Entender c贸mo se calcula tu pensi贸n es crucial para planificar tu futuro financiero. En Chile, el monto final de la pensi贸n se determina considerando diversas variables, las cuales detallaremos a continuaci贸n.
Variables Clave en el C谩lculo de la Pensi贸n
El c谩lculo de la pensi贸n en Chile depende principalmente de:
- Ahorro total de la persona afiliada: Corresponde al monto actual acumulado a trav茅s de sus cotizaciones obligatorias, sin considerar ahorro voluntario. A partir de este saldo, junto a otros factores, se proyecta c贸mo evolucionar谩 su cuenta individual hasta jubilarse.
- A帽os cotizados: Un factor importante para el crecimiento de su ahorro previsional es que cotice en forma regular con su AFP. Las cotizaciones obligatorias son un 10% de su remuneraci贸n mensual imponible (con un l铆mite de 66 UF) y son el principal factor con el que los trabajadores construyen su pensi贸n.
- Sueldo promedio: Para la estimaci贸n de su pensi贸n es importante considerar las expectativas que usted tiene en t茅rminos de remuneraci贸n mensual para calcular c贸mo evolucionar谩n sus cotizaciones y el valor de su cuenta individual.
- Tasa de reemplazo: Un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporci贸n de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: La cual es la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisi贸n para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 a帽os.
- Modalidad de pensi贸n: Puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Modalidades de Pensi贸n: Retiro Programado vs. Renta Vitalicia
La elecci贸n de la modalidad de pensi贸n influye significativamente en el c谩lculo y la forma en que recibir谩s tus fondos. A continuaci贸n, se detallan los m茅todos de c谩lculo para cada una:
Retiro Programado
Para Retiro Programado se calcula seg煤n:
- Con los ahorros acumulados.
- CNU (Capital Necesario Unitario), que se compone de varios factores como: composici贸n del grupo familiar y sus edades, sexo, estado civil.
- Tablas de mortalidad.
- Tasa de inter茅s seg煤n la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Para esta modalidad se realiza un rec谩lculo todos los a帽os y en el mismo mes en que la persona se pension贸, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, entonces en mayo ser谩 el rec谩lculo. Dos meses antes comunicamos a los pensionados que se aproxima un rec谩lculo de pensi贸n, por carta y correo electr贸nico. Por esto es importante mantener tus datos de contacto actualizados.
Renta Vitalicia
Para Renta Vitalicia se calcula seg煤n:
- Ahorros acumulados.
- Tipo de Renta Vitalicia: puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: se calcula tu esperanza de vida y la de tus familiares con derecho a pensi贸n.
- Tasa de inter茅s seg煤n la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Todos los montos de pensi贸n, ya sea de Retiro Programa como Renta Vitalicia, se calculan en UF.
Otros Factores a Considerar
Adem谩s de las variables mencionadas, existen otros factores que pueden influir en el monto final de tu pensi贸n:
- Bono de Reconocimiento: Corresponde al valor actualizado del Bono de Reconocimiento. Este bono es emitido por el Estado y representa los per铆odos de cotizaciones que usted registra en el antiguo r茅gimen previsional.
- Frecuencia de Cotizaciones: Este es el n煤mero de meses que usted ha cotizado en el 煤ltimo a帽o. Representa la frecuencia con que usted aporta con nuevos ahorros para su pensi贸n.
- Tipo de Fondo: Aqu铆 se indica el fondo en el que actualmente est谩 su ahorro previsional. Sus ahorros pueden estar distribuidos en un m谩ximo de dos fondos.
- Beneficiarios: Para estimar su pensi贸n es necesario contar con informaci贸n respecto a los beneficiarios que usted tiene actualmente. Estos incluyen a c贸nyuges, hijos y padres/madres de filiaci贸n no matrimonial.
- Edad de Jubilaci贸n: Si retrasa su edad de jubilaci贸n el monto de su pensi贸n tender谩 a aumentar.
- Ahorro Voluntario: Herramienta complementaria a sus cotizaciones, 煤til para aumentar el monto de su pensi贸n. Al igual que en APV, este saldo corresponde a ahorros complementarios a sus cotizaciones que ayudan a aumentar el monto de su pensi贸n.
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