beneficiarios del fallecido durante un tiempo determinado.
¿Cuándo es Conveniente la Renta Vitalicia?
No hay una respuesta única a esta pregunta, ya que ambas modalidades de pensión pueden ser una buena opción, dependiendo del caso.
- Si crees que vivirás más de lo esperado, te conviene la renta vitalicia, ya que te garantiza una pensión de por vida.
- Si tienes beneficiarios de pensión de sobrevivencia, te conviene la renta vitalicia, ya que les asegura una pensión hasta su fallecimiento.
- Si prefieres la seguridad y la garantía, te conviene la renta vitalicia, ya que te ofrece una pensión fija e invariable.
Beneficiarios en Caso de Fallecimiento
En caso de fallecimiento se garantiza el pago de tu misma pensión durante el período garantizado que hayas determinado al momento de contratar la renta vitalicia, ya sea a tus beneficiarios legales de pensión o, en caso de ausencia de estos, a beneficiarios designados libremente en la póliza.
Sin embargo, si la persona que contrató la renta vitalicia simple fallece, sus beneficiarios legales recibirán la pensión.
Asimismo, si la persona que contrató una renta vitalicia garantizada fallece, se asegura el pago de la pensión durante el período garantizado que se haya determinado al momento de contratarla a los beneficiarios legales de pensión o, en caso de ausencia de estos, a los beneficiarios designados libremente en la póliza.
Una vez finalizado este período, los beneficiarios continuarán recibiendo el porcentaje establecido en la ley.
Al fallecer un pensionado de Renta Vitalicia, sus beneficiarios legales (cónyuge o conviviente civil, hijos menores de 24 años y/o inválidos) tienen derecho a pensión de sobrevivencia.
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